利率市场化对商业银行的影响分析
利率市场化对商业银行的影响分析
作者：易磊 葛巍 钟莉梦桃
来源：《财讯》2018年第21期
        随着市场经济的发展，在金融方面的改革也日益凸显，利率市场化是目前我国金融改革的重要内容。首先通过对利率市场化概念做出界定，然后分析利率市场化与商业银行之间的关系，进丙探讨了利率市场化对商业银行的影响，得出市场翻率风险加剧，商业银行风险压力增加、在竞争机制中银行利差整体缩小和利率市场化存迸商业银行多元化发展的结论。并着重强调在市场利率化的竞争机制中，商业银行的在金融工具、经营方式和服务上的创新性显现尤为重要，由此可以看出，利率市场化对商业银行来说既是机遇，也是挑战。
        利率市场化 商业银行 影响
        利率市场化的概念
        利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，金融机构掌握利率变动的决策权，通过自己拥有的资金量对市场进行预判，并根据央行给出的基准利率进行上下波动的调节，自主决定
利率，市场资本的供给双方决定利率大小和金融结构存贷款利率的市场利率。同时，市场利率化不是完全由市场来决定，也要受国家宏观调控的影响。主要包括了利率决定、利率期限、利率结构等当面的市场化。以银行间同业拆借的利率和市场上短期国债利率最为利率变动的导向，同时也会受到中央银行的间接影响。把货币市场利率当做媒介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
        利率市场化对商业银行的影响
        （1）利率市场化与商业银行的关系
        在金融市场上商业银行占着举足轻重的地位，对政府、企业、个人消费者来说都有着重要的影响，在市场经济的发展中起到了巨大的作用。在市场化经济体制不断深化改革中，利率市场化与商业银行有着紧密的联系。商业银行之间的竞争在社会主义市场经济体制下愈来愈激烈，市场利率化有力的解决了在竞争机制中的公平问题，通过进一步加强市场利率化的改革，有利于促进中国金融市场的健康合理发展，在推进我国银行业多元化发展的同时，为营造健康的外部环境提供有利的影响。同时，利率市场化的发展能够激活商业银行的创新性和能动性，使得商业银行在满足日常的经营业务的同时，提高市场竞争力。
        （2）市场利率化对商业银行影响的具体分析
        1.市场利率风险加剧，商业银行风险压力增加
        利率风险是利率的变动由此产生的不确定性对商业银行所造成的损失，市场利率化带来利率的不稳定性，会根据银行自身和市场上的资金状况进行自主调动，这样频繁的利率更替，会增加银行风险压力。同时收益与成本之间也有可能因为利率的变化而产生方向的偏差，导致商业银行自身受到损失。并且原本投资于固定利率的金融工具，当市场利率上升时，可能导致其价格下跌的风险。随着利率市场化逐渐推广，商业银行受到的影响也逐渐加大，由于利率的波动，会使得资金收益同负债成本不是呈现等量变化的，同时也存在把握和预测市场利率较为困难的问题，因此进一步加大了商业银行的风险。从我国实例分析，中小商业银行在利率市场化的发展中，存在自身经营能力较弱，抗风险能力较低的特点，就要我们建立有效的市场竞争机制和保险体系，对利率的走势进行监控，根据利率内在规律性来做出判断。
        2.在竞争机制中银行利差整体缩小
招行贷款利率
        利率市场化意味着将利率的决定权交给银行自身，伴随着利率市场化的改革，依靠低利率来吸引客户将成为最主要的竞争方式，银行间的贷款竞争将会明显加大。银行之间都会通过降低贷款利息、提高存款利率来吸引投资人，这样的竞争将会导致银行之间的利率缩小。在竞争的同时，一些竞争能力较差的人也会被市场淘汰，宣布破产，从而也会达到一个优胜劣汰的结果。由于市场竞争格局的重大变化和对外开放的逐步深入，在市场经济机制中的市场利率化也会在一定程度上打破国有商业银行的垄断地位，使得商业银行之间在竞争机制更具有活力。在这样的环境下，商业银行在产品和制度上实现创新性是占据有利地位的重要因素。
        3.利率市场化存进商业银行多元化发展
        金融市场的自由化促进了金融业的迅猛发展，其中利率市场化就属于金融市场自由化的一部分，在富有竞争意识的环境中，促使商业银行进一步增加融资工具，优化结构，完善监督制度和信息披露制度，通过确立经济和法律手段来为我国商业银行的经营发展营造一个良好的环境。同时，也不再局限于以前固有的盈利业务，促进金融创新，推出新的金融工具、产品和服务。根据市场预判对利率做出调整，做好市场调查，并根据消费者偏好提供创新性
产品，拓展业务，发展市场空间，促进商业银行业务的多元化、创新化，凸显自身在市场中的优势。利率市场化不仅给商业银行带来了新的机遇，同时也使商业银行面临新的挑战。通过在利率市场化竞争机制中，商业银行更能增强自身适应市场环境的变化，利率的高低会直接商业银行的收入状况，因此可以将商业银行之间利率的竞争视为价格的竞争，因此银行之间的竞争方式由非价格竞争转向价格竞争，在金融市场逐步放开的情况下，外资机构大量融人所带来的金融市场工具、经营方式和服务都在一定程度上对我国的商业银行产生了一定程度的影响，我国商业银行在收到外资金融机构冲击的同时，也逐步增强了我国商业银行的竞争力，使我国商业银行的竞争将发生质的变化，进入崭新的层次。
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