从医保支付模型，看医保支付的产品方向
我们将从医保支付收款的模型动身，分析医保支付产品的发展方向：
医疗保险是医疗健康服务的付费方，提供医保统筹结算和一站式
个人账户支付两类付费服务，其中健保个人账户支付（以下简称医保
返还）是城镇参保职工享受医保服务最为高频率的场景，包括药店购药、医院就诊等。
目前，基于社会保障的医保线下支付体系已基本建立，并趋于成熟，医保线上支付方兴未艾，电子社保卡的医保支付标志着医保支付
转向线上线下一体化发展。
医保线上支付是“互联网+医保”的典型应用，为互联网诊疗、医
药电商等互联网医疗健康注入活力；随着各级医疗卫生局的成立成立，医保支付也将产生一些新的变化。
1. 支付类型
医保支付渠道包含实账户和虚账户示例两大类别：
虚账户是以信息流为支撑的支付，区域内参保职工的所有个人账
户资金存储在医保部门负责人统一管理的资金池中，医疗机构定期与
医保部门进行清算。
实账户是以资金流为支撑的支付，每个个人账户存储于银行，以
社会保障卡的芯片账户为外在展现，医疗机构收款多为T+1到账。
目前，全国大部分地区的医保个人账户类型为账户，河北等部分
地区为实账户管理模式。
2. 支付方式
从整体来看，医保支付包括卡片支付和电子支付两大卡牌用例。
卡片支付主要是完全符合社会保障卡的支付，通过PSAM卡或加密
机解析生成个人卡片明文信息，进而向医保或银联申请支付数据。虚
账户通过社保卡卡号申请数据，实账户还需要提供二。
电子支付是卡片支付的线上支付应用，电子社保卡是目前医保线
上支付的主要方式，采用二维码技术将社会保障卡虚拟化，包括介面
电子信息身份认证和移动医保支付功能，以被动打印列印为主要操作
模式。
3. 支付通道
医保结算系统：主要用于虚账户支付，是医保结算系统的客户端
程序，依托医保专网或互联网提供服务。
银行POS终端：用于实账户支付，有的直接通过专网向银联申请
数据，有的经过医保路由统一向银联申请支付数据。
4. 支付场景
医保缴纳场景主要包括：药店购药、医院诊间、医院窗口、自助
终端、互联网平台等，支付的费用主要包括包括：药品、挂号、诊疗、理疗、住院等，有些地区也扩展到购买商业健康保险等应用。
在电子智能卡问世之前，有些地区早已探索研发了移动医保探索
支付的产品，例如：深圳与支付宝、、平安、建设银行、银联共5家支付平台合作，于2021年6月在全市开展医保移动支付试点方案，
浙江地区于2021年面市融合医保的移动就医APP等。
2021年，人社部建设全国社会保障卡线上一站式身份认证与支付
结算服务平台，在江西、成都、福州、山东等地区开展集成，标志着
医保支付正式进入线上应用时代，支付宝以等互联网公司为主导和以
各级人社部门为主导的医保线上支付应用迅速铺开，电子社保卡应用
收纳到支付宝、城市一账通、人社APP等应用中。
但从目前来看，医保线上支付还未真正融合到社会公众的生活之中，推广力度不够、社会认知程度不高、运营模式不清晰。例如，互联网公司承载的电子社保卡应用仅仅是诸多城市服务中的一环，入口深，推广成本高；政府部门承载的电子社保卡应用集成多与其他查询服务结合，粘性低、体验差，运营支撑专业知识不足。
医疗保险怎么交费随着各级医疗创建保障局的成立，医保支付的管理部门从人社转移至医保，新的医保支付体系将逐渐建立，未来医疗保险的医保支付格局将更加透彻、完善。认同结合对医保行业国际化和理解，缴费未来的报销支付发展方向包括：
对于现阶段综上医保支付的产品，个人更加看好以小程序为主要服务渠道的极简APP应用。
为此，我们定义现阶段的社保支付产品：一款专为参保职工提供多种医保支付服务模式的极简小程序。
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