银行普惠金融系列课程四:线上贷款产品体系和大数据应用解读x
银行普惠金融系列课程四：
银行普惠金融线上产品体系和大数据应用
解读
【摘要】本文对银行普惠金融线上化的意义、线上化类型、线上化的业务流程和线上贷款产品体系，物联网金融，大数据的种类、来源等进行了全面而深入的解读，读者通过阅读，可以全面、深入了解银行普惠金融线上化的发展模式。
【关键字】银行普惠金融、线上贷款产品、线上业务流程、线上自营产品、线上平台贷、线上供应链金融、物联网金融、大数据类型、大数据来源
银行普惠金融线上化是发展的必然趋势。目前，部分银行已先行先试，推出了部分基于关键数据为风控核心的线上贷款产品，部分银行正在推进数字化转型，对大数据的采集和运用不断加强。本文作者将以多年从事银行线上贷款产品的设计、开发和推广的实战经验，对银行普惠金融线上化产品体系、物联网金融、大数据运用三个主要内容进行一一解读，让读者能全面、深入了解银行普惠金融发展的新模式。
一、银行普惠金融为什么要线上化？
小微企业的困境在于融资，“融资难、融资贵、融资慢”是长期存在的客观事实，既是系统性的难题，也是银行服务的短板和薄弱点。之所以存在这些情况，主要是两方面的原因：
从企业端来说：小微企业管理制度不完善、财务制度不健全、信用水平相对较低等原因加大了融资难度。
从金融机构端来说：信息不对称、抵押担保不足增加了信用风险；产品创新不足、业务流程复杂增加了服务难度；人力、精力投入巨大，也影响了服务效率。
银行发展普惠金融的目的除了满足监管要求外，还需要解决盈利的问题。作为金融企业，无法实现商业可持续发展就无法实现普惠金融的长期可持续发展。试想在一家企业内，不赚钱的业务如何能得到内部足够的重视，得到充足的人力和资源投入。在实践中，银行的普惠金融条线往往也是相对弱势的，发展限于“经营能力不足-收益不足风险较高-条线价值贡献不足（甚至亏损）-不受重视资源不足-经营能力无法提升”的恶性循环，银行靠传统经营模式很难打破这一链条。
随着互联网、大数据、云计算、区块链等金融科技发展完善，银行普惠金融发展迎来了新机遇，“线上化、智慧化、批量化、集约化”的新发展模式为提升收益水平、降低运营成本和风险成本提供了新方向。
1、提升收益水平
在传统模式中，银行客户经理从申请、尽调、申报、审查审批、放款、贷后管理都是人工线下操作，操作一笔普惠金融的手续、流程和耗时和一笔大公司业务无异。这就导致每个客户经理所能操作的户数较为有限，一般管户超过20户时就已经忙不过来了。即使部分银行为解放客户经理，通过创新推出标准化产品，建立信贷工厂模式，推行集中作业模式，将操作性事务交由客户经理助理或中台集中操作，客户经理的产能也很能大幅度跃升，极限的产能也就在30到50户之间。由于单户金额不大，客户经理普惠金融贷款规模很难超过1.5-2亿元。贷款规模收益和盈利能力很难有显著提升。
银行普惠金融线上化后，业务流程将大幅优化，客户经理操作效率大幅度跃升，客户经理可以投入更多的精力到营销获客中去，管户数量的天花板也被打开。从实践来看，单个客户经理的管户数可以突破100户，甚至千户、万户级别，通过和渠道合作，管户的贷款规模能达到几亿、甚至几十亿，可以媲美、超过最优秀的大公司客户经理。单个客户经理的贷款收益和盈利能力得到大幅度提升，普惠条线的价值贡献能够逐步显现。
2、降低运营成本
传统模式中，银行做普惠金融叫做“垒小户”，客户经理有时开玩笑把自己称作“搬砖头”的金融民工。和其它业务条线相比，普惠金融业务传统操作模式确实存在很多短板：
和大公司业务相比，小微客户经理单产远远低于大公司客户经理，大公司客户经理一笔贷款就抵得上一
个支行小微客户经理的全部产能。
和零售业务相比，零售如按揭贷款、信用贷款等，手续和流程简单，按揭类贷款周期长，零售客户经理单产也大大超过小微客户经理。
在审查审批环节，由于普惠金融客户数量多，评审审批人员要投入大量人力、精力。
银行普惠金融线上化后，人工操做的工作交由计算机来做，可以大幅节约人力开支，客户经理单产可有效提升。整个授信链条上（如贷前调查、审批环节、贷后管理环节、柜面运营环节等）的运营和维护成本将大幅降低。
3、降低风险成本
普惠金融贷款风险高是不争的事实，普惠金融风控可以说是银行业务中风控的最难点。在传统模式下，众多银行折戟于普惠金融业务。普惠金融风控的难点在于：小微企业财务不规范，银行较难获取企业的真实经营情况；小微企业数量多、情况复杂，容易受外部环境影响，风险点较多；对客户经理专业能力要求高，培养周期长，经验很难复制和传播；对评审审批人员要求高，需要丰富的经验；容易出道德风险和操作风险，从而导致信用风险。
通过线上化风控，为解决上述问题提供了良好的契机：
一是银行通过各类大数据可全面、客观、真实的反映企业的经营状况，避免了人工收集资料、人工尽职调查的不足。
二是通过系统风控模型审批有效缓解了专业客户经理和评审审批人员不足
的难题，风险识别由人工经验转化为系统分析判断，营销和审批环节实现了有机统一。
三是在贷后监测方面，也弥补了人工贷后检查的不足，大数据智预警监测将更及时、精准，有利于银行对风险快速识别和处置。个人营业执照办理网上办理
二、银行普惠金融线上化运营模式
银行普惠金融产品最终的发展方向是全流程线上化，但目前受限于大数据采集、开户、贷款放款手续落实的限制，银行普惠金融产品线上化的总体水平还较低。在这种情况下，银行不必急于求成，可以先把能线上化的环节尽量线上化，也可以起到较好的效果。
（一）普惠金融线上化的定义
银行操作一笔普惠金融贷款从获客到回收须涉及以下12个操作环节：获客、申请、资料收集、尽职调查、审查审批、签约、贷款条件落实、开户、提款、支付、贷后检查、还款。流程和大公司贷款基本一
致，一笔贷款所耗费的时间和精力也和大公司差不了多少。在金融科技、大数据大发展的背景下，银行可以借助互联网将各操作环节线上化，减少人工操作和干预。根据各环节线上化的水平，银行普惠金融产品线上化的程度可分为：
部分线上化：因客观原因，只实现了部分环节的线上化。如有的银行在房押业务中实现了获客、申请、资料收集、审查审批、提还款的线上化，尽职调查、抵押登记、开户、贷后检查环节仍须线下操作；有的银行建立了辅助审批决策模型，减少了人工审查审批内容；有的银行实现了线上贷后预警监测，减少了人工贷后的压力等。部分线上化相较于传统方式来说，已有效的提升了全流程效率，目前大部分银行在普惠金融产品中都或多或少都实现了部分线上化。
全线上化：在12个操作环节，均基本实现了线上化。全线上化不代表完全不需要人工参与，只是人工干预更聚焦于对关键环节、关键风险点的核查核实，如人工现场走访、系统预警的线下核实等。目前，全线上化还主要应用在一些小额贷款产品上，一般单户金融不超过200万元；线上供应链金融大些，但一般也不超过500万元。银行普惠金融产品还受限于部分外部条件，如大数据的全面性还不够，对客户的360画像还不充分（随着政府部门等数据信息逐步开放，这个障碍将逐步消除）；如抵押登记尚未全面线上化（部分地区不动产权交易中心已在推进在线查册、送押、解押和在线获取电子不动产权证登记证明）。总的来说，银行普惠金融全线上化的内外部条件正在逐步成熟。
（二）普惠金融全线上化业务流程
1、客户入驻和身份认证
客户在贷款正式申请前，要先在线办理客户入驻信息登记。入驻信息登记包括个人入驻和企业入驻，个人入驻主要是通过在线上传身份证和填写个人基本信息，并进行个人身份认证；企业入驻一般先要由法人代表办理个人入驻后，通过在线上传营业执照影像件和填写企业基本信息，并完成企业身份实证。
个人身份认证采用的技术通常是四要素认证+身份证OCR识别+公安联网核查+人脸识别+活体监测；企业身份认证采用的技术通常是营业执照OCR识别+工商联网核查。
四要素认证：包括对姓名、身份证号、手机号、银行卡号的核实。四要素认证是目前应用最广泛的实名认证，四要素被盗取的可能性较小。其中对姓名和身份证的核实主要是和公安身份数据库比对；对银行卡和手机号的核实主要是和银联数据库比对。
身份证/营业执照OCR识别：客户通过拍照在线上传身份证/营业执照，通过身份证/营业执照OCR识别技术自动识别并提取身份证/营业执照文字信息，避免人工录入，提升用户体验。
公安联网核查：通过比对公安身份数据库，比对用户的姓名和身份证号，核实用户身份真伪。
工商联网核查：通过比对工商信息数据库，比对企业的基本信息，核实企业身份真伪。
人脸识别：通过摄像头在线采集人脸图像，并与公安大数据留档照片进行比对，核实用户上传的身份证信息是否为用户的真实身份信息。
活体检测：通过摄像头拍摄及采集人脸图像的同时，结合云端人脸防伪监测技术，判断图像是否来自真人，有效防范纸质图片、屏幕翻拍、面具模型等类别欺诈，保证人脸信息的真实有效性。
2、在线贷款申请
客户通过手机APP、PC端进入贷款申请页面，录入借款申请信息并按要求上传资产证明等各类影像文件，并在线签订征信查询授权、综合信息查询授权。
征信查询授权通常包括个人/企业征信查询授权委托书，个人/企业综合信息查询授权委托书。国家现在对个人和企业信息保护较为严格，除查人行征信外需要征信查询授权书外，查询其它大数据信息也同样需要客户的充分授权。
3、在线授信审批
银行结合工商、司法、纳税、海关、征信、交易数据、内部黑名单、行业数据等构建风控模型，对客户进行在线实时审批，并反馈审批结果，对审批通过的客户出具授信批复。如贷款有增信方，可将客户信息和审批信息推送给增信方，增信方在线进行担保确认、核心企业确权或出具保单，并反馈给银行系统。
银行风控模型一般包括五个功能模块：反欺诈模块、核额模块、评分模块、审批模块、定价模块，对客户进行评估，并给出额度、期限、利率等的批复信息。
4、在线合同签约
客户在审批通过后，在线签订贷款合同等法律文本，在线签订的合同文本银行一般会通过第三方CA机构（CFCA）进行存证和电子签章。
CFCA是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，是国家重要的金融信息安全基础设施之一。在《中华人民共和国电子签名法》颁布后，CFCA成为首批获得电子认证服务许可的电子认证服务机构之一。CFCA是我国最具影响力的电子认证服务机构，为全国98%的银行提供电子认证服务。
5、在线开立账户
银行发放线上贷款一般需要在线给客户开立电子账户，电子账户通过绑定实体账户后进行收支。个人电子账户开立相对简单，大多银行都能实现；对公电子开立难度较大，只有少数银行可以实现。所以，目前银行线上产品大都以个人借款人为主，对公企业作为借款人的相对较少。
银行给客户开立电子账户后是不能立即可以使用的，电子账户需要激活后才能使用，需要客户转入一笔小额款项后才能激活电子账户，只有账户激活完成的客户才能正常提还款。电子账户一般不能作为结算账户使用（在线上供应链金融中可特殊设置），只能作为贷款专户使用，需要通过绑定的实体账户进行转入转出。
6、在线提款还款
客户可在线发起提款申请，银行收到提款指令后，可在线放款至客户电子账户绑定的实体账户中，并记账和核算，客户通过实体账户进行对外支付。因客户实体账户可能是他行账户，因此，银行对资金用途的把控有一定的难度。
银行线上贷款业务一般是可以做到随借随还的，因此，客户通常可选择全额提前还款、部分提前还款。客户可在线发起还款申请，银行收到还款指令后，在线对客户电子账户中的款项进行扣划，完成还款操作。
7、在线贷后监测
银行线上贷款业务一般也是采取线上化的贷后监测风险，在线实时预警和监测，对出现风险信号的由银行和增信机构采取现场检查、催收和诉讼等措施。对平台贷业务，银行通常会按一定的业务比例开展抽
样检查，对交易真实性、贷款真实性、资金流向真实性、数据真实性等进行检查。也会按要求对客户进行一定比例的回访，回访包括现场回访和非现场回访（电话回访），核实借款人是否本人、基本信息、资金用途等。
为控制线上贷款业务风险，银行一般会设立产品的止损机制：对逾期或欠息的余额达到一定比例时（1%），触发预警线，及时调整借款人准入标准或审批模

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