关于农行“惠农卡”的调查报告
关于农行金穗“惠农卡”的调查报告
一、农行对外宣传的产品描述
来源：、宣传彩页
一户一卡申领简便
用折对账清楚明白
通存通兑安全可靠
金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
1、特功能及服务
一户一卡，申领简便
金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。
您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。
2、用折对账，清楚明白
记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。
3、通存通兑，安全可靠
外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。
4、财政补贴，直达每户
政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！
5、社保医保，轻松办理
咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。
6、水费电费，缴纳方便
自来水公司、供电局、电话局，来回折腾太费劲！您只要有惠农卡，一卡在手，就可以在农业银行一次完成水、电和电话费等公用事业费的缴纳。
7、农户贷款，助您致富
种粮缺化肥，养猪缺饲料，没钱咋办？不用愁！只要您是惠农卡持卡人，就可以向我行申请农户小额贷款，符合贷款条件的持卡人可获得一次性的授信额度。在这个额度内，您可以通过惠农卡在我行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。农户小额贷款的具体要求及申请程序，请咨询农业银行当地分支机构。
8、五大费用优惠
惠农卡主卡工本费5元/卡——免！
惠农卡交易明细折工本费2元/折——免！
小额账户服务管理费3元/卡/季——免！
惠农卡主卡年费10元/年——减半收取！
在开办了农民工银行卡特服务的地区，通过农村信用社办理异地取现业务实行手续费优惠，收取标准——每笔取现总额的0.8％，最高不超过20元。上述各项特功能及服务的具体开办种类、办理程序和办理条件等以中国农业银行当地分支机构有关规定为准。
开户最少存50元。工本费是10元  授信额度为3000--30000元 
二、农行内部下发的操作办法摘录
来源：农行临沭支行工作人员
持有惠农卡可以申请小额农户贷款，相关规定如下：
1、贷款用途和准入条件
农户小额贷款原则上用于农户生产经营所必要的融资需求，不得用于日常大宗生活消费支出。具体包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。
（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。
（三）农村劳动力职业技术培训。
申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件:
（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；
（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡；
（三）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策；
（四）除信用贷款外，能够提供符合要求的贷款担保；农行卡开通网上银行
（五）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款；
（六）个人信用评级在一般级以上（含）；
（七）贷款人规定的其他条件。
严禁对以下客户发放农户小额贷款业务：
（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；
（二）有严重违法违纪或其他不良记录的；
（三）有赌博、等不良嗜好的；
（四）从事国家明令禁止的业务的。
如果你符合以上条件，可以向当地农行申请。申请后先授信，授信后你就可以自已随时到农行柜台去办理贷款。借款人身份证、户口簿、证明贷款用途的合同、协议等书面证明材料、联保承诺书、惠农卡等小额贷款利息按照实际贷款金额和使用天数计算，当农户有剩余资金时，可以随时通过网点、ATM、电话银行、网上银行等渠道实现自助还款。
附：某县农行针对“惠农卡”发行工作下发的红头文件
为积极支持社会主义新农村建设，进一步服务“三农”，支持县域经济发展，根据金穗惠农卡发行试点工作要求，结合我县实际，特制定本方案。
一、金穗惠农卡的概念和特点
金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
金穗惠农卡的特点是：围绕“三农”中心任务，以农户为发行主体，充分考虑农户生产和消费“二重性”特点，在技术和功能设计上，既具备借记卡基本服务功能，还专门针对农户生产经营、生活消费特点，开发了小额农户贷款、财政支农补贴的直补通道、优惠便捷的支付工具等三大特服务功能，给农民生产生活带来便利。
二、推广发行的组织工作
（一）组织领导
为加强金穗惠农卡推广发行工作，县农行成立以行长***为组长，副行长***、***为副组长，办公室、客户部、计财部、信贷管理部、风险资产管理部等部门负责人为成员的金穗惠农卡推广发行领导小组。领导小组下设发行保障、业务推广两个组。
（二）实施步骤
1、准备阶段：2008年9月
传达金穗惠农卡推广精神，制定实施方案；组织学习有关惠农卡业务知识，做好培训工作；做好宣传及调查摸底工作。
2、实施阶段：2008年10月
在**镇、**镇、**镇试发的基础上，10月份全县发行。
3、总结阶段：2008年11月
总结经验，出不足，为进一步开展工作打下基础。
（三）发行对象及方式
1、发行对象
惠农卡面向所有农户发行。结合实际情况，确定以下农户为重点发行对象：符合农户小额贷款条件、有信贷需求的；财政直补对象；参加新农村合作医疗的。
2、发行方式
惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡。主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式。
批量申请发卡流程：
（1）县农行与各合作机构（村委会、农业生产合作组织、 

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