终身寿产品学习心得
终身寿产品学习心得
险对于现在的保险代理人来说可以算得上是最难销售的一个种类， 因为它是不死不残不赔付。它不像是重大疾病可能是在高发期间之内赔付，或者是退保可以转换年金等方式，它的功能其实就是保障我们客户在最能够赚钱的这 一段时间之内可以承担更多的一个家庭责任。
其实重疾险、医疗险，教育以及养老金的受益人，真正能够使用得到的都是客户本身，而寿险确实为了他人只有在自己真的身故了以后，才留给家人的一份责任，是承担了一份社会的责任以及自身的家庭责任的一个表现。寿险的期限以及形态可以分为定期寿险和终身寿险以及综合型，指的就是可以变成理财性质的增额型终身寿险，一共是三种寿险形态。
现在市面上最近两年尤其是定期寿险在市场上慢慢的兴起了，原因就在于它可以起到一 个真正的杠杆作用。终身寿险属于家庭责任感更强然后家族的整个寿命更长久的人，另外就是它有一定的经济实力。终身寿险和综合型终身寿险现有的价值是什么样子的，年金险也是寿险的一种表现形式，是以人的寿命为期限，然后达到一个什么样子的标准，才会有一个什么样子的条件得到相应的一个理赔款，生存年金就是给付条件最基础的内容，不论是终身寿险还是定期寿险还是综合性，最大的特点就是能够真正的起到合理规划税务以及规划未来生活的险种。
综合性终身寿最大的一个亮点就是它可以减额交清，也就是可以部分退保减少相应的现金价值换得相应的一个保费，起到一个合理变现的一个功能。另外保险他是一笔活动钱就在于它的现金价值能够创造多大的一个财富。现金价值越高的情况下保单所使用的现金功能就会越大，增额型终身寿险就是属于优势非常明显的一个特点。
其实谈论保险产品的时候经常会用到一个词来描述保费保额的比重那就是杠杆，在金融学则被赋予了新的意义，就是用别人的资金去撬动更大的投资，简单来说就是有限的本金通过借贷等金融手段扩大投资规模以求获得更高的投资收益，同时风险也被放大了。在保险业存在着两种杠杆，第一个就是保额与保费的杠杠，就是我们经常所说的保险杠，比方说年轻体健的身体可以用来放杠杆，前者在银行放杠杆贷到的房贷，车贷，信用贷款。后者是放在了保险公司买到高杠杆的身价保额的资格，保额比保费的这个比例就称之为杠杆倍数，或者叫做杠杆率。
保险产品都有非常高的杠杆率， 比如说某些综合意外险，150块钱就能获得 50万元的基本保额，对于经常使用飞机出行的商务人士，还可以购买到 100元左右的保额高达 1000万元的航空意外险，就可以认为这种保险有10万倍的杠杆的，其实就是通过小额的支出对冲小概率
但是损失极大的风险凸显了保险的杠杆原理，就是意外险、定期寿险、医疗险等消费型的险种。
什么情况下杠杆率会偏低呢？
一、其实在健康险中最明显就是年龄大的人比年龄小的人总要付出更高的一个保费，身体有疾病的加费承保，非标体总是要比健康人付出更高的一个保费。而男性因为疾病发生率、意外发生率、死亡率等问题，保费要相对女性更高，这都是杠杆率降低的一个表现。杠杆率是一个动态的衡量标准，并不是所有的风险都需要通过保险来解决，比如电梯意外险，一秒意外险，甚至还有情侣结婚险，当然这根本就算不上是什么保险了，还有一些像爱情保险等等都是一些噱头而已。
二、杠杆率低的产品，如果是出于理财考虑购买增额寿险等这些都是有必要的，总的来说保险是一种科学制度安排是建立在大数法则的基础上来应对面临人生的各种风险，至于怎么去理解保险的内涵，如何运用保险杠杆来化解风险是一种选择，其实也是一种人生的态度。保险业中的金融杠杆其实就是放大投资的结果，无论最终的结果是收益还是损 失，都会一个固定的比例来增加。
以最简单的房贷为例，假设我们无法全款购买一套房子，但是又想通过炒房获益， 我们会以贷款的方式向银行贷款比方说 400万元。那自负100万元来购买总值是 500万的房子，完成交易后资本就为 100万元儿负债为 400万元。 资产为500万元，那么资产就等于是负债加上资本。假设过了一年房屋升值到了600万元。这期间产生了 25万元的利息，如果将房子卖出获利就是75万元。显然通过贷款的这一个杠杆的放大了我们的收益，当然在加杠杆的过程中我们也承担着相应的一个巨大的风险。
那么这和保险又有什么关系呢？其实投保人，保险公司，银行三方。被绕着保险合同展开的合作之中涉及到杠杆的主要有几种形式，对于投保人来说有保险，保单贷款，保单融资和信用贷款都是比较常见的事。保单贷款在长期的人寿保险合同条款中也多有载明是投保人把所持有的保单直接质押给保险公司，按照保单的现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式，借款人到期不能履行债务，那么当贷款的本息累计到了退保的现金价值的时候保险公司是有权终止保险合同效力的。保单贷款的利率一般很低在 4%-6%之间。一方面可以将保单的现金价值贷款出来，进行一个年化只要是高于4%的投资获得利差的收益。另一方面也可以继续享有保单的相应保障，另外，如果在资金紧张的时候保单贷款还能用作缴纳保费。
第二种形式就是保单的融资，可将保单质押于银行，保单的现金价值为基础向银行贷款贷出一笔利率波动的借款进行其他的投资行为，只要在固定时间偿还利息就好了。
金融学主要学什么
第三种形式就是借用信用贷款，实质上大多是一种信任贷和蚂蚁积分去做信用贷，计算下来年利息大概是在 15%-18%之间，是一种高成本的融资手段，如果不是急用钱并没有太大的作用。对于保险公司来说保单本身也形成了金融杠杆，保险投保人缴纳的保费实际上形成了一种杠杆，保险公司是先收保费，将来再做赔付，就等于是投保人的一个融资。
言归正传，其实增额终身寿险是以被保险人死亡为给付保险金条件，并且保险期间为终身的人寿保险。传统的保终身寿险赔付固定的保额。在前期发生风险的时候保险公司要赔一大笔钱，而随后每年逐年增加的累计的投入保费杠杆比就会下降。增额终身寿险放弃了前期的高额保障作用突出了现金 价值，可以让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断的提升投产比也就是增大了真正的杠杠。很简单，也就是具有了身故保障加上复利增额就是我们的增额终身寿险。
传统的终身寿险与增额终身寿险的明显区别，可以这样说，增额终身寿其实是一种资产型的保单，他是以人身寿命为标的物，身故赔付保额的产品，而增额终身寿险除了保额之外还有
现金价值这一秘密武器。随着时间的积累，保单的现金价值不断的增长，在投保初期放弃了传统寿险的保障作用，换来的是现金价值，通过时间的磨砺快速的进行积累，新的价值也就是保单的实际价值，用保单贷款也是刚刚所说的金融杠杆等延伸性功能由此而来。
传统的带有万能账户的年金险与综合型终身寿险进行比较，其实终身寿险最大的特点就是锁定了利率。通俗的解释就是在投保的时候，保险公司在合同内标注了一个保证利率，不得随意的变更。该利率适用于计算每年的增值解约金，也常用于计算复利的数值，它就相当于是年复利的带有增值性质的可以起到理财性质的这么一个险种。其本质就是用于设计了保单保费计算的一个利率，可以理解成是一个保证利率提前锁定利率，然后每年保额的额度会逐年的增加。

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