互联网背景下的网络银行的发展探究
互联网背景下的网络银行的发展探究
李㊀婷
摘㊀要：当今互联网的发展已经逐步进入成熟阶段ꎬ新兴的网络银行在我们的日常生活中扮演着不可替代的角ꎮ网络银行是当前经济时代下的一种新的金融商业模式ꎬ其网络支付与结算服务也是更创新㊁更便捷的支付方式ꎮ伴随着互联网的普及和经济的发展ꎬ整个社会的经济活动包括政府㊁企业㊁个人都越来越依赖网络银行的参与ꎮ但是ꎬ服务产品相对缺少创新能力ꎬ安全意识淡薄ꎬ法律法规的不健全等环节日益让网络银行的发展陷入瓶颈状态ꎮ对于现阶段而言ꎬ如何解决这些棘手的问题成为我们的首要任务ꎮ
关键词：网络银行ꎻ传统银行ꎻ金融科技
一㊁互联网对网络银行的发展影响
(一)发展网络银行是银行业务发展的需要
传统银行依托先进的互联网技术和强大的服务器系统ꎬ正迅速扩大其业务网点ꎬ改变传统商业哲学ꎮ据统计
ꎬ互联网电子商务市场中包括了全球１２０００万互联网用户ꎬ以每年７０％的速度增长ꎬ信息量每３个月就翻一番ꎬ超过美国用户的１２.５％ꎬ通过网络购物的人数量更是以冲上云霄的势态突飞猛进ꎮ因此ꎬ互联网已经成为世界信息传播的重要工具ꎬ承担着商务平台领域中的信息与沟通的角ꎮ(二)发展网络银行是满足客户基本需求的需要网上银行开通
互联网金融的发展改变了原有的经营模式ꎬ使传统银行的营销定位从以业务种类为主ꎬ向以客户为导向过渡ꎮ从目前来看ꎬ客户的需求越来越多样化ꎬ客户常常在办理完存款业务的同时更希望可以顺带投资一些金融产品ꎬ或者是进行生活缴费ꎮ互联网金融是为了满足客户需求而诞生的ꎬ可以根据不同客户的不同理财需求ꎬ挑选出适合的理财产品ꎬ还可以提供其他多种服务ꎬ以满足客户需求ꎮ打破互联网金融模式的时空限制ꎬ改变银行与客户沟通的方式ꎬ客户不用再像以前那样跑到银行等待长队办理业务ꎬ通过互联网客户即可查询相关信息ꎬ完成想要办理的业务ꎮ
二㊁网络银行发展遇到的问题
(一)网络银行缺乏安全性
任何事情的安全总是被摆在第一位ꎬ网络银行的安全性也不例外ꎬ它是众多问题中最主要的也是最令人担忧的问题ꎮ以互联网为依托的网络银行利用互联网的开放性为客户谋取了许多便利ꎬ但正是因为互联网的开放性ꎬ也给客户的账户安全带来风险ꎮ网络银行的优势就在于变传统的资金流动为网上信息的传递ꎬ而
往往在这一过程中会给一些不法分子提供可乘之机ꎮ
(二)相关法律不完善
虽然网络银行正在努力完善自身ꎬ但其外部环境ꎬ尤其是法律环境仍然缺乏相应的法律法规来规范和约束它ꎮ目前世界上大多数国家的网络银行还处于起步阶段ꎬ相关的配套法律法规仍然缺乏ꎬ在中国电子商务和网上银行的法律几乎是一片空白ꎮ在办理业务之前ꎬ在与客户说明其权利和义务的基础上再签署协议是处理互联网金融业务的规则ꎮ然而ꎬ一旦双方出现矛盾或问题ꎬ由于缺乏相适应的条例ꎬ该判定的责任和仲裁结果往往很难被落实ꎮ此外ꎬ网络银行的跨度范围广ꎬ一旦问题涉及国家与国家之间ꎬ就容易出现相互推诿现象ꎬ如跨境网上金融服务管理权㊁法律适用问题㊁商标和知识产权的问题㊁信息有效性等ꎮ如果这些问题没有得到明确的界定ꎬ无论是对用户还是银行本身ꎬ都是一种很大的威胁ꎮ
(三)网络银行监管力度不足
网络平台的有序发展很大程度上要依靠有关部门的监管ꎬ而中国网络银行的监管意识薄弱㊁监管方法相对滞后给很多用户带来极大的困扰ꎮ中国人民银行对商业银行的现行监管ꎬ主要通过增加对银行分支机构产品服务凭证的检查等手段来实施ꎮ在银行内部管理体系中ꎬ针对网上交易的信息防护办法还未做出具体批示ꎮ由此看来ꎬ大多数的事故都是由疏于网络安全的监管造成的ꎮ所以加强商业银行的内部监督以及对网络安全的建设ꎬ对减少客户信息被盗㊁病毒感染等事件的发生有重大影响和帮助ꎮ
三㊁促进网络银行稳定发展建议及对策(一)建立健全网络银行的准入原则
做好网络银行准入门槛的工作是改善网络银行质量提高服务效率的第一步ꎮ为了保证银行的稳健发展ꎬ在商业银行开办网络银行之前ꎬ应该到相关金融部门办理业务登记ꎮ为了严格选择互联网银行的接入质量ꎬ相关部门应当设置一些程序来检查和筛选开办网络金融服务的商业银行ꎮ例如ꎬ通过计算机系统的审计㊁计算机网络和基础设施条件的排查㊁网上银行业务人员的技术证明的筛查㊁了解管理人员的技术熟练程度和文化教育水平㊁查看往年绩效指标等方式来要严格判断银行是否具有开通网络银行的资格ꎮ(二)加强对犯罪分子的打击力度
现阶段ꎬ我国网络银行法律体系的不完善ꎬ被一些犯罪分子钻了空子ꎬ为网络银行的安全造成了负面影响ꎮ随着互联网犯罪案例的日益增加ꎬ作案工具的种类繁多ꎬ这无形中给破案人员的工作加大了难度ꎮ其中ꎬ黑客问题最为棘手ꎮ根据一项调查显示ꎬ２０世纪末ꎬ在全球几十家发展成熟的银行中ꎬ超过半数以上的系统网络曾遭到过黑客的攻击ꎬ导致银行客户个人信息外流ꎮ除了黑客事件ꎬ高价收购银行客户资料的案件屡见不鲜ꎮ
(三)营造良好社会信用环境
一方面ꎬ银行本身要从正面进行大力的宣传ꎬ借用媒体的力量ꎬ在网站㊁报纸㊁广告上以专栏的形式进行宣传ꎬ让消费者一看就能清楚网络银行的特点和优势ꎮ例如ꎬ网上购物㊁证券投资㊁保险办理㊁生活缴费
等ꎮ有关部门可向银行传发网上银行的信息ꎬ让银行能够及时了解最新的保护技术ꎮ另一方面ꎬ作为消费者ꎬ要有高度的安全意识ꎬ不轻信他人ꎬ不随意留下个人信息ꎮ唯有从银行和个人两个方面出发ꎬ双管齐下ꎬ方能树立消费者信心ꎬ重建友好型社会之风ꎮ四㊁结论
通过对网络银行的考察和研究发现随着互联网的不断应用ꎬ法律法规的不断完善ꎬ网络银行不仅对我国的经济做出了巨大贡献ꎬ也给人们的日常生活带来了方便ꎮ自从网络银行诞生ꎬ信息化智能业务的产品如雨后春笋般不断涌现ꎮ毋庸置疑的是ꎬ互联网广阔的市场和发展前途将促使着商业银行接二连三的开展网上金融业务ꎮ
参考文献:
[１]沈杰.网络银行：未来银行业发展的选择[Ｊ].山东财政学
院学报ꎬ２０１５(４).
[２]纪建悦.发达国家商业银行电子化的发展趋势及启示[Ｎ].青岛海洋大学学报(社会科学版)ꎬ２０１５(３).
作者简介:
李婷(１９８８~)ꎬ安徽文达信息工程学院会计学院专任教师ꎬ讲师ꎬ研究方向为互联网金融ꎮ
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