《电子支付与网上银行》课后习题答案
电子支付与网上银行习题答案
项目一  电子支付与电子银行
一、填空题
1．数字化的支付方式，开放的网络平台，明显的支付优势。
2．支付工具，支付系统，支付服务组织。
3．支付服务系统，支付清算系统，支付结算系统，支付信息管理系统。
4．借记，信用。
5．自动转账支付，自动授权，信息管理。
6．联行往来汇兑业务，通汇业务。
7．纯粹的网上银行，手机银行。
二、名词解释
1．电子支付：指从事电子商务交易的当事人（包括消费者、商家和金融机构）以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
2．网上支付：是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，以此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
3．电话支付：是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
4．移动支付：是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。
5．ATM系统：是允许客户利用银行发行的银行卡，通过机器执行存款、取款和转账等功能的一种自助银行系统。
6．电子银行：有狭义和广义两种观点。狭义的观点认为，电子银行就是网上银行。而广义的观点则认为，电子银行是指商业银行利用计算机和网络通信技术，通过语音或其他自动化
设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。广义的电子银行包括电话银行、纯粹的网上银行、家庭银行、手机银行、多媒体自助终端机、ATM、POS、企业银行以及电视网上银行等多种形式。
三、简答题
1．（1）电子支付产生的原因主要有以下3个方面。① 电子商务的兴起加快了电子支付的产生。② 信息技术的发展为电子支付的产生提供了充足的技术支持。③ 交易费用低廉是电子支付产生的根本原因。
（2）银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有5种，分别代表着电子支付的不同发展阶段。① 第1阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。② 第2阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。③ 第3阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。④ 第4阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。⑤ 第5阶段是最新阶段，也就是基于Internet的电子支付，它将第4阶段的电子支付系统与Internet进行整合，实现随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。这一阶段的电子支付又叫网络支付。
2．（1）电子支付系统的一般模型如图答案1-1所示。
图答案1-1  电子支付系统的一般模型
（2）该模型中所包含的参与者及其各自的操作如下：
① 发行银行：该机构为客户提供有效的电子支付手段，如电子现金、电子支票、信用卡等。
② 客户：即与某商家具有交易关系的一方。客户一般用自己的电子支付手段来发起支付，是支付系统运作的原因和起点。
③ 商家：即商品交易的另一方，其可以接收客户的电子支付手段并为客户提供商品或服务。
④ 接收银行：该机构接收商家从客户方收到的电子支付手段，并验证其有效性。然后提交给
清算中心，将资金从发行银行贷给商家账户。
⑤ 认证中心：负责为交易过程中的各方发放数字证书，以确认各方身份，保证电子支付的安全性。
⑥ 支付网关：即公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权。
3． ATM交易的操作流程如下：
① 第一步：持卡人将银行卡按照正确的指示方向插入ATM中。
② 客户根据ATM提示在数字键盘上输入其密码。若顾客未在规定时间内完成输入操作，则该ATM会拒绝受理当前交易并退卡。
③ 客户输入正确的密码后，ATM会提示客户在功能按键上选择所需的交易类型，并进一步通知客户输入交易额。客户按照提示选择交易类型并输入交易额后，按【Enter】键，ATM就会检验持卡人的身份和权限，检验通过则进行交易，否则将退出当前交易。
④ 交易完成后，可在ATM上选择打印交易凭条并退出银行卡。
4． POS系统的交易处理流程如下：
① 申请授权。客户递交银行卡后，由营业员刷卡获取银行卡信息并输入交易数据，然后由客户确认交易信息并输入密码，POS系统通过网络将这些数据传输到银行，申请银行验证银行卡和密码信息。
② 账务处理。银行对银行卡和密码信息进行验证后，系统会自动进行账务处理，然后返回POS系统终端提示交易成功信息。
③ 完成交易。POS系统终端将接收到的交易成功信息打印成凭条，最后营业员将凭条和银行卡返回给客户。整个POS系统交易至此完成。
5．总结电子银行的分类，并简述每类电子银行的功能和特点。
电子银行主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
（1）网上银行的功能有：公共信息的发布、账务的查询、客户的咨询投诉、申请和挂失、
网上银行支付等；网上银行的特点是：全面实现了无纸化交易，经营成本低廉，服务方便、快捷、高效、可靠，服务方式灵活、简单易用。
（2）电话银行的功能有：交易处理功能以及交易处理功能以外的功能。传统的交易处理功能包括开通账户、账户查询、账户挂失、代理缴费、转账等；交易处理功能以外的功能包括金融业务咨询、金融产品营销、处理客户投诉等。电话银行具有以下特点：使用方便快捷、交易成本低、操作实时性较强、不受时间或空间的限制、服务种类丰富等。
（3）手机银行的功能有：查询、提醒、转账、缴费、系统设置等。手机银行的的特点：可以为客户提供全年不间断的综合性金融服务，是目前移动支付中使用最普遍的一种支付方式。
（4）自助银行的功能有：自动提款机可以为客户提供出钞交易；自动存款机可以将客户的现金实时地存入其账户，是自动取款机的逆向操作；自动存折补登机可以将客户的账户信息打印到存折上，常见于代发工资量大的网点。自助银行的特点是可以提供不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，并且全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。
项目二  电子支付工具
一、填空题
1．转账结算功能，储蓄功能，消费信贷功能。
2．信用卡，借记卡。
3．先存款后消费。
4．IC。
5．匿名性，可传递性，可细分性，不可重复性。网上银行开通
6．VISA Cash和Mondex。（或VISA和万事达）
7．收款人姓名，支票金额。
二、选择题
1．D        2．C        3．A        4．C        5．B
三、名词解释
1．电子货币：是以互联网为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统传递，实现流通和支付功能的货币。（或指在零售机制中，通过销售终端、不同的电子设备，在公开网络上执行的“储值”产品和预付支付机制。）
2．信用卡：是最早发行的银行卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。
3．电子现金：又称数字现金，是一种以数据形式流通的货币，是纸币现金的电子化。
4．电子钱包：指装有电子现金、电子零钱、电子信用卡、数字现金等电子货币，在网上进行小额购物时常用的一种电子支付手段。
四、简答题
1．借记卡是指先存款后消费且没有透支功能的银行卡，而贷记卡和准贷记卡属于信用卡，
银行会给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款。准贷记卡和贷记卡又有所不同，准贷记卡需要持卡人按要求交存一定金额的备用金，贷记卡则无此要求。
2．电子信用卡的支付方法基于所采用的支付协议不同，其支付流程也不同。
（1）基于SSL协议的网上支付流程为：① 订货。客户通过浏览器在网上选定商品，并发出购买信息；② 请求确认。商家将订购信息发给银行，银行确认信息准确后，从客户账户中扣款；③ 审核回复。银行回复商家付款成功；④ 回复发货。商家通知客户交易成功并发货。
（2）基于SET协议的网上支付流程为：① 客户通过浏览器在网上选定商品，并将订单和支付信息发给商家；② 商家把支付信息发给网关，对客户信用卡的账户信息进行核对；③ 支付网关向收单银行发出扣款请求；④ 收单银行要求发卡银行对扣款请求进行审核；⑤ 发卡银行确认支付信息合法后，从客户账户中扣款，并回复收单银行扣款成功；⑥ 收单银行回复支付网关扣款成功；⑦ 支付网关回复商家付款成功；⑧ 商家通知客户交易成功并发货。
3．电子上支付的基本流程为：① 客户向所在开户银行购买电子现金；② 客户开户银行将电子现金存入客户的电子钱包中；③ 客户浏览可以接受电子现金的商家网站，选定商品，
提交订单；④ 商家接到订单后，将支付要求发送到客户的电子钱包中，内容包括订单金额、可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账号ID及订单描述等，请求是否付款；⑤ 客户同意付款后，将从电子钱包中扣除与请求金额相等的电子现金，并用银行的公用密钥加密后发送给商家；⑥ 商家将接收的电子现金发送给其所在开户银行，存入自己的账户，然后给客户发送票据，并安排发货。
4．简述电子支票支付的基本模式。
以由美国卡内基·梅隆大学开发出的NetBill电子支票为例，网上支付流程为：
① 客户向商户请求正式的报价单，启动NetBill软件进行交易；② 商户收到报价单请求后定出价格，并返回报价单；③ 如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；④ 当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；⑤ 在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单；⑥收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至NetBill服务器；⑦ NetBill服务器在验证价格、校验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。NetBill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，
然后再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户；⑧ 商户对NetBill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。
5．简述电子钱包在用于网络支付与结算时所具备的特点。
① 个人资料管理与应用方便；② 客户可使用多张信用卡；③ 客户可以使用多个电子钱包；④ 电子钱包可以保存与查询购物记录；⑤ 多台计算机使用同一套电子钱包时，共用一张数字证书；⑥ 不管应用何种电子货币（特别是信用卡），电子钱包都具有较强的安全性；⑦ 电子钱包支付快捷、效率高；⑧ 电子钱包对参与各方要求都很高。

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