如何在孩子18岁时积累100万元教育金
作者:李勇
来源:《大众理财顾问》2017年第01期
作者:李勇
来源:《大众理财顾问》2017年第01期
创建教育金分为制订计划、选择工具、选择指数、买入操作、卖出操作等步骤。
此文介绍教育金的创建过程,不仅适合教育金,也适合消费、养老等长期定投基金。本文以笔者为自己孩子创建教育金为例进行说明。
步骤一,定制计划
根据孩子的年龄和以后资金需求拟定教育计划。假如希望在孩子18岁时积累100万元左右的教育金,为了简化计算,第一年不考虑收益,从第二年开始上一年结余资金每年收益增加12
%,从1岁开始只需要每月定投1500元,见表1。
建议:教育金越早计划越好,我们应根据孩子的年龄及家庭收入情况,制订合理的定投计划,教育金是长期投入,建议开设独立账户,定投期内资金只进不出,投入的资金都是长期不用的闲钱。
步骤二,选择工具
很多投资者不清楚选择工具采用场内定投还是场外定投好,其实场内场外各有优缺点。
场内交易 就是使用证券公司的交易软件进行买卖,与股票交易一样。
优点:交易方便,便于轮动策略;手续费低(可以低至万分之一);在大幅震荡时可以比收盘价更低的价格成交。
缺点:没有经验的投资者刚开始操作有一定难度;不能自动扣款;由于进出方便,容易管不住手。
场外交易 就是使用基金销售公司的交易软件进行申购赎回,比如支付宝、天天基金、
蛋卷基金等都可以在手机APP上轻松完成定投。
优点:自动扣款定投不操心,可以设定每月、每周固定时间扣款;不受流动性影响。
缺点:手续费较高(打1折也在千分之一左右);进出不方便,不便于采用轮动等策略。
建议 有经验的投资者采用场内交易较好,没有经验也不想花太多时间去研究的投资小白,可以采用场外交易。
步骤三,选择指数
由于教育金是长期定投,选择指数时要考虑估值、成长性和稳定分红等因素,多市场搭配、分散也是我们要考虑的,下面以笔者创建的教育金为例进行说明,见表2。
教育金中搭配了股权和债券基金,A股、港股和美股等指数ETF基金,这些基金中即包
含了A股等传统行业,也包含了A股的新兴行业以及全球的科技龙头股等,兼顾了分红和成长性,只要短期没有出现暴涨,就会长期持有。定投要想取得超额收益不能只投资传统行业,如果看好未来的发展,那么经济最具活力的板块还看创业板,但由于估值较高,目前并不适合定投,如出现大幅调整可采用网格定投法慢慢买入 ,但要做好长期不盈利的准备。
建议 教育金不适合选择分级B或商品期货等磨损大的基金作为定投标的,指数标的不宜过多,也不宜过少,组合投资可以减少收益曲线的波动率。
步骤四,买入操作
对低估值指数采用按月定投,目前可以定投红利ETF,如采用场外交易,建议把一月的投入分成4份,每周固定一天扣款,这样可以有效降低买入成本;如采用场内交易,定投日如果遇到指数大幅上涨,可以等指数调整后买入,坚决不追涨。
对有多余资金的投资者,除了每月定投一份外,当目标指数出现大跌时,还可以按网格定投法在目标价位处买入一份,采用越跌越买的方法。当某月所有标的都出现大涨时,可以停止买入。有可能我们在一个月会买入3~4份,也有可能一个月一份都不买入,但要保证一年至少买入12份,当某月没有指数可买时就把资金投入固收类产品。
假设我们选择4只指数基金作为定投标的,通常情况这4只指数基金不会齐涨齐跌。当某一指数短期涨幅较大时,我们可以选择其他标的定投。
建议 初级定投者建议采用固定定投法,有经验的投资者建议采用低位多买,高位少买或不买的策略。
步骤五,卖出操作
卖出操作是我们收获最关键的一步,对不同的标的应采用不同的卖出策略,我们可以制订如下的卖出计划见表3。
由于A股存在暴涨暴跌的性质,因此对红利ETF和创业板指数当牛市来临时出现连续大涨且市盈率进入高估区域时,我们应该慢慢卖出。上证红利指数从2014年10月启动,仅用了8怎么买基金定投好个月时间就翻倍,我们可以设定一个止盈目标:比如在较短时间内指数上涨80%~100%就进行分批卖出操作。
对纳指和恒指等海外成熟市场的指数,一般都以慢牛走势为主,一旦买入后,可以长期持有,只有当短期出行暴涨行情并且估值进入高估区域时才考虑分批卖出。
建议 在牛市执行卖出操作是相当不容易的,即怕回撤又怕踏空,要结合市场估值和市场情绪,按制定的计划进入高估区域后就坚决分批卖出,轮动到低估指数或固定收益类产品。
步骤六,提高收益的策略
很多投资者质疑定投能否达到年化12%的收益,假定投资上涨红利指数,6年一个牛熊周期,收益翻倍时卖出,年化收益刚好约12%。在定投中我们可以加入一些提高收益的策略,例如轮动策略和网格交易策略。以红利指数和H股指数为例,目前两者估值都位于低估区间,可以进行轮动定投和轮动持有策略。
建议 使用策略操作适合有投资经验的投资者,如果没有时间和精力就按固定定投法就好。
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