关于“超级网银”上线后的思考
关于“超级网银”上线后的思考
“超级网银”是指人民银行第二代支付系统，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现用户“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”于2010 年9 月 1 日正式上线，上线后实现实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。“超级网银”的开发和建设，是人民银行支付清算系统建设的重要组织部分，改变了传统支付清算方式，提高了支付清算效率，对支付清算体系的发展与创新产生了深远的影响。
一、“超级网银”开发背景
为更好地适应社会经济金融发展的客观需要，满足银行业金融机构改善经营管理的要求，实现中央银行的履职需要，中国人民银行决定开发第二代支付系统，共由三部分组成：网上支付跨行清算系统、大额支付系统和小额支付系统。分三期建成：
第一期，网上支付跨行清算系统为新建项目，2009年12月2日启动，2010年9月1日投产。主要目的是提高商业银行网银支付的清算效率，提升网银服务水平，实现各商业银行网银系统的互联互通。即俗称的“超级网银”，被誉为支付结算领域中的高速公路。该系统实现了一系列功能：
一是为参与者提供安全、高效的公共支付清算服务平台，支持网银贷记、网银借记、第三方贷记、授权第三方贷记、第三方预授权确认付款等业务；二是能够7*24小时处理从渠道系统发起的跨行支付业务，每笔业务的处理结果将实时反馈，并能提供跨行实时查询功能；三是系统自动计收相关费用，并支持优惠费率的计算；四是系统采用净借记限额管理机制，控制流动性风险，具有资金使用效率高的特点。
第二期，人民币跨行支付系统V2.0——网银跨行转账手续费主要负责处理大小额支付业务，从2010年7月1日开始，预计将于2011年底投产。二期项目也是新建项目，在现有大、小额支付系统的基础上，增加了流动性管理、跨境人民币清算等功能。
第三期，2011年12月以后，人民币跨行支付系统V3.0——针对已投产的网上支付业务、大小额支付业务等进行整体升级。这套适应于新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的系统建成以后，功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便。它对提高中国金融市场支付清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统具有重要的意义。
二、“超级网银”上线对银行的影响
（一）“超级网银”的上线，打破了银行间的壁垒，优化了支付环境，并将改变着人们的支付习惯。随着“超级网银”功能的不断完善，人们将会只在一家中意的银行开立网银，人们也不用再去银行排长队办理转账业务，交纳水费、电费、电话费、信用卡，房贷还款都可以一站式搞定。不同银行间理财产品的购买也变得十分简单，只用手轻轻一点即可完成。企业的出纳会计也不用因为各银行间账户资金调拨而跑多家银行，在网上即可操作，资金可以实时到账，省去查询的麻烦，甚至还可以借助接入的第三方支付平台进行担保交易，办理贷款。
（二）“超级网银”的上线彻底颠覆了传统的银行竞争的模式，物理网点将不再是最重要的优势，客户特别是优质客户的忠诚度可能会进一步下降，占领网银资金的终端成为至关重要的致胜砝码。对客户的服务，将从以物理网点服务为主，转变为立体化、全方位的渠道服务，尤其是电子渠道的服务。
(三)“超级网银”的上线催生了另一个与人工柜面操作并列的客户平台，这个不与客户直接面对面的平台，改变了以往的服务模型、营销方法。它为产品研发、客户市场细化、服务个性化提供了广阔的空间,对银行的服务服务水平和营销方式提出了更好的要求。
（四）“超级网银”的上线在客观上促进了银行网点经营转型。电子银行的出现，分流了客户，
提高了效率，开创了新的盈利空间。有利于提高银行服务质量，推动商业银行的机构调整和人员配置，提升银行管理水平。
（五）“超级网银”的上线拓宽了银行服务的领域，使商业银行具备了第三方支付的功能，为商业银行涉足第三方支付奠定了渠道基础。如果银行能在担保功能、电子支付解决方案和“客户”资源三方面有所突破的话，将打破第三方支付组织在网上支付的优势，顺利进军大众零售支付领域以及即将开启的物联网等电子支付领域。
（六）是降低了商业银行运营成本，提升服务质量。“超级网银”的上线体现了央行打破了各家银行“各自为政”的旧有格局的信心，随着银行固有客户自由游走，加上“超级网银”降低了各银行往来的业务成本，因此各商业银行的网银收费标准将逐步透明、降低，同时服务质量不断提升、增强。
（七）是促进商业银行网银业务的发展。在功能上，“超级网银”实现了商业银行之间各自网银系统的端口链接，借此用户只要登录到已经能够通过一个界面进行实时跨行查询、跨行转账、跨行支付等，为了实现功能强大的“超级网银”， 为了争夺网银客户资源，各银行系统将会进一大加大技术改造，力争接入央行“超级网银”， 实现各参与者网上支付系统的互联互通，
推动网银业务发展。
三“超级网银”上线对第三方支付的影响
据中国互联网络中心统计，截至2010年底，中国网购用户达到1.61亿，同比增长41.6%。网购规模达到5200亿元，比2009年增长106%[1]。受此带动，国内网上支付规模也迅速扩大，2010年网上支付全年交易达到11342亿元，环比增长95%。而且，这种高速增长仍将持续。面对快速增长的第三方支付市场，那么“超级网银”上线对第三方支付生产了什么样的影响呢？
在强大的“超级网银”面前，未来一段时间，不同类型、 不同规模的第三方支付公司将面临着被分化的命运。从事简单转账业务的第三方支付企业将被淘汰，而以支付为载体，满足使用者生活、服务、消费等多重需求的在线交易平台，则会获得天时地利之助，迅速成长、壮大。
截止2011年9月1日，有40家第三方支付企业获得了第三方支付牌照，未获牌照的企业将不得继续从事支付业务。央行曾表示，获得第三方支付牌照的第三方支付系统将接入“超级网银”，
届时，借助“超级网银”的平台，以电子商务为依托的第三方支付公司，如支付宝等，利用自己拥有的客户体和信用保障平台，和相对较高的交易安全保证，将赢来进一步发展状大的机遇，进而促进网上购物的发展。同时，一些资本储备不大、客户规模较小、盈利模式不固定的第三方支付企业将面临被淘汰的危险。
四“超级网银”运营现状
“超级网银”正式上线后，并未出现用户集中开通的热潮，相反大多数银行“超级网银”业务略显冷清。“超级网银”遭到用户冷遇，分析其原因可能在于以下几点：
  （一）“超级网银”交易成本不占优势。
  而在市场层面上，拥有强大功能的“超级网银”上线来，却因价格高昂而令不少用户望而却步。各家银行在推出“超级网银”的同时，仍保留了自有网银的快速转账、查询等特功能，其相对便宜的服务价格成为“超级网银”的“劲敌”。以中国银行为例，如果用户需要同城跨行转账1万元，使用“超级网银”实时到账功能需要50元手续费，使用中国银行网银跨行转账功能则只花5.5元,贵宾版网银客户跨行转账手续费还打五折。而在转账的速度方面，两者相差并不
大。目前各家银行“超级网银”服务的跨行转账收费均不低于银行自有网银推出的高档服务。因此客户自然选择交易成本的交易渠道。
（二）使用不方便，流程复杂
目前“超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用。如果拥有不同银行的多个账户，就必须在电脑上安装各个银行的客户端，不仅耗费资源，而且每次登录各家网银时，还要分别插入不同的“U 盾”来逐一防范钓鱼网站等风险。因此，烦琐的程序也让很多客户望而却步。
同时，使用“超级网银”，用户必须首先进行银行间的“支付签约”。假如用户拥有建设银行、交通银行两个账户，必须先开通上述两家银行的网上银行，然后才能进行“支付签约”。因此，客户要使用“超级网银”功能，必须同时开通相关多家银行网上银行，给客户造成了极大的不便。
（三）商业银行推广主动性不高。
各个银行原本有各自为政的网银业务，部分银行担忧，“超级网银”的推出在银行之间的壁垒
打开了一扇门，打破了银行内部资金流动的界限，原本只在银行内部流通的现金会经常流动到其他银行，失去了原来的稳定性。客户、存款都可能被别的银行抢走，这对银行的生存造成了很大的压力。所以虽然已经有多家银行接入央行“超级网银”系统，但并没有主动向客户推广和宣传该功能。
（四）用户对交易安全的担优。
根据网络调查显示，51%的网友认为“超级网银”的安全性完全可以保证，毕竟是由央行开发的，相信会在系统安全性上有一定的措施；而49%的网友认为“超级网银”的安全性确实值得担忧，是从一个帐号到多个帐号的更大的威胁。不少网友产生担忧：假如网络遭到黑客攻击，很可能意味着“连带关系”，一个账户被攻击，将引发其他账户也受到“牵连”。可能为黑客窃取用户的账户信息提供便利。随着“超级网银”推出后在线交易的规模扩大，但因此也可能加剧网络交易的风险性。
五、“超级网银”发展建议
（一）加强“超级网银”的宣传力度。
“超级网银”凭借其强大的功能，把商业银行的网银实现联通，极大的提高了银行服务效率，用户可从“超级网银”登录自己各个银行的账户，该系统则为个人和单位用户提供跨行24 小时实时资金 汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。目前用户对“超级网银”的功能、使用都还不十分了解，应加大“超级网银”的推广和宣传，提高用户体验，增加客户体。
（二）进一步增加接口接入银行数量，提高超级银行接入覆盖率。
首批接入央行二代支付系统共计有27家银行，具体为，国有大行5家，分别是工行、建行、中行、农行、交行；股份行银行9家，分别为光大银行、中信银行、华夏银行、民生银行、广发银行、招商银行、深圳发展银行、兴业银行、渤海银行；城市商业银行5家：北京银行、天津银行、广州银行、平安银行、东莞银行；农村商业银行5家，分别为广州农商行、顺德农商行、北京农商行、深圳农商行、东莞农商行；外资银行3家，分别是韩国外换银行、新韩银行和韩亚银行。至今仍有很多银行尚未接入央行系统，而且各银行对签约授权的具体形式和方法规定也不尽相同，导致“超级网银”功能使用受到限制。
同时，第三方支付机构尚未接入“超级网银”，虽然央行支持“经其批准获得支付业务许可证的
非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理”。但是目前为止，还未有第三方支付企业接入“超级网银”的明确时间表。
因此，要让用户爱上“超级网银”，需时一步“超级网银”接口接入银行和第三方支付企业数量，创造良好的“超级网解”使用的外部环境。
（三）降低用户使用成本，担高使用率和客户量。
    “超级网银”的运营，打破跨行交易壁垒，实现了跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询等功能，但“超级网银”服务的跨行转账收费成本较高，高于各家银行自身网银交易成本。致使广大用户对“超级网银”的使用积极性和参与性不高。因此，应加强“超级网银”的推广，通过减少交易成本，甚至可以免费使用推广一段时间，激励用户使用，提主客户体。

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