制约网上支付跨行清算系统发展的成因及对策
制约网上支付跨行清算系统发展的成因及对策
作者：崔琳
来源：《企业技术开发·中旬刊》网银跨行转账手续费2013年第12期
        摘 要：网上支付跨行清算系统的建设，提高了网上跨行支付的效率，客户网上跨行转账无需知道对方具体开户网点，并可实时获取处理结果；实现了账户跨行查询、管理、在线签约功能；拓展了电子商务的业务范围。文章对宁夏辖区网上支付跨行清算系统业务开展情况进行了调查，诸多因素制约了这一被媒体、公众冠以“超级网银”系统的业务发展。
        关键词：网上支付；跨行清算系统；成因及对策
        中图分类号：F490 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2013）35-0042-02
        1 影响网上支付跨行清算系统业务开展的因素
        1.1 部分商业银行受利益驱动，网上支付跨行清算系统
        业务推广动力不足
        一是在网上支付跨行清算系统业务推广上，各商业银行由于利益不平衡而产生主动性不足、互不合作的局面。目前，各商业银行在网银建设上步调不一致，具有较多网银客户资源的大银行不愿与其它银行共享资源，而中小型银行的服务通常比较灵活，希望能够利用大型银行的客户资源来吸引资金流，积极性相对高。二是表现在开通网上支付跨行清算系统业务功能的策略上，部分商业银行人为的给客户制造门槛和屏障，从而保护自身利益。如农业银行只支持跨行贷记业务，不支持跨行借记业务；招商银行则只开通了跨行转账实时到账功能，其他功能均未开通。三是在网上支付跨行清算系统业务签约方面，各商业银行均不支持柜面签约，只支持在线签约。网上支付跨行清算系统实现在线签约是为了方便客户，但就调查情况看，由于只支持在线签约，客户要想实现账户跨行查询、管理，必须办理各家银行网银，且多数银行要求其客户是该行的专业版网银客户，这就意味着需要购买多家银行的u盾，才能开通这些功能。这不仅大大增加了客户的成本，而且由于客户在实现了多家银行的网银互联后，多家网银的u盾将会被闲置，造成不必要的浪费。
        1.2 各商业银行收费标准不统一
        网上支付跨行清算系统正式运行以来，清算总中心对加入使用的各商业银行不收取任何
费用，关于商业银行对客户的收费标准人民银行也还没有任何指导性意见。据调查，系统上线以来，商业银行对于在线签约、解约，账户跨行查询业务均不收费，但在通过该系统处理的跨行转账业务收费上存在较大的差别。就宁夏辖区收费情况看，宁夏银行暂时免费；招商银行未上系统前，普通网银跨行转账一笔2元，1-2个工作日到账，快速跨行转账一笔3元，2小时内到账，系统上线后新增实时跨行转账，手续费为转账金额的0.25%，最低2元，最高25元；其他商业银行基本实行与原有网银跨行转账业务相同的收费标准。
        1.3 开通网上支付跨行清算系统业务功能签约流程繁琐
        客户要想实现多家银行的网银互联，即开通跨行查询和跨行支付功能，第一步必须在各家银行分别开通网上银行，第二步分别对客户所拥有的他行账户进行在线签约，在线签约分为“查询协议”和“支付协议”两种，这使得首次使用签约流程繁琐。而部分银行在签约认证方面制定了一些限制，如工行对他行发起的查询类签约交易支持该行一代u盾和二代u盾客户，对他行发起的支付类签约交易仅支持该行的二代u盾客户，工行静态密码客户仅支持发起签约查询类的协议，这使得客户在不了解各银行自有规定的情况下，会出现签约不顺利，从而觉得所谓“超级网银”是“超级难用的网银”。
        1.4 各商业银行网上支付跨行清算系统功能菜单不统一
        各商业银行网银已经形成了自有的界面风格，网上支付跨行清算系统上线后，各商业银行在自有网银菜单中添加网上支付跨行清算系统的功能菜单，如交行和宁夏银行借鉴媒体宣传中“超级网银”的称谓，在网银界面中增加了“超级网银”一项，较容易引起客户的注意；农行称为“跨行账户管理”、中行称为“跨行现金管理”、建行称为“互联账户管理”，都在网银登陆首页即可看到；而工行则是在“我的账户”项下添加了“网银互联账户”，对于首次使用的客户较为隐蔽。
        1.5 对网银资金安全问题及资金监测的担忧，也影响了
        网上支付跨行清算系统业务开展
        网银从一开始出现就常常面临安全性方面的质疑，网上支付跨行清算系统上线后可以间接操作其它银行网银账户，客户对资金安全性问题的担忧更加突出。为了规避资金风险各商业银行推荐客户使用专业版网银，采取了多项安全措施如网上支付跨行清算系统单笔限额5万等。同时，各商业银行担心网银系统的互联互通，会造成本行网银客户资金流动频繁、监测困难，这也影响了系统业务的开通。
        1.6 网上支付跨行清算系统业务宣传力度不够
        系统上线至今，各商业银行都只针对自家网银做宣传或促销活动，未针对系统业务功能做专门介绍和宣传。调查中发现，各商业银行的工作人员本身对于该系统的诸多业务功能了解不够深入，如通过系统的网银借记业务，可实现客户定期自动跨行还贷款，农业银行却将此作为建议提出，显然没有对系统业务的功能做一充分了解。银行工作人员对系统业务了解掌握的程度不够，也影响了系统业务推广和使用。
        2 推动网上支付跨行清算系统业务开展的相关建议
        2.1 加强各方协调，促进业务健康发展
        规范、促进电子支付服务发展和创新，使商业银行充分认识到网上支付跨行清算系统业务开展对改进其网银服务水平，提升核心竞争能力的意义和作用。一是发挥人民银行整体协调作用，从宏观层面上进行协调和规划，增强协调性，节约成本，减少浪费及盲目性，充分发挥网上支付跨行清算系统在实现商业银行网银系统的互联互通、跨行高效率清算等方面的作用。二是协调好商业银行间竞争与合作关系。结合实际情况，利用网上支付跨行清算系统
对签约方式不作限制的有利因素，积极引导商业银行在支持在线签约同时，也可以通过线下其他方式，如柜面签约等，营造良好的竞争环境，提升商业银行的核心竞争能力。
        2.2 尽快出台和完善相关的规章制度
        人民银行应遵循规范管理与促进发展并重的原则，关注网上支付跨行清算系统业务发展动向，综合不同发展阶段的管理要求，适时出台相关业务指引和管理办法。通过建立和完善规章制度，逐步加强对商业银行的业务指导，切实推进网上支付跨行清算系统业务健康开展。针对目前业务开展情况，一是统一各家银行网上支付跨行清算系统业务功能的开通；二是尽快出台对商业银行的收费标准，并提出商业银行对客户收费的指导性意见。
        2.3 增强客户使用的便捷性
        网上支付跨行清算系统是人民银行为商业银行网上支付所搭建的一条跨行清算公共通道，商业银行应充分利用好这一通道，不断改进网上支付跨行清算系统的功能体验，将网上支付跨行清算系统的功能与现有网银业务进行融合。一是统一网上支付跨行清算系统在各商业银行网银界面中添加的功能菜单；二是在网银系统中使用图文并茂的方式介绍网上支付跨
行清算系统功能的使用，使客户清楚的了解网上支付跨行清算系统的创新和优势，轻松的掌握网上支付跨行清算系统多项功能的使用流程。
        2.4 商业银行加强业务知识培训，创新宣传手段
        商业银行工作人员应加强对网上支付跨行清算系统的业务培训，深度了解和挖掘各项功能。在宣传方面，要创新宣传形式，提高宣传的实效性，在采用传统的发放折页进行宣传的同时，可以用一些优惠手段吸引接受新事物较快的网银客户进行业务体验，使客户真正感受到其较低的交易成本和便捷的交易方式的优势，从而强化宣传的实效性。
        参考文献：
        [1] 谷丽雅.网上清算跨行支付系统发展与未来探讨[J].现代商贸工业，2013，（18）.

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