养老保险退休政策解读
养老保险退休政策解读
1、个人养老金是什么？
  个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
  2、个人养老金享受哪些税收优惠政策？
根据 2022年11月4日财政部、国家税务总局对外发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，自 2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。今年母亲节是几月几号
在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；结婚登记查询
在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
对于个人养老金投资收益是否交税这一项的理解，大家是有分歧的。但是政策上已经说得很明白了。投资收益不征税是指在投资环节，比如投了养老基金，在年中或者年末进行了分红，得到的这笔分红收入暂不用缴税。而个人养老金账户里面的钱包含了本金和收益，只要是取出来的，都是按照3%的税率来计算。
  在这里很多朋友又问了，怎么自己存的养老金还要缴税，那多亏啊！这个对于不用缴个人所得税的朋友来说确实是亏的，这个本来就是国家纳税优惠政策，自己本身没有缴税，自然就没有优惠一说了，觉得亏也是正常的。
那对于缴了个税，特别是税率在10%~45%的朋友来说，这个政策就是福利了。就拿缴10%个税的来说，比如每个月有5000元是要缴税的，没有这个政策的话，需要缴个税5000X10%-210=290元/月，一年就是3480元。那如果利用这个政策，每个月存1000元，需要缴的税就是4000X10%+1000X3%-210=220元/月，一年就是2640元。
这样的话，1年就少缴税3480-2640=840元，20年就少16800元。税率越高省得越多。
在这里又有朋友问了，20年才省不到一万七，也不多啊！但是我想说的是，少的这部分钱本来是要缴纳的，不是你的啊。而且参与了个人养老金的220元/月里面的30元，就是以后领取时的那个3%的税费，是等到你领取的时候才缴的，这个就是递延。
优惠政策是给到了，但你也得拿点钱来支持一下国家的金融市场，做点投资啊什么的，那这个钱就是你存的最高12000元/年。
3、谁可以参加？谁适合参加？
  在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。就是说只要参加了基本养老保险，不管是在单位、公司上班的还是自己做生意的都可以参加。已经退休的就不能参加了。
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缴纳个人所得税（综合所得）在10%~45%的适合参加。
  目前是先在部分城市试点，以后再全面铺开。就是说目前社保地在试点城市的可以参加。
  4、参加个人养老金和自己去银行存款有什么区别？
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① 个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠，产品有一定的费率优化。
② 个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，满足不同投资者偏好的金融产品。
③ 个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段，也是强制储蓄投资的一种方式。而银行存款期限有活期和定期，就算是定期也可以提前取出。
5、退休后能领多少？怎么领？
洗面乳排行榜这个应该是大家最关心的问题，在这里为大家测算一下，注意只是大概的测算，因为每个人投入的金额、期限、品种不一样。这里以12000元/年，存15年，年利率6%，按期末（到年底一次性存12000元）年金终值来计算：12000/6%X[（1+6%)^15-1]≈280000元（税前）。如果是一次性领取，那实际可以领的就是280000X（1-3%）=271600元（税后）。
如果是存了30年呢？有些朋友可能会说，那乘以2就可以啦，但其实不是的，这是复利。
有空的朋友可以自己套入公式算一下：投入金额/利率X[(1+利率)^时间-1]，算出来约等于948698元，一次性取出扣3%的税之后就是920237元。
为什么是取6%这个年化利率呢，是基于以下三个方面的数据：
①从个人可参与的公募基金，取夏普率＞1，回撤＜5%，运行年度＞3年的全量公募基金的平均年化收益率是6%。
②从中国理财网得到养老理财业绩比较基准为4%-8%，取中枢值6%。
③10年定投混合类公募基金的月滚动收益率极差值为5.37%，取6%作为较差水平。
  至于怎么领，主要看各人情况，可以一次性领完，可以分次领，也可以分月领，还是比较灵活的。
6、在缴存过程中去世怎么领取？
这是可以继承的，和个人资产一样，都是适用《民法典》继承编的相关规定。
  7、夫妻离婚了，个人养老金账户里面的资产是否会分割？
  根据相关法律规定，这属于共同财产，如果是离婚的话会被分割。
  8、个人养老金什么时候可以领取？
①达到领取基本养老金年龄；②完全丧失劳动能力；③出国（境）定居；④国家规定的其他情形。
9、中途可以停止投资吗？七光串词
可以停止，但不能取出。
  10、如何开户，如何投资养老基金？
  可以到有资格的银行（如五大行、部分商业银行）、证券公司等机构进行咨询。

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