最新《民间借贷司法解释》溯及力等7个法律焦点问答
最新《民间借贷司法解释》溯及⼒等7个法律焦点问
答
最新《民间借贷司法解释》溯及⼒等7个法律焦点问答
来源 | 北京⼀中院如何将应用隐藏起来
2020年8⽉20⽇，最⾼⼈民法院发布新修订的《最⾼⼈民法院关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》，对相关内容进⾏了重⼤修改。北京⼀中院的法官结合审判实践为⼤家带来细致解读，以期对新司法解释的理解有所裨益。
⼀、
确⽴⼀年期LPR四倍的上限开网店货源
利率问题是民间借贷规制的核⼼问题。本次修订将原来的24%和36%的上限，调整为⼀年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2020年8⽉20⽇最新发布的⼀年期LPR为3.85%的四倍计算，民间借贷利率司法保护的上限为15.4%，相较于24%和36%，实现了较⼤幅度的降低，与我国⽬前经济社会发展实际⽔平相适应，也为民间借贷市场健康稳定发展预留了⼀定空间。同时，原来的固定利率上限标准改为浮
动利率上限标准，增加了利率上限的适应性，符合利率市场化改⾰的⽅向；LPR四倍的标准设定，也传承了⼀直以来利率规制的历史传统，符合民间借贷市场实践惯例和普遍预期。
⼆、
“两线三区”调整为“⼀线两区”
原规定中划分了民间借贷利率的“两线三区”：两线指的是24%和36%；三区是依据两线⽽划分的司法保护区、⾃然债务区、⽆效区。新规定直接以⼀年期贷款市场报价利率四倍为上限，形成“⼀线两区”：⼀线是指⼀年期贷款市场报价利率四倍；两区是依据⼀线⽽划分的司法保护区、⽆效区。原规定的⾃然债务区本意旨在法律强制规范与当事⼈意思⾃治之间实现平衡，但从实施效果来看，⾃然债务区12%的利率差额空间，事实上属于法律不予以强制⼒保护但允许民间私⼒救济的范畴，客观上可能会导致暴⼒讨债等现象发⽣，故本次修订予以删除。
三、
取消⽆约定情形下年利率6%的标准
鉴于资⾦占⽤期间损失如何计算是司法实务中的重点问题，关系当事⼈切实利益，原规定第⼆⼗九条“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借⼈主张借款⼈⾃逾期还款之⽇起按照年利率6%
⽀付资⾦占⽤期间利息的，⼈民法院应予⽀持”确⽴了年利率6%的标准。本次修订将上述条款调整为“既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借⼈主张借款⼈⾃逾期还款之⽇起承担逾期还款违约责任的，⼈民法院应予⽀持”，使得损失的计算在个案中更加周延。
四、
增加完善职业放贷、⾼利转贷⽆效情形
⼀是增加职业放贷⽆效类型。早在《全国法院民商事审判⼯作会议纪要》（简称九民纪要）中就明确规定，“未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法⼈，以及以民间借贷为业的⾮法⼈组织或者⾃然⼈从事的民间借贷⾏为，应当依法认定⽆效。”本次修订后的新规定在⼈民法院认定借贷合同⽆效的五种情形中增加⼀种，即增加“未依法取得放贷资格的出借⼈，以营利为⽬的向社会不特定对象提供借款的”⽆效。
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⼆是完善转贷⽆效认定。⼀⽅⾯，本次将原规定中合同⽆效情形的“套取⾦融机构信贷资⾦⼜⾼利转
贷给借款⼈，且借款⼈事先知道或者应当知道的”修改为“套取⾦融机构贷款转贷的”，放宽了⽆效的认定标准。另⼀⽅⾯，将原第三款修订为“以向其他营利法⼈借贷、向本单位职⼯集资，或者以向公众⾮法吸收存款等⽅式取得的资⾦转贷的”⽆效，进⼀步凸显法律对转贷⾏为的否定性评价，旗帜鲜明地为⾦融服务实体经济保驾护航。
五、
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Q1. 民间借贷利率上限是15.4%吗?
答：不准确。本次民间借贷利率上限采取的是浮动利率机制，为⼀年期贷款市场报价利率(LPR)4倍。⼀年期贷款市场报价利率是指中国⼈民银⾏授权全国银⾏间同业拆借中⼼⾃2019年8⽉20⽇起每⽉发布的⼀年期贷款市场报价利率。根据2020年8⽉20⽇中国⼈民银⾏授权全国银⾏间同业拆借中⼼最新公布的⼀年期LPR为3.85%，3.85%的四倍为15.4%。所以，⽬前民间借贷利率进⼊了以LPR为基准的浮动新周期。
Q2. 新规定的溯及⼒如何?
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答：根据新规定第三⼗⼆条“本规定施⾏后，⼈民法院新受理的⼀审民间借贷纠纷案件，适⽤本规定。借贷⾏为发⽣在2019年8⽉20⽇之前的，可参照原告起诉时⼀年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”因此，以2020年8⽉20⽇为分界，已经受理的案件原则上继续适⽤原规定，新受理的案件适⽤新规定。考虑到⾃2019年8⽉20⽇起，原有的中国⼈民银⾏贷款基准利率这⼀标准已经取消，故借贷⾏为发⽣在2019年8⽉20⽇之前的，可参照原告起诉时⼀年期LPR四倍确定受保护的利率上限。
Q3. 民间借贷合同的⽆效类型有哪些变化?
答：⼀是新增加了职业放贷⽆效，即“未依法取得放贷资格的出借⼈，以营利为⽬的向社会不特定对象提供借款的”⽆效。对于职业放贷⼈的认定标准，最⾼⼈民法院在九民纪要中“授权民间借贷⽐较活跃的地⽅的⾼级⼈民法院或者经其授权的中级⼈民法院，可以根据本地区的实际情况制定具体的认定标准”。⼆是套取⾦融机构转贷，以向其他营利法⼈借贷、向本单位职⼯集资，或者以向公众⾮法吸收存款等⽅式取得的资⾦转贷的，认定为⽆效，删除了“借款⼈事先知道或者应当知道的”要件。
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总之：
本次修订改变了以24%和36%为基准的“两线三区”和固定利率形式规定司法保护上限的做法，直接以中国⼈民银⾏授权全国银⾏间同业拆借中⼼每⽉20⽇发布的⼀年期贷款市场报价利率(LPR)四倍为标准，形成事实上的“⼀区两线”和浮动利率形式规定司法保护上限，并对职业放贷、⾼利转贷合同效⼒问题进⾏增加、完善，充分彰显了当前复杂严峻形势下⼈民法院的使命和担当。

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