中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策
0引言
中国作为世界上人口最多的发展中国家，缓解农村贫困，解决“三农”问题，将在长时期内成为中国经济发展的一个重要问题。农村金融是现代农村经济的核心，有力的金融支持是解决农村贫困问题的重要保
证。因此，需要建立一种有效的农村金融机制来带动中低收入阶层积极参与到经济活动中，以达到脱贫的目的。因此，小额贷款的金融活动应运而生。邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品[1]。农户小额贷款是指向
第一作者简介：王春华，女，1971年出生，山东莱阳人，副教授，硕士，主要从事农村金融研究。通信地址：266109山东省青岛市城阳区长城路青岛农业大学经济与管理学院金融教研室，Tel ：0532-********，E-mail ：mujinming@sohu 。收稿日期：2011-08-15，修回日期：2011-10-20。
中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策
——以齐河支行为例
王春华1，王蕾2
（1青岛农业大学经济与管理学院，山东青岛266109；2
中国邮政储蓄银行齐河支行，山东齐河251100）
摘要：农户小额贷款是中国邮政储蓄银行的战略性业务和标志性产品，为新农村建设提供了重要支持。但是，这一业务在运作过程中产生了一些问题，为了推动小额贷款业务的健康发展，采取农户走访、问卷调查等方式对中国邮政储蓄银行齐河支行开展的小额贷款业务进行调查。结果发现，邮政储蓄农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱，贷款额度、还款方式与客户需求不适应，信用评估方式不合理，信息不对称等。针对这些问题，提出了加强农村地区农户小额贷款管理力量，为客户制定合理的贷款额度和还款计划，加强信用环境建设，拓展沟通渠道等对策。关键词：农户；邮政储蓄；小额贷款；信用；对策中图分类号：F832.43
文献标志码：A
论文编号：2011-0649
Problems and Countermeasures of Farmer ’s Microfinance of China Postal Savings Bank —A Case Study of Qihe Branch
Wang Chunhua 1,Wang Lei 2
(1College of Economy and Management,Qingdao Agricultural University ,Qingdao 266109,Shandong,China;
2
Qihe Branch,China Postal Savings Bank ,Qihe 251100,Shandong,China)
Abstract:Postal savings bank (POSB)was different from the commercial banks in general sense.Its market localization was to retail the financial services oriented to individuals.With the original relative superiority,farmer ’s microfinance would became the strategic business and symbolic products of POSB.However,there
were also some problems during the process of microfinance development.Choosing Qihe branch as a case study,a det
ailed survey on farmer ’s microfinance was made in order to facilitate the healthy development of microfinance in the post saving bank.It was found that the main problems of farmer ’s microfinance were weak loan administration,inadaptation of loans limit and repayment means with customer demands,unreasonable credit evaluation way and information asymmetry.Based on the main problems,several advices were presented and discussed.They included enhancing farmer ’s microfinance management power for the client,formulating rational loan limit and repayment schedule,strengthening credit environment construction,and expanding
communication channel.Key words:Farmer;Postal Saving;Microfinance;Credit;Countermeasure
农学学报
JOURNAL OF AGRICULTURE
农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款[2-3]。对于中国邮政储蓄银行发展农户小额贷款问题，研究[4-8]表明制定合理的利率对邮政储蓄小额贷款的可持续发展十分重要。同时，研究[9-11]发现，小额信贷有效利率只有达到16%才能覆盖其经营成本。但是，如果邮政储蓄实行如此高的利率，会违背支持新农村建设的本意，因此国家应当给予邮政储蓄相应的政策扶持[12-13]。另一方面，邮政储蓄要在当地镇委、镇政府的支持下，依靠村委会（村支部）、村民代表的参与，共同对农户资信状况进行调查和评估，划分信用等级，根据不同的信用等级授予信用贷款额度[14-16]。
但是，小额信贷在运作过程中产生了一些问题。例如，农户小额贷款的信用体系如何、农户贷款后如何确定还款方式、贷后管理等。因此，笔者对中国邮政储蓄银行齐河支行农户小额贷款过程中存在的突出问题进行深入剖析，并提出合理的解决方案，以期为农村小额信贷的发展提供一定的借鉴作用。
齐河县是传统的农业县，种植、养殖户较多，为农户小额贷款业务的发展提供了充足的客户。齐河县支行于2008年5月30日正式开办小额贷款业务，截至2010年5月31日，累计小额贷款2623笔，金额12069万元，结余2468笔，金额11085万元。由表1可知，在整个小额贷款业务中，农户小额贷款占的比重较大。但是，通过计算单笔余额发现，农户单笔余额明显低于商户单笔余额，这是因为农户种植粮食作物收益低，种植大棚蔬菜季节性明显，且受市场价格波动影响很大，养
殖猪、鸡等除受疫病影响较大外，受市场价格影响也很明显，因此收益单一、不稳定。故在发放农户小额贷款过程中，应在充分控制风险的前提下尽量满足客的资金需求。
2农户小额贷款业务存在的问题2.1农村地区农户小额贷款管理力量薄弱
齐河县支行共有13名专职信贷人员，
而齐河县有
表1齐河县支行小额贷款贷种单笔余额计算表
注：数据来源：根据笔者的调查数据计算整理得出。
16个乡镇，每个乡镇农户一般为2200~2400户，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到3500~3800户，平均1名信贷员要负责280多户农户小额贷款客户。管理客户最多的信贷人员需要管理600多个客户，其中包括400多户农户。从贷款的受理、调查、审批、审查、发放、催收、贷后管理等方面都显得力不从心，远远不能满足农户的贷款需求。邮政银行贷款
在实际工作中，信贷人员在对农户小额贷款具体操作上也存在问题。贷款前调查工作不细致：表现为遇到经营同一行业的新客户时，经常套用原有农户调查报告内容，没有考虑现有条件下的市场需求、价格变化等因素，没有制作符合客户实际情况的资产负债表和收入支出表，没有客观真实地分析客户的资金实力、还款意愿等内容。贷款过程中工作环节简化。片面强调简化贷款手续和放松贷款审查审批发放程序，导致贷款责任人不明确，农户小额贷款风险增大。贷款发放后，一是无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调
查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。贷后管理工作要求高，工作起来比较琐碎，需要信贷员耗费相当大的精力用在这一项工作上，使贷后管理的要求难以落到实处，易停留在表面。目前，信贷人员过于注重对收入支出的分析，而忽视了对现金流的把握，不利于贷款的风险控制，而且邮政储蓄银行对待拖欠的态度非常重要，如果态度不够坚决，拖欠就很容易被认为是允许的事。当拖欠出现的时候，如果没有采取及时有效的措施加以遏制，拖欠问题就有可能迅速扩散。2.2贷款额度、还款方式与客户的需求不适应
贷款额度太小，就不能给客户带来应有的效益；贷款额度太大，客户无使用大额贷款的能力，资金得不到充分利用，不能带来收益，还加重了还款负担。同时，在还款方式上未充分考虑客户的现金投入、现金收回等现金流特点。现在主要实行的还款方式是阶段性等额本息还款方式，农户前8个月只需要等额归还利息，到最后4个月等额支付本息，到第12个月归还完最后一笔款项时本息全部还清。信贷员在放款的过程中，
王春华等：中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策
只是简单的套用了此还款方式，并未针对客户的种植养殖经营项目特点做出相应地调整，这极有可能造成当客户需要用钱的时候恰是本息一块还的时候，然而平时有空闲资金的时候却仅仅需要归还利息，对客户还款造成麻烦。例如，1个客户12月5日贷款5万元用于扩大种植西瓜规模，贷款用途主要是买进西瓜苗，还款方式为阶段性等额本息还款（见表2）。
由表2可知，客户前8个月每月的5号之前只需要归还利息约580元，从第9个月开始归还本息约12860元。但是，客户种植的西瓜从5月份就开始收获，收回资金，而在9月份是整建大棚需要大规模用钱的时候。由此可见，信贷人员并没有为客户安排合适的还款方式。
2.3信用评估方式在现有信用体系中操作困难
农户小额贷款的贷前调查，信贷员在很大程度上依赖乡村干部和信息员的介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立
在感性认识而非理性分析的基础上。发展潜力小、信誉较低的农户对资金需求大，需求最急切，这些农户在签约前会隐瞒自己的信息。如果信贷员在调查时只是对客户的家庭，经营情况感性认知，没有理性地分析客户所在行业的利润率、经营风险、资产负债状况，尤其是客户的个人品质，那么银行在签订贷款合同之前，并未充分了解债务人类型，导致农户小额信贷的发放带有一定的盲目性。
齐河县支行在给农户发放贷款后，由于农户居住
分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，信贷员不能及时的做到贷后监督，不能完全掌握客户是否经营正常。信贷员能掌握的只是客户每个月的还款情况，在发放贷款时提醒客户提前3天按照还款计划表上的数额归还利息。绝大多数客户能够按要求做到，对于不能按时还款的客户，信贷员仅通过电话催收，并未到实地去检查客户的情况，更未在系统里对客户的信用进行调整。
2.4信息不对称，导致农户小额贷款风险增大
贷前信贷员仅在实地调查的时候与客户有沟通交流，但调查时间很短，平均每户的调查时间为20min ，在短短的20min 内信贷员是很难把握客户的心理，尤其是很难挖掘出客户想隐藏，最不想告诉信贷员的信息。现在客户了解农户小额贷款的业务情况只能通过信贷员，或信贷科办公电话，没有1个专门的贷款服务平台。客户与信贷员在调查过程中交流的时间很短暂，通过电话询问也不能详细地获取小额贷款的业务的全部信息。3解决问题的对策
3.1加强农村地区农户小额贷款管理力量
努力建立一套权责分明、规章健全、运作有序的内部控制制度，特别要建立健全贷款评审、权力制衡、责任约束、审贷分离、贷款担保、利益激励授权授信制度，优化业务流程，妥善处理效率与内部控制之间的关系。在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，结合试点实际情况，通过为客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度，避免授信过程的随意性。在业务流程上，实行“4只眼”办业务原则，即由2名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会，实行
审贷会的集体决策机制。在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价做到资金有偿使用，实现资金的集中管理。在经营管理上，进一步提高经营管理水平和风险控制意识，加大信贷管理制度的执行力度，堵塞管理漏洞，严把贷款准入关，防范贷款风险。同时，针对农户小额贷款业务的特点，科学制定农户小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。
3.2为客户制定合理的贷款额度和还款计划
根据当地经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、信用状况及项目的可行性、发展前景、资金回收期等，科学地测算农户小额贷款额度，最大限度地满足其资金需求，
并合理确定小额贷款
表2农户小额贷款5万元8个月阶段性等
额本息还款计划表
注：数据来源：中国邮政储蓄银行贷款系统。
元
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期限和还款计划。根据邮储银行农户小额贷款相关规定的同时，贷款期限、还款计划要依据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确定。齐河县支行应坚持贷款期限与经济生产周期相吻合，根据季节、生产周期，合理确定小额贷款期限，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，来调整客户的还款方式。尽最大努力做到客户需要钱是有钱用，客户收回资金时可还贷。3.3加强信用环境建设
在调查客户过程中详细的记录客户的相关情况，对客户较贵重的资产要确认其所有权，对客户的负债要确认其贷款的用款去向，对客户的家庭情况也要详细了解，在客户信用评级表中涉及的项目一定要详细调查清楚，为客户评定一个客观合理的信用等级。
对每一位贷款客户建立健全信用档案，实行动态管理，及时掌握其生产经营情况。对还款及时的客户加分，不及时的客户减分；到第6个月进行1次综合检查，对可以享受第6个月免息的客户进行加分，没有享受到免息的客户减分；按年进行年检。这样可以真实反映客户信用程度，有效防范信贷风险。同时，积极开展诚信宣传，在社会上营造“守信光荣、失信可耻”的氛围，让客户明白农户小额贷款的法律责任。3.4拓展沟通渠道，减轻信息不对称影响
(1)创新农户小额贷款调查模式推行“信用村”模式。此模式是齐河县支行经过多方面调查研究，对于有一定的种植或养殖规模、有一定的还款能力、村风良好、村民注重个人信誉、还款意愿较强的村作为“信用村”。每1个乡镇确定1个或2个“信用村”，并对该村村民建立“信用档案”。同时，信贷员要及时将农户小额贷款的相关规定以各种形式告知各个“信用村”。这样在“信用村”进行调查时，信贷员对该村和对自己将要调查的客户都有一定了解，客户也十分清楚邮储银行的农户小额贷款规定，便在一定程度上减小了贷款风险。
(2)建立健全服务平台由于信贷员工作繁忙，在接到客户的时，经常没有足够的时间给客户详细地讲解清楚，这就需要建立1个专门回答客户贷款咨询的人工服务台。服务台的工作人员必须熟悉贷款的各种规章制度，贷款利率以及利率的可浮动情况、还款方式、贷款周期等，便可以为客户提供全方位的服务。既降低客户的贷款成本，也能降低银行出现逾期
的风险。4小结
以中国邮政储蓄银行齐河支行为例，农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱、还款方式与农户的需求不适应、农户信用评估方式不合适等。这些问题在中国其他地区农户小额信贷过程中具有一定的普遍性[15-16]。为了使小额贷款业务健康发展，应从信贷技术、业务流程、经营管理等方面加强农户小额贷款管理；同时，加强对农户信息的了解，及时掌握其生产经营情况；建立详细的农户信用档案，推行“信用村”模式；拓展沟通渠道，建立健全信息服务平台。
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