“银行”发展中存在的问题及建议
“银行”发展中存在的问题及建议
连良琦
【期刊名称】《金融科技时代》
【年(卷),期】2014(000)002
【总页数】2页(P72-73)
【作 者】连良琦
【作者单位】中国人民银行大田县支行
【正文语种】中 文食用酒精可以消毒吗
（一）“银行”的诞生
是腾讯公司于2011年1月21日推出的，为智能手机提供即时通信服务的免费应用程序。支持跨通信运营商、跨操作系统平台，通过网络仅需少量网络流量即可快速发送免费语
音短信、视频、图片和文字。随后推出公众平台，通过这一平台，个人和企业都可以打造一个的，并实现和特定体的文字、图片、语音的全方位沟通与互动。各家银行纷纷入主平台，通过官方认证推出各自的作为营销渠道，体现客户服务创新。
2013年7月2日，招商银行首先推出“银行”，涵盖了业务办理、账户咨询、还款、投资、贷款、支付等多项业务范围，不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，更可以实现招行网点查询、贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。
（二）“银行”的现状
继招商银行之后，工商银行、中国银行、平安银行、中信银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、重庆农村商业银行的“银行”相继上线，浦发银行、民生银行等部分银行计划升级其客服为“银行”。随着越来越多银行的加入，“银行”的大战也正式拉开。植物界的活化石
根据试用体验，大部分“银行”提供的业务范围仅限业务办理、账户咨询、理财产品营
销，形式上较为单一。而作为首家开办的招行“银行”，通过服务号在交互界面开发自定义菜单，引导用户办理账户查询、转账汇款、理财产品、生活缴费及信用卡账单查询、还款、分期等银行业务，并提供办卡、贷款等特服务。作为地方地性法人银行机构的重庆农村商业银行不甘人后，重磅推出自己的“银行”，除可提供在售理财查询、业务咨询等个人金融服务外，如果将个人电子银行业务与号进行在线身份验证后，其所下挂的账户即可使用账户管理和缴费、转账等支付类金融服务。
（三）“银行”的优势
一是有庞大的目标客户体。根据腾讯2013年7月的官方消息，用户数已接近5亿，月活跃用户突破2亿，其中25岁到50岁的用户超过50%。这些活跃用户是银行储蓄、理财、信用卡、电子银行和个贷等众多业务的目标客户体。二是银行可节约大量成本。“银行”目前似乎只有一些简单的查询业务，但却可以大大减轻银行柜台的工作量；而丰富而直接的交互体验完全可以替代短信，银行本身只需要付出低廉的运行成本。据招商银行估算，若完全取代其短信，其每年将节省短信费用22亿元。三是丰富的交互手段。的语音识别、图片发送、二维图形和地图定位功能都可以在客户服务和
业务办理中发挥不同的作用。如果银行配有远程银行渠道，甚至可以更进一步，直接省去亲访面签的环节，利用实时视频的功能，让远程银行坐席对客户进行视频审核，既能够提高效率，又能够控制风险。
普普结局“银行”是继网上银行、电话银行、手机银行之后出现的全新服务模式的电子银行，相对于传统电话银行和手机银行的移动终端交互体验，银行的交互手段更为丰富。它为商业银行带来的是平台的庞大客户资源、优越的交互体验，但运行成本极其低廉。月光下的村庄铁蛋400字
然而金融消费者是否会真正买账还有待时间的检验。从去银行办理业务，到网上支付，再到利用手机支付，银行需要做的是提升消费者的支付安全信心，安全问题的解决须摆在首位。“银行”作为全新的事物出现，监管部门应要看到“银行”运作存在的操作安全性、系统安全性和监管真空等实际的问题。
（一）繁多
各家银行向公共平台申请认证的和微账号没有统一标准，推广银行二维码没有统一平台。如工商银行、中国邮政储蓄银行的为“中国工商银行电子银
coat
行”、“中国邮政储蓄银行电子银行”，而中国银行、交通银行的为“中国银行微银行”、“交通银行微银行”，招商银行、浦发银行、平安银行、民生银行、兴业银行、重庆农村商业银行等直接以“招商银行”、“浦发银行”、“平安银行”、“中国民生银行”、“兴业银行”、“重庆农村商业银行”等本名作为公共号，部分甚至未经官方认证。
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从获悉，公共平台允许重名，非银行用户完全可以用银行同名的和银行LOGO来冒充银行，让金融消费者真假难辨。用户通过关注的有可能是钓鱼者发布的，金融消费用户的身份、账户等敏感信息有可能被非法窃取，存在安全隐患。
（二）银行系统存在非自建性
不同于网上银行、电话银行、手机银行的系统自建，银行高度依赖于后台服务器，完全搭建在公共平台上，所有收发电子消息均通过后台，一旦协议与数据包结构及其加密方法被非法破解，用户通过银行办理的业务时，用户的身份、账号信息可能会通过数据抓包与分析等方式被他人非法盗取。5.0推出支付后，用户发出的支付命令也有可能被篡改，导致用户资金损失。同时，银行在目前的功能更多的
是作为手机银行的一个承载平台，所以之前手机银行存在的安全隐患在银行上仍然存在。
（三）认证不严谨
银行是银行与腾讯公司强力合作的新生事物，各家银行的仅由腾讯公司旗下的相关团体负责审核与认证，是单纯的企业行为。申请的用户只须提交相关材料即可获得认证，对公共类的并没有提请相关的监管部门审批，由公共平台认证的各种“银行”没有国家银行监管部门的介入与审批，存在监管真空。
（四）“银行”用户安全性过份依赖用户本身
这种“信任用户”的安全模式对于安全观念较差或操作能力较弱的用户，个人身份信息、账户信息甚至支付密码很容易被盗取。一旦客户信息泄密事件或客户资金损失事件发生，银行、用户、腾讯公司的职责难于捋清，用户维权难度大。
（一）统一命名方式
建议各家“银行”以“银行名称+微银行”作为，以“英文简称_”作为微账号，分支机构不再申请，一家法人机构仅限申请一个。推广“银行”和二维码要统一在各家银行的官方发布。同时要求各家银行要及时将“银行”的、微账号、二维码到监管部门备案，并由监管部门统一发布在其供用户查询与验证。
（二）加强与腾讯公司的合作
针对“银行”开发专门的协议、数据包结构及加密方法，并利用数据传输“隧道”技术传输“银行”数据包。在后台使用专享的服务器，与其他公共账号的服务器在物理上进行隔离。“银行”与银行内部系统相连接，应符合电子银行接入的相关规定和要求。与“银行”相连接的内部银行系统，应合理设置和使用防火墙、防病毒软件等安全产品与技术，确保有足够的反攻击能力、防病毒能力和入侵防护能力。
（三）多部委参与
人民银行、工信部、银监部门联合发文，开展“银行”运行规范与运营安全整治活动，
对带有“银行”字样的与带有“bank”及银行客户电话号码的微账号进行清理，凡不属于银行机构申请认证的一律要求更名或者强制停号。由银行申请认证的要经监管部门重新认证。开办“银行”业务的银行要将、微账号、二维码向人民银行及银监部门备案，并将备案信息发布在上。
（四）签订服务协议
在服务协议中，银行应向客户充分说明利用“银行”进行交易可能面临的风险，同时应采取适当的措施和采用适当的技术，识别与验证使用“银行”服务客户的真实、有效身份，并应依照与客户签订的有关协议对客户作业权限、资金转移或交易限额等实施有效管理。

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