手机银行在农村金融中的应用
张晓瑞200941070224好看的古装剧排行榜
经济与管理学院金融0902班
摘要：手机银行是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，该业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务越来越受到国际银行业者的关注。如今手机银行在世界范围内的发展已日趋成熟，作为电子银行的一种因它自身的一些特殊条件已经被越来越多的人所接受，逐渐推广开来。现今在农村金融的发展中，由于农民对金融需求不大致使农村银行营业网点数量少，但又不能满足农民对金融服务的需求，而手机银行以其自身的优点可与营业网点形成互补，解决农民对金融服务的需求得不到满足的问题，在农村金融中有非常大的发展潜质。
关键词：手机银行 实现方式 农村金融
一、手机银行的概述
手机银行也称移动银行（Mobile Banking Service）,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。
手机银行是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，该业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。
手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。
二、手机银行的功能
手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现7 x 24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。
其业务大致可分为三类：
1、查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等
2、购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品
3、理财业务，包括炒股、炒汇、买卖贵金属等。
三、手机银行技术实现方式
国内基于GSM和CDMA网络实现的手机银行有STK、SMS、USSD、K－Java、BREW、
WAP等不同方式。由于手机银行的技术实现方式不同，用户界面、操作方式以及实现途径等有较大差异。
1、STK卡。STK卡是国内最早推出的通过STK（Sim Tool Kit）卡实现的手机银行服务。它需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。其换卡操作过程复杂程度不说，单单是换卡成本就大大阻碍了用户的发展。中行、工行、招行等虽然都曾推出了该业务，但业务范围不同，具体办理手续也不相同，且目前发行的STK卡彼此互不兼容，一张STK卡只能使用某一个银行的服务，通用性大打折扣，同时，换卡过程中除了银行以外还涉及移动运营商、卡商、手机用户等多方利益体，环节多，手续复杂，效果比较差。
2、SMS。SMS（Short Message Service）是利用短消息上下行方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务。这是目前手机终端适应性最强的实现手机银行的方式，客户进入门槛低。其缺点是对于复杂业务短信输入不便，客户与银行的交互性较差，同时由于短信内容为明码传输，不能出现客户密码等要素信息，因此业务的种类和范围受到限制。
3、USSD。USSD（Unstructured Supplementary Service Data）为非结构化数据服务。中国移动、中国联通使用该业务开展点播服务，支持文字菜单信息的使用，使用的是语音
信道。优点是使用方便，价格低廉。但各地移动运营商的支持情况不一，无法做到全网接入，更无法实现全网互联。
4、K－Java和BREW。K－Java的名称来源于KVM（K Virtual Machine虚拟机），特指为针对手机等资源受限设备的Java平台解决方案。BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）中文名称为无线二进制运行环境，是一种基于CDMA网络的通信技术。这两种手机银行分别需要在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问Internet实现手机银行功能。它们具有客户端软件在界面友好、输入输出方便的优点，网络传输速度快。缺点是客户端软件需要针对指定的手机进行开发，因此需要客户使用指定的手机，限制了客户，同时由于银行的开发维护成本高、工作量大，也影响了软件实际的开发维护周期和响应速度。
5、WAP。WAP（Wireless Application Protocol）是无线互联网的标准，与现在通行的互联网协议类似，但专为小屏幕、窄带的用户装置所设计。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，实现方式类似于使用大众版网上银行。因此WAP手机银行与K－Java和BREW手机银行之间的区别，非常类似与大众版网上银行和客户端软件版网上银行的区别。
以下是国内各大银行手机银行实现的方式及比较（来源于各大银行网站）
银行 | 手机银行业务 | 主要安全措施 |
中国工商银行 | （1）WAP：账户管理、转账汇款、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、缴费业务、信息查询等金融服务。 （2）短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。 | 淘宝商城 天猫 （1）WAP方式的资金转出功能必须要客户本人到柜台去办理签订协议；采取静态密码、电子银行口令卡 （2）短信方式：信息加密传输方式，对外转账的金额有严格限制。 |
中国农业银行 | （1）WAP：账户管理、转账汇款、投资理财（基金、证券、黄金、外汇）、缴费业务、信息查询等金融服务。 （2）短信：查询账户、转账汇款、缴纳话费、网上购物支付、手机捐款。 | 数据加密传输；程序下载的安全控制；客户身份验证；交易限额控制；操作5分钟超时保护；手机丢失有密码保护。 |
中国银行 | WAP：将客户手机通过中国移动网络连接到该行系统，利用手机界面直接完成各种金融理财业务，包括外汇买卖、黄金交易后、中银美元指数交易、代缴费、个人银行查询以及转账、信用卡业务等等。 | |
中国建设银行 | WAP或短信：（1）账户查询； （2）向建行或非建行账户转账，包括手机到手机、预定转账等； （3）黄金投资、手机股市和手机银行存管； （4）缴纳手机费、市话费、水电煤气费、学费、交通、车船税和保险费等多种费用。 | 客户身份信息与手机号码绑定；封闭的通讯网络防黑客木马攻击；采用端对端的加密数据传送方式；对交易数据进行摘要处理，产生交易数据的校验信息；登录系统时需要输入登录密码；签约机制；限额控制。 |
招商银行 | 推出WAP2.0新版手机银行业务，除了手机银行基本功能，还可使用证券买卖、基金买卖、国债买卖的投资理财功能，自助缴费、神州行充值。 | 网银密码、账户密码双重保护；图形验证码机制，防止程序自动试探密码；密码错误次数过多自动锁定账户；账户号码保护机制。 |
中国民生银行 | 与中国移动联合推出“手机钱包”，把客户的手机号码与民生卡账号进行绑定，通过手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，实现账户查询、定活转账、外币兑换、外汇买卖、缴纳手机话费、神州行充值、投注、订购报刊/杂志、购买保险、慈善捐款等。 | 用户登录密码验证 |
兴业银行 | “无线兴业”是集WAP长城故事手机银行、短信平台、手机商户平台和KJAVA手机银行于一体的整体手机银行，向客户提供全面的移动金融服务。WAP手机银行可享受黄金投资、同名信用卡还款、资产查询、定向转账、缴费通、兴业理财、外汇买卖、基金交易、银证业务、信用卡、客户管理、手机股市、手机支付等70多项金融服务；KJAVA手机银行主要提供外汇买卖服务。 | 通过访问控制、手机银行密码、登录密码验证、图片附加码保护、关键字段加密、业务控制、交易限额、SSL加密算法、VeriSign安全证书、精灵信使短信提醒等十重安全防护措施，确保交易安全。 |
光大银行 | 基于WAP：与移动通讯运营商共同推出，除了信用卡、转账汇款、基金业务、第三方存管、账户查询和账户管理等，还将陆续开通阳光理财、电子支付和代缴费等功能。 | 采用多重加密技术，所有数据均为加密传输；要求客户身份信息与手机号码建立唯一绑定关系，并通过密码管理和限额管理确保资金安全。 |
交通银行 | e动交行：以WAP网络为载体，具有80多项金融服务功能，涵盖了各类金融服务领域。除了具备客户身份认证、多密钥双通道、交易限额控制、操作超时保护四项常规安全保障之外，独特的客户端证书认证更让安全多一重保障，即使手机遗失，也不必担心信息泄露和账号安全。网购哪个网站好 | |
四、手机银行的发展现状
手机银行蕴含的巨大的商机，吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，形成了错综复杂的网状商业价值链，包括了买家、卖家、移动运营商、银行、网络中介商。在产业链整合和变迁以后，影响产业链成长的驱动力改变了，从原来的由需求导致成长转变为由供给推动成长，银行、证券等创造供给的原因在于它们可以主动开发多样化的业务和服务。
（一）手机银行在国际发展现状
事实上，国外移动运营商很早就开始了对移动银行业务的探索，其中日本和韩国在这一领域发展较快，而欧美地区的移动银行业务由于种种原因相对滞后。中国手机银行处于起步阶段。从手机银行发张的情况看，基本上形成了一种日韩领先、欧美推进、中国追赶的情形。
1、手机银行在日韩发展状况
在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过
了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。
在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。
2、手机银行在欧美发展状况
美国电信业巨头AT&T已经通过Cingular Wireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT&T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。
新春祝福成语（二）手机银行在中国发展状况
1、发展情况
经过五年多的发展，尽管国内的手机用户目前已经达到了5亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1000万人。早期的推广主要有两个瓶颈：一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地;二是安全风险制约了该业务的发展。
但最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。
2、需要突破的壁垒
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。
在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。
在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。例如中国工商银行设置每日限额为500元，其他类交易不超过1000 元，同时将客户指定手机号码与银行账户绑定，并设置专用支付密码，这样即使用户的手机不慎丢失，也不会带来账户上的危险。
另外，中国银监会还颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，这两项规定将手机银行业务、个人数字辅助(PDA)银行业务纳入监管体系，进一步加强了手机支付的交易安全保证。
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