ⅩⅩ区农村信用社农户小额信用贷款业务操作
流程
为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》和《ⅩⅩ区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则》，特制定本操作流程。
一、农户申请，普查遴选客户
辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村客户经理（信贷人员，下同）按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。
操作要点：
包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件，在农村信用社信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在农村信用社有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。
二、调查建档，核实资信情况
通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。调查内容包括：
1、农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、、家庭人口、入股信息等；
2、家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息；
3、农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；
4、农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；
5、信用社规定需要采集的其他信息资料等。
对调查信息要逐户填写《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。包村客户经理调查结束后，将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，客户经理根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。
操作要点：
客户经理必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交由村组干部直接代办。《农村信用社农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。客户经理在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与农村信用社日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、飞天卡发行、存款和股金预约等工作紧密结合。
三、评级授信，实行公示制度
各信用社要以村为单位，由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村客户经理对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对
其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户进行逐户表决，核定农户的信用等级和最高授信额度，对表决通过的农户，客户经理及时将评级授信信息维护到信贷管理系统，打印出《甘肃省农村信用社信用户评级授信公示表》进行公示。
操作要点：
（一）信用评级实行会议票决制天然砂用途>后勤工作个人总结
各信用社应以村为单位成立农户资信评定小组，由信用社主任、包村客户经理、村干部和村民代表等
ssc tuatara5-7人组成，信用社主任担任资信评定小组组长，负责所在村农户信用等级的评定工作。资信评定小组必须有三分之二（含）以上成员出席方为有效，小组成员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，三分之二（含）以上与会人员同意的方可通过，其中信用社主任、包村客户经理必须参加会议。否则，评级结论无效。
（二）严格等级评定范围
在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：
（1）道德品质差，有赌博、盗窃、等不良嗜好的；
（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），非主观意愿长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；汉族的资料
（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；
（4）社会债务大、清偿能力差的；
（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的；
（6）长期外出或举家外迁人员。
（三）信用评级采取定性与定量相结合
农户资信评定等级分为五个档次，具体等级详见《ⅩⅩ区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则》。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等设置农户信用评定指标体系。
定性指标：包括农户道德品质、经营能力、合作状况；
定量指标：包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。
（四）实行客户经理负责制
包村客户经理作为贷款评级授信的第一责任人，对自己维护的客户在评级过程中起主导作用，并对评级结果的真实性和准确性负全责，对评定结果有异议的，可提出正当理由行使“一票否决权”，但未经评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。
（五）因地制宜核定授信额度
各信用社结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及农村信用社经营规模，综合确定授信额度，实行差别授信，不搞一刀切，但同一行政村的农户授信额度必须统一。具体授信限额详见《ⅩⅩ区农村信用合作联社农户小额信用贷款实施细则》，并在信贷管理系统中确定。
（六）张榜公示
一般情况下，农户小额信用贷款授信额度可在1000元-150000元之间。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，经信用社审议后可适当提高信用贷款额度，但最高不超过30万元。
信用社对已评定的信用户及时按农户资信等级、授信额度在当地村委会张榜公示3-5天，接受众监督。若有异议，由资信等级评定
柏奚是什么意思小组会议进行复审和认定。
四、提交审批，核发贷款证
对经公示无异议的农户，客户经理在信贷管理系统提交，由有权审批人在信贷管理系统上进行审批（即评定等级和授信额度属客户经理权限范围内的直接审批；属信用社主任权限内的，系统会提示信用社主任审批。对经审批通过的农户，客户经理在信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社贷款证核发登记簿》，并据此表登记核发贷款证。
去什么取什么操作要点：
（一）提交审批要求
各信用社要对本社评级授信有明确的权限管理，并利用信贷管理系统进行按权限管理，原则上，下一级提交的农户信用等级和授信额度，上级审批时不能提高信用等级和授信额度，可下调等级或降低授信额度，对不同意评级授信可提出正当理由否决，在审批时要认真查看信贷管理系统各种应搜集信息是否齐全、真实等，存在问题的，可提出异议发回重审。
（二）加强贷款证管理
各信用社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户贷款证。农村信用社贷款证内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办客户经理盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。农村信用社对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，提交有权人员审批后，客户经理应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可
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