农村信用合作社信贷服务创新与风险防范
近几年，在金融系统提出“信贷营销”
理念的推动下，农村信用合作社创新性地为个人和企业提供了信贷服务的新思路、新产品、新措施，信贷投放力度明显增强。然而，在创新和发展的过程中，风险随之而来，因此，农村在推进信贷服务创新的同时，如何规避和防范风险，推动金融经济的“双赢”，值得深思。
农村信用社信贷服务创新路径（一）创新信贷观念
农村信用社要牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，坚决执行面向市场、了解市场、服务市场、开拓市场的经营策略，要用经营、营销的观点来看待信贷服务工作。真正认识到信用社也是企业，资金就是商品，信用社要靠资金的营运来获取利润，而信贷资金运用则是信用社获得收入的主要来源。树立以市场和客户为中心，以效益为目标的新型信贷服务理念，变等客上门为主动营销，尽快建立客户经理制，积极为农民推介信用社的信贷产品，为农户提供最佳的融资手段和理财服务。如信用社倾力支持重点项目建设，主动与项目建设单位联系，积极为重点项目建设提供资金支持等。
（二）创新信贷思路
农村信用社的信贷服务是对农业、农村、农民全方位各方面的支持，不但要支持农村简单生产，也要支持农村扩大再生产；不但要支持农村生产，也要支持农村消费；不但要支持传统农业，也要支持现代农
业。要根据当地农业发展的特点和农村经济的实际情况，因地制宜地制定出农村信用社信贷支农的工作思路。在当前农村种养殖业和粮棉油等简单再生产资金基本能自给的情况下，农村信用社信贷支农的着力点不应再局限于传统的生产方面，而应重点转移到支持农村经济结构的调整、农村产业结构的升级和支持民营经济快速发展上来。
（三）创新信贷产品
农村信用社要根据“三农”丰富多彩
的资金需求，按照客户细分和市场匹配的
原则，以市场和客户为中心，量体裁衣，
有针对性地设计开发出适合农村市场各层
次资金需要的个性鲜明、门类齐全的信贷
新产品，形成对应农村不同层次需求的资
西江月.夜行黄沙道中
金服务体系，为农民提供个性化、层次化
的信贷服务。如可以推行林权抵押贷款、
仓单抵押贷款、个人汽车贷款业务，开展
以应收账款、股权、专利权、商标权等无
形资产为抵押物的抵押贷款，此外，还可
以尝试运用现代电子科技进行创新，实现
信贷产品与现代信息技术的结合，提高农
电脑机器码村地区的信贷服务效率，密切把握农民的
信贷需求，不断创新农村信贷产品。
（四）创新信贷机制
农村信用社要进一步转变工作作风，
完善信贷流程和机制改革，改进信贷服务
质量。要主动深入千家万户，积极开展调
查研究，全面掌握农民的资金需求，想农
民之所想，急农民之所急，不误农时地满
足“三农”的信贷资金需要。要按照方
便、灵活、安全的原则，整合优化部门设
置，进一步减少贷款的环节，简化贷款手
续，承诺贷款办理时限，提高信贷服务效
率，方便农户借款。要根据农村经济活动
的周期合理确定贷款的期限，降低农户贷
款利率浮动幅度，真正让农民得到实惠。
要进一步延伸服务的领域，发挥农村信用
社联系面广、信息灵敏的优势，不但要为
农民提供资金服务，而且要提供信息、咨
询、技术、销售等全方位的金融服务。如
可以推出金融顾问与民营企业结对活动，
为结对企业提供金融业务指导和个性化服
务，可以为重点中小企业配备专职客户经
理，帮助分析市场行情，提供点对点的信
贷服务等等，全力支持农民致富奔小康。
（五）创新信贷环境
当前制约农村信贷投入的一个重要因
素就是信用社外部环境恶化，社会信用观念
淡薄、逃废信用社债务严重。因此，要建立
完善农户信用评价体系，不断提高农户信用
评价的科学性、有效性。建立健全信用约束
机制，坚决打击恶意逃废信用社债务的行泰山介绍
为，营造良好的信用环境，让诚实守信成为
一种社会风尚，全面提升社会整体信用水
平，净化信用社融资的外部环境。同时，农
村信贷服务创新是一项系统工程，需要政府
部门协调当地财政部门、税务部门、农业主
管部门的关系，引导信用社根据自身特开
展相应农村信贷服务创新。
农村信用社信贷服务创新面临的
风险
（一）内控机制不健全风险。
信贷服务的创新，信贷产品的增加，物竞天择适者生存
都需要更多的信贷从业人员，在任用人员
的过程中，如果个别信贷员不但业务素质
低，而且纪律观念淡薄，有章不循，违规
操作，利用手中的权力吃、拿、卡、要，
从而对贷款的调查不认真，经办不严格，
对抵押品价值高估，导致抵押不实，足值
额审查不严等，会致使贷款在发放前就潜
藏着风险。
（二）管理制度不完善风险。
信贷服务创新过程中的机制创新，虽
然在实施上简化了放贷手续，提高了放款效
率，但是从规范的角度考虑，现有的信贷管
理制度不系统、不全面，无法与新的方法和
形式相配套，也无法给信贷创新方法的具体
实施以指导。目前，有些农村信用社信贷管
理上缺乏一套与现代市场经济体制相适应的
贷款决策、约束机制，且信贷管理手段跟不
上信贷业务快速发展的要求。
（三）业务操作不规范风险。
实现信贷产品创新，增加信用社开
农村信用合作社信贷服务创新与风险防范■廖国学/文
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办的信贷业务种类，可以大大提高服务水平，但是多样的业务如果没有统一的操作规程，就会造成办理信贷业务时基本要素填写不完整、不规范，担保手续不落实、档案管理不规范、使用不正确等问题，导致信贷风险加大。
（四）担保物不足值风险。
担保物贬值风险。在实现信贷服务创新中，贷款抵押权种类的增多就会导致抵、质押物风险的增大。例如作为担保物的汽车，由于价格下调，使银行面临着抵押物减值的风险，同样，作为抵、质押物的仓库存货、股权、房屋、设备等等都存在着同样的贬值问题。担保物处置风险。金融机构处理抵、质押物时，受某些法律法规等程序的限制，时间长，费用高、程序繁琐，导致抵债资产的处置要消耗大量时间、人力、物力、财力。
（五）资金投放不安全的风险。
贷款发放盲目性风险。为了全方位、多层级的为贷户提供信贷服务，农村信用社采取多种措施制订多种办法，下指标、分任务、加大信贷营销力度，如果对贷款营销的对象调查失误，打着营销的旗号盲目放贷，在一定程度上会增加贷款发放的风险。信贷资金被套取风险。当前信用环境恶劣，一些不守信用者或精明的贷款营销对象企图钻空子，制造资金需求及经营能力的假象，套取信贷资金，趁机骗贷等。
（六）贷户经营不景气风险。
加强信贷服务创新，拓宽了信贷服务的支持层面和服务对象，使更多的人得到了信贷支持，然而，人们的知识、经营、机遇把握等能力各不相同，一些经营理念差、经营方式落后的贷户必将被残酷的市场竞争所淘汰，致使产销严重脱节，产品大量积压，经济效益每况逾下，造成大量信贷资金被长期占用。
防范措施
（一）健全内控机制
执行严格的信贷工作政策。在贷款发放的过程中，要确保调查、审查、审批等各个环节都有章可循，确保各级信贷人
员能严格执行信贷政策，减少人为因素的
不利影响。提高信贷人员综合素质。配备
高素质的信贷人员，要从年龄、知识、素
质结构等方面对信贷队伍进行优化调整。
同时，要强化职业道德和风险意识教育，
通过举办信贷业务知识、风险防范培训班
等等形式，不断增强信贷工作人员专业技
能，逐步打造过硬的信贷人才队伍。
（二）建立制约机制
信用社要健全信贷管理组织架构和制
度体系，建立岗位责任，严明各部门、各岗
位职权，进一步完善信贷行为问责制，健全
信贷管理规章，约束、规范信贷行为。同
时，逐步建立更为科学的激励机制，将贷款
额、收息率和不良贷款下降率等指标纳入信
用社考核的重要内容，将信贷员的经济收入
与贷款效益挂钩，鼓励信贷人员多放贷、放
好贷，促使信贷人员加强贷款安全管理。还
要落实贷款的“三查”制度和审贷分离制
度，建立程序制约机制。贷款必须严格坚持
贷前调查、贷时审查和贷后检查等管理程
序，尤其要重视贷后环节，可建立客户回访
制度，加强贷后检查，及时掌握企业和农户
的生产经营状况和收益水平。
（三）转变经营理念
农村信用社要切实转变经营理念，端正
经营方向，超脱陈旧的经营模式，坚持立足农
村，服务“三农”的市场定位，循序渐进，
审慎操作，科学决策，利用点多、面广、线长
的优势来拓展业务空间。要以科学的尺度
来衡量贷款营销对象的诚信度和债务承受
力，对借款人投资项目的筹备或生产规模、
产品质量、市场行情、资产负债状况和经
营管理水平等方面进行实地考察，进一步
听取借款人投资、规划、技术、生产、效
益等方面的汇报，包括借款人的品行、信
用程度等，从中发现优良客户，培养黄金客
户，大力支持前景好、有经济效益、有发展
前途的农村中小企业和个体私营企业的发
展，合理的优化信贷结构，进一步防范信贷风
险，达到经营利润的最大化和信贷风险的
最小化。
（四）完善担保方式
改进抵押和担保机制。信用社可以
推行贷款保险制度和担保抵押贷款公证制
度。信用社对发放贷款时，可以让借款人
参加人身、财产等保险，当借款人发生人
身或物资财产损失时，属于保险责任范围
的，可由保险公司给予经济补偿，以保证
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信用社信贷资金的安全。在办理担保贷款
业务时，应到公证机关办理公证手续，
经过公证的贷款，可直接申请法院强制执
行，以有效促使贷款回收。此外，对抵押
物的评估论证要从实际出发，既要考虑其现
实价值，又要顾忌处置变现的可行性，贷款额
度应控制在抵押物评估价值的50%以内，以
降低贷款风险。加强对抵债资产的管理。
以抵债资产方式清收不良贷款时，要看到
非信贷资产中潜在的风险隐患，加强对抵
债物的管理，严密监督，妥善保管，防止
意外损失，密切掌握抵债资产的兑现情
况，争取抵债物最大限度的保值，真正做
到提高非信贷资产的安全性和效益型。
（五）改善信贷环境。
农村信用社要从自身做起，准信贷调
整的切入点，把信用意识渗透于各项业务的
全过程。要把信用等级评定和贷款授信工
作做实、做深、做细，引导广大农民树立
一本和二本有什么不同诚信意识，把有借有还，再借不难的思想植
根于农，还要潜移默化农村经济中最活跃
的中小企业主，在社会上下积极营造诚信氛
围，把不良资产遏制于萌芽状态。
（六）培育优质客户
建立优质客户储备库。信用社要认真
分析中小客户市场，建立客户信息储备库，
选择风险低、潜力大、信用好的客户，择优
选择强势贷款项目，培植新的效益增长点。
盘活企业存量资产。对于服务对象创新过程
中出现的劣质客户，如对处于停产、半停产
状态的企业，农信社可以通过适时适量地注
入资金，下大力气盘活存量资产，使企业本
身具有造血功能，实现良性循环，，使不良
资产风险真正降低。
作者单位：盘锦市兴隆台区农村信用合作联社
责任编辑：谭伟
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