直面竞争 发挥优势——农商银行竞争力何在
直面竞争 发挥优势——农商银行竞争力何在
刘一丁
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【摘 要】农商银行在支持地方经济发展,促进农村金融改革中做出积极贡献。作为中国法人银行规模最小,曾经具有传统地缘优势的银行,如何在同业激烈竞争形势下正视弱势,发挥优势,加快发展,是农商银行值得深思的问题。作者以瑞安市农商银行为蓝本,给出针对性分析与建议。
【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》
【年(卷),期】2017(000)006
【总页数】4页(P29-32)
【关键词】农商银行 直面竞争 农村金融 银行贷款利率 银行规模 地方经济 贷款担保 银行员工 农民银行 农村商业
给孩子起名字【作 者】刘一丁
【作者单位】浙江瑞安农村商业银行
【正文语种】中 文
【中图分类】F832.33
农商银行在支持地方经济发展，促进农村金融改革中做出积极贡献。作为中国法人银行规模最小，曾经具有传统地缘优势的银行，如何在同业激烈竞争形势下正视弱势，发挥优势，加快发展，是农商银行值得深思的问题。作者以瑞安市农商银行为蓝本，给出针对性分析与建议。作为国务院首批确定14个经济开发区、我国综合经济实力百强县（市）、浙江省小康县（市）的地方中小银行，该银行的成长实践与发展思路，值得同行联系实际，举一反三，思考借鉴。
农商银行全称农村商业银行。经历了农村信用合作社（以下简称“农信社”）——农村合作银行（以下简称“农合银行”）——农村商业银行（以下简称“农商银行”）的沿革变迁。
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1996年以前，农信社是由个人缴纳股金和存款建立的信用组织，主要为（信用合作社）成员提供金融服务，实行入股成员民主管理。瑞安农信社主要业务是筹集闲散资金，为农业
、农民提供金融服务。同时组织运作农村基金，限制和打击，支持各种合作经济和家庭经济。瑞安农信社脱胎于农民资金互助组织，在发展小商品经济进程中成长，从而逐步奠定了立足三农的发展方向。
1996年以后，随着国务院出台《关于农村金融体制改革的决定》，明确在农村建立以合作金融为基础，商业性和政策性分工协作金融体系。《决定》对城乡一体化程度较高地区的农信社实施合并，建立农村合作银行，试行商业化经营。作为从合作金融到商业金融的过渡层次，农合银行进行清产核资、增资扩股、确认股东身份，实现产权明晰。改制后的农合银行与农业银行实行脱钩。
2003年党中央、国务院对尚未改制的农信社进一步确立方向：“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”。农信社作为金融改革重要内容，下力气解决产权不清、约束机制失效、行政不当干预等难题。农信社以农合银行为模型，深化改造优化管理，在银行类机构中巩固应有地位。瑞安农合银行在60余家农信社机构的基础上组建成立。
2016年6月银监会明确，农合银行全面改制成为农商银行。瑞安农合银行已于2014年率先
改制农村商业银行。为保持县（市）一级法人地位总体稳定，取消农商银行的资格股。以产权为纽带、以股权为联接、以风险控制为约束，稳步推进省级农村信用社联合社（以下简称省联社）改革，构建省联社与基层农商银行新型法人共同体关系。农商银行由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，组建成为地方性股份制金融机构。
鸡火锅的做法农村金融体制改革逐步深入，丰富了农村金融机构种类，满足了不同层次金融需求，构建了符合三农特点的“多层次、广覆盖、可持续”农村金融架构。现阶段农商银行经历成长洗礼，正在成为独具特的银行。与国有、股份制等商业银行既有联系又有区别：虽然都属于金融机构，办理存、贷款业务和资金结算业务，但农商银行面向农村与小城镇，主要为农民、居民与小企业提供储蓄、贷款、转账、担保等服务，业务较为单纯；国有、股份制等商业银行面向县城以上城市同时向新型城镇（园区）延伸业务，为居民与企业法人（包括机关、事业、团体）提供服务，除了存、贷、汇常规银行业务，还有品种丰富的信用卡、电子银行、国际业务等。在“三农”领域，农商银行具有一级法人资质独立核算，而国有、股份制等商业银行在当地的分支机构，经营决策灵活性不足，非独立核算。
最近两年浙江银行业竞争激烈，由城市转向中小城镇与农村。温州、台州、衢州、丽水等
周边区域竞争趋于升温。瑞安农商银行地处浙南，面临的竞争态势是：农业银行上市后高调宣布重返农村，在县域以下实施“三农”定位；邮储银行明确以农户、中小企业为目标，兼顾吸纳中低收入个人客户；小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构加快挂牌，招聘人员；招商、华夏等股份制银行下沉私人银行机构，争揽优质客户；外资银行已经在浙南、浙中新热点区域加紧布局，寻求合作伙伴。外部局势对农商银行提出前所未有的挑战。尤其是来自同行的邮储银行，以及同业的保险公司给农商银行带来冲击。邮储银行由于其网点植根农村多年，具备广泛市场基础，形成稳定客户关系，成为农商银行主要竞争对手。该行对农村资金只吸收存款而不投放贷款，蚕食农村市场份额，采取“抽血”式管理。尽管当地政府对此屡有微词，但并没有影响邮储银行对地方金融资源继续分流。最近两年保险业加紧对农村金融市场渗透，使农商银行融资渠道越来越窄，正在加大对资金来源弱化，盈利能力削弱的影响。
30万左右suv从表象上来看农商银行相对国有、股份制商业银行、保险公司不足之处在于资金实力较弱，服务品种较少。而从内在机制分析，农商银行传统竞争优势正在削弱，新优势短时间还难成气候，深层次问题主要在以下几方面：
经营能力弱化。主要体现在资产、负债、中间业务同业占比连年下降。在产品、利率、盈利等方面，邮储、农业等各大银行信贷产品多、创新能力强，对农商银行金融产品构成严峻挑战。各家银行贷款利率优惠、形式多样，一方面由于其降低开户、结算等基础门槛，率先开办经营权、宅基地、承包权（土地、山林权等）抵押贷款，小企业客户对农商银行信贷依存度与服务满意度有所下降；另一方面农商银行中长期存款品种单一，个人理财业务缺乏亮点；中间结算业务仍以代收代付为主，品种与服务落后于其他银行。结算滞后使资产、负债拓展受到直接影响，给巩固客户阵营带来困难。调整以存贷利差为主的盈利结构，难以取得预期效果。提升中间业务盈利能力未见成效。
结算滞后亟待破题。由于地方中小银行规模局限业务区域缩小、产品品种单一，在全国范围内实现资金清算没有达成，从而使对公存款缺乏竞争力。虽然在省内与少量热点区域与城市实现了通存通兑，但跨省资金流通与其他银行相比成本偏高。互联网金融市场开拓能力有所不足，网上银行中间业务、个人业务、信用衍生产品、代理第三方支付等业务处于起步阶段，不能满足成长型小客户全天候、多样化需求，难以适应建立社区银行的要求。
抗风险力相对不足。农商银行以区县或乡镇为单位法人，规模较小使其不能像其他银行扛
得住较大风险。以邮储银行××支行为例，2016年因客户炒房资金被套而跑路，参与集资客户出现坏账愈8000万元，但由于该银行家大业大融资能力大、结算范围广、资金实力强，所有机构网点营业正常，没受影响。而按我行现有资产规模为例进行测算预估，一旦坏账额达到两千万元，就必须关门歇业了。
发生泥石流时应该往哪个方向跑人力资源配置失衡。闭环式人力资源管理僵化，内部结构调整困难。外部人才引进入口狭窄。从业人员学历、资质、专业职称与其他银行存在一定差距，精通金融会计、理财、外汇等专业人才不足。支行层面人员综合素质低，配置不合理。随着加强管理职能，业务人员流向总行，支行专业人才少，素质较低，效率差。虽然网点平均员工达到5人以上标准，但一线人员年龄结构相对老化，适应能力滞后。精业务、懂技术、高素质、能开拓人才稀缺。缺乏激励机制，导致人才继续流失。

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