东川区中小企业贷款增长乏力原因分析及思考
一、东川区信贷运行基本情况
财务会计教育2014年9月末，东川辖区各项贷款余额613305万元，比年初增加52288万元，增长9.32%。而个人贷款新增18265万元，占比35%。这与往年同期贷款变动情况差异较大。
（一）近年东川区信贷变动情况分析
2010年至2014年9月份，5年来东川区各项贷款（包含中小企业贷款）一直维持了平稳较高的增长幅度。
从上面图表中我们可以看到，在2010年～2014年五年间9月末时点，东川区各项贷款比年初增幅均在10%以上，在2011年达到顶峰19.19%。但在2014年后的增速增幅仅为9.32%；东川区中小企业贷款近5年比年初增幅均在10%以上，甚至高达20%以上，而2014年中小企业贷款增幅仅为10.22%，同比增幅2014年也远低于其他年份，中小企业贷款增长乏力显然拖累了各项贷款的增长。
（二）东川区信贷投向分析
东川区虽然属于工业县区，但以矿业为主，其中大部分是以资源开采为主的工业企业。从产业结构来看，东川区经济发展水平仍处于较低层次。产业结构比是6.66：67.79：25.55，存在二产过重，三产过轻的问题，且东川区的经济仍然以铜资源为主，经济发展方式转变步伐仍然较慢，经济总量偏小，产业结构严重不合理。从今年新增贷款情况也可见一斑，具体见下表。
从上面图表可以看到，今年1～9月东川区贷款有如下特点。
1.贷款增速缓慢，投向结构进一步优化。剔除个人贷款，新增贷款主要投向批发和零售业、交通运输、仓储和邮政业、制造业、电力、热力、燃气及水生产和供应业等行业，增量排名前5位的行业依次是：批发零售业57609万元，交通运输、仓储和邮政业53019万元，制造业51580万元，电力行业44800万元，建筑业37234万元。原来作为“领头羊”的采矿业仅为24150万元。
2.个人贷款稳步增长，以经营贷款为主。新增贷款中，个人贷款占比超过五成。其中消费贷款新增6868万元，占个人贷款新增额的38%，其中以住房贷款为主；经营性贷款新增11397万元，占比62%，以个体工商户及企业主（个人名义）贷款为主。
二、中小企业贷款增长缓慢原因分析
（一）存款增长缓慢制约贷款增长
金融机构存款增长乏力，而新增贷款受制于存贷比限制和配比度影响。截止到2014年9月末，东川区各项存款余额1039969万元，比年初增加57470万元，增幅5.85%，比去年同期增长8.48%申请qq号码。而单位存款余额为364821万元，比年初增长667万元，增幅0.18%，同比增幅5.02%幼儿园教师技能。单位存款在今年3个季度中第一次出现拐点，改变了一直处于下滑的局面。同时，由于互联网金融及银行理财产品对个人储蓄存款的分流效应日益明显，个人存款增长也受到抵制，此外，监管部门对存款偏离度的考核要求也对存款增长产生影响。
（二）不良贷款率上升增加金融机构风险防控意识
从去年以来，东川区金融机构的不良贷款呈现上升的势头。特别是在东川区信贷规模占“半壁江山”的农村信用社，年初不良贷款率为2.67%，目前已达到4.8%三生三世十里桃花预告，接近金融机构不良贷款率风险警戒线。安全性是金融机构发放信贷的先决条件，也是其提供充分金融服务的基础。大量风险资产的产生有可能会导致金融机构在放贷上更加严格，而不良贷款率
北京有几个机场的上升也使得金融机构有意识地加强了对信贷风险的控制，对于基层银行来说，则有可能导致贷款审批、表外业务范围上的进一步制约，甚至取消。
（三）部分企业经营情况恶化致使金融机构收紧信贷
党员申请书 东川属于典型的以矿为主的小工业县区，经济基础薄弱，金融与经济的依存度更加紧密，国内经济逐步趋稳，但经济发展中不平衡、不协调、不确定性因素较多，经济增长下行压力依然存在。自去年4月份以来，东川由于“牛奶河”环保事件后，一般涉矿企业无力建设尾矿库，环保达不到要求，间歇式生产，产能不足。另外受市场因素影响，铜价偏低，今年以来，铜价震荡式下滑，11月份铜价徘徊在4.7万元/吨左右，由于铜价低，利润空间小，市场交易萎缩，造成涉矿企业产销量均不足。东川区企业一直处于“内忧外患”之中，这种情况下，金融机构对于企业经营情况有自身的考量标准，当贷款或需要贷款企业现金流难以有效为续时，金融机构出于风险控制的考虑，采取的最直接的措施自然会是紧收信贷。
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