农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策农村信用社信贷管理是一项复杂的系统工程，单从某一个方面去努力是不行的。既不能脱离农村信用社的实际，不顾农村信用社的生存土壤，而简朴合用商业银行信贷管理办法。我们应当敢于正视农村经济发展带来的农村金融环境变化的现实，制定与时俱进的管理措施，采用先进的科技手段，坚持服务“三农”方向，在保证信贷资金安全营运的同时，努力实现农村信用社经济效益的提高。笔者现就做好当前农村信用社信贷管理工作谈以下粗浅见解。
一、存在问题
众所周知，信贷管理工作是农村信用社生存和发展的生命线，因其位置重要、意义重大，所以我们大会讲、小会讲，不断警示每一位干部职工。近年来，舞钢市农村信用社信贷运营总体情况平稳，贷款质量逐步提高，但就全辖信用社整体情况来看，贷款质量不容乐观，仍存在不良贷款占比较高、前清后增、“源源不断”等现象，且部分社的问题还相称严重。假如我们不引起重视，认真加以研究解决，势必会影响我们全辖的整体工作，会丧失我们实现可连续发展的良好机遇，也会阻碍全面铺开的农村信用社改革步伐。通过结合实际调查研究，认真总结梳理，当前信贷管理中存在的突出问题有以下几个方面：
（一）贷新还旧、收息换据、债务置换，将本来有问题的贷款或者说非正常贷款通过这些手段人为转为正常贷款。这些弄虚作假、靠调整贷款形态来应付检查和盘活资金的做法，不仅违反了信贷管理规定和农村信用社稳健经营原则，并且也误导了联社的整体经营决策，为以后的工作埋下了隐患。
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（二）信贷管理落后。良好的信贷管理有助于信用社及时辨认、防范、化解信贷风险，然而从部分信用社的信贷运作的所有过程来看，由于各种因素，信贷管理的每一个环节几乎都存在问题。1、信贷档案管理不规范。完整的信贷档案可以帮助信用社提高贷款质量并减少贷款损失。然而有些信用社并没有重视信贷档案管理工作，存在信贷档案不完整，记录要
素不全，信息反映失真，分散管理，没有明确的档案存档、借阅和检查制度等问题。2、信贷“三查”制度流于形式。从贷前调查来看，有些人员不知道贷前调查从何处入手，没能认真坚持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则等，调查报告信息收集不全、不准确。有些信贷工作人员在进行授信调查时经常犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉地把它作为结论看待。结果授信调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观；从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；从贷后调查来看，有部分信用社把贷款发放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险。3、对同一个借款人有多元授信主体。一般来说，对同一借款人只能有一个主办授信信用社，然而由于信用社之间互相之间信息沟通不及时，使有些借款人在多个信用社借款，增大了贷款风险。4、第一负责人制度贯彻难。信贷理机制不健全，贷款的发放与回收，没有充足贯彻贯彻第一负责人追究制，平时有些社只注重贷款的收息及总体盘活的考核，而没对单笔不良贷款进行量化考核，对因发放人工作失误导致的风险，没有制定责任追究的可操作办法，致使贷款第一负责人追究制很难贯彻，结果形成恶性循环。
（三）信贷人员素质落后。信贷人员的整体素质不高，不能对的分析风险和应对风险，是导致不良贷款居高不下的重要因素之一。1、专业能力差。目前大多数信贷人员边工作边学习，零星学过一些信贷管理方面的知识，没有真正系统地学过公司会计、计算机等专业知识和技能，客观上存在学识水平的先天局限性。2、职业道德差。一是钻制度的漏洞。任何制度、规定都不也许严密到一点漏洞也没有。所以信贷人员的职业道德意识就必不可少，假如信贷人员具有良好的职业道德或公司忠诚意识，就会去补漏洞；反之，就会去“钻漏洞”。是“钻”，还是“补”，对于信用社经营来说效果是天壤之别。二是违规违纪。有些信贷人员运用手中的职权或者不顾信用社的信贷纪律，以贷谋私，向贷户“吃、拿、卡、要、报”，不见好处不办事，严重败坏信用社的整体形象和声誉，挫伤社农感情，发放关系人情贷款、跨区贷款、冒名贷款、垒大户贷款、超权限贷款、私贷公用贷款、自批贷款、先斩后奏贷款等。尚有很少数信贷人员甚至伙同贷户一起骗取信用社贷款。三是责任心不强。个别社主任
对贷款把关不严，得过且过，放松管理，集体审批流于形式，明知是违规贷款，还审批发放，使信贷管理制度棚架。财务会计报告包括
（四）制度制定落后。制度供应上的缺陷，使某些信贷人员失去了责任和纪律约束，结果给信用社的信贷资产带来了相称大的风险。1、对信贷调查人员缺少制度约束。为部分信贷人员提供了违规违纪发放贷款机会或为他们信贷调查走形式、不负责任提供了环境。2、人员调动缺少制度约束。由于部分信用社信贷工作人员调整、调动频繁，导致信贷信息收集中断，责任贷款“推诿扯皮”出现断档，更
有部分农户由于此种因素不愿还款。对于贷款负责人调动，许多信用社也没有明确规定负责人应承担什么样的清收责任，往往一走了之。3、没有信贷风险预警系统。不良贷款的产生，往往是一个渐进的过程，一般不会在短期内成为不良贷款。在正常贷款成为不良贷款，或已形成的不良贷款在进一步恶化之前，往往会出现很多征兆。通过建立贷款预警机制有助于及时发现问题，从而采用措施，解决或防止问题进一步恶化。然而许多信用社没有建立信贷风险预警系统，通常是贷款已出了问题才引起重视。4、对信贷决策人缺少有效制度约束。有些信用社从上至下虽然建立了逐级审批贷款管理体制，但事实上还是一个人说了算，贷款集体审批流于形式。
二、对策与建议
汽车起步熄火（一）加强信贷人员队伍建设。“事在人为，人定胜天”是古之名理，“以人为本”是真知灼见。提高员工素质是信贷风险控制的关键要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。因此，我们要始终坚持以人为本的思想，努力把提高职工素质体现信贷管理工作当中，下大力气建立一支高素质的信贷职工队伍。一是要时刻加强政治思想教育和理论学习，提高广大干部职工的政治素质、业务素质和理论水平，增强职工的责任感、事业心，提高做好信用社信贷管理工作的紧迫感和危机感；同时要抓好职业道德教育，提倡爱岗敬业、诚实守信，树立“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风；
好段摘抄200字抓好员工的法制及遵章守纪教育，做到依法合规、稳健经营。同时，要加强对信贷人员的行为监督管理；二是要提高管理素质，强化道德约束。信贷管理说到底是要人来完毕的，有什么样的人员素质，就有什么样的信贷管理绩效。要提高信用社信贷风险防范的能力，就必须有一支具有良好正直的道德修养、扎实的信贷业务知识、丰富的风险辨认、控制的经验和能力的信贷管理人员队伍。因此，加强对现有信贷管理人员的培训，可以说是当务之急。要建立严格的双考制度，抓好员工的业务培训，提高员工业务技能和业务素质，推行持证上岗制度，使在岗人员达成应知应会的规定。三是要哺育、打造集体主义与团队精神，树立团结、自信、奉献、必胜的人文精神，把信贷人员感召到“社兴我荣、以社为家”的氛围之中。
（二）强化内控制度建设。信贷管理工作要健康的发展下去，必须要有制度作保障，没有有效的制度，个人的行为就有也许四处游离，影响正常信贷资产运营质量。要用制度作保障，用制度引导信贷工作人员的行为，使他们明白什么信贷行为是可行的，什么信贷行为是不可行的，违反规定要受到什么样的制裁。一要完善贷款公开制度，关口前移，变贷后公开为贷前公开，做到不公开不审批；二要突出“控制风险的三道防线”，完善自控、互控、监控的体系，不仅要“控下”，并且还要“控上”，突破决策层内控的“盲区”，使内控制度成为一个完整的体系；三要从岗位职责入手，完善内控制度。参与信贷管理的不同岗位，职责要分派合理、明确、科学，体现互相制约的目的，每一岗位必须对内控措施的贯彻承担责任；四要建立健全业务、会计、稽核和监察事前监督协调运转的内部控制制度。要通过
悬疑片电视剧严格的贷款责任制和合理的授信授权等制度安排，规范贷款的操作程序，增长贷款发放的透明度，克制内部违规行为，弱化道德风险影响。加强对贷款管理过程的监督，加大对违规贷款和违规负责人的检查和处罚力度，从主线上遏制不良贷款“非正常”增长的趋势。做到一笔贷款，从发放之日起，就要连续监控，根据借款人的还款能力和变化将其划分到适当的档次，并且采用措施催收，必要时停止向同一借款人发放新的贷款。要走出“没到期的贷款就是正常贷款”这一结识误区。许多人正是认为没到期的贷款就是正常贷款，放松了对正常贷款的平常管理，注重更多的是非正常贷款，一旦贷款逾了期、出了问题才会引起重视，然而已是“亡羊补牢”。最漂亮的av女演员
（三）实行信贷管理责任追究制度。实行信贷管理责任追究，将新旧贷款划提成两个部分，对新发放的贷款合用新规定，实行严厉的追究，保证贷款低风险高质量；对历年存量的旧贷款，实行“谁在岗谁负责”，靠清收责任追究逐步收回，从而达成盘活旧贷，增长优质资产总量的目的。一是对旧贷款实行“谁在岗谁负责”的管理。在岗信贷员对旧贷款承担管理、收回和保全资产责任，属于人为导致未能保全而发生损失的贷款，由在岗信贷员承担补偿责任，杜绝“新信贷员不理旧帐”、“新办法不管老贷款”的问题。二是对新发放贷款实行“三包一挂钩”责任制。即包发放、包管理、包收回，同信贷员的收入挂钩。三是严格实行贷款责任认定，做到责、权、利的有机结合。对在发放和管理贷款过程中，因违规、失职行为导致贷款风险的，由联社稽核、业务部门根据有关规定调查核算，提出初步解决意见报联社贷款责任评估小组确认后，下达贷款风险责任认定告知书，负责人在规定期限内收回贷款本息。
对损失数额巨大，负责人无力收回的，视情节轻重，给予行政处分，直至移交司法部门追究法律责任。通过完善信贷管理责任追究制，改变以往贷款发生损失后责任不清的状况，增强信贷负责人的工作责任感、使命感，保证贷款低风险高质量。四是建立合理的激励约束机制，对导致贷款损失的应给予处罚，对对的决策带来良好经济效果的给予奖励。有效改善在信贷管理中对信贷员只罚不奖、重罚轻奖的考核办法，调动信贷员发放、管理、收回贷款的积极性。
（四）创新信贷管理机制。一是实行业务创新。拓宽创新思绪，要努力开发具有风险转移、风险减少、减少交易成本等功能或多种功能融为一体的金融产品，改善当前信用社金融产品比较单一的局面。二是资产业务创新。别人有的，我们可以申请办，别人没有的，可以自主去办，积极扩大低风险权数的贷款品种。要积极为富裕资金出路、想办法。要完善期限管理，坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，形成良性循环。同时要扩大服务对，重点支持农户经济、乡镇产业结构调整大户和个体、民营经济的发展。三是实行客户中心战略，巩固和稳住一批原有的优质客户，开发一批新的黄金客户，清理淘汰一批劣质客户，对效益高、风险小、前景好的产业，我们要适时发放贷款，通过优化贷款投向带动信用社效益的全面提高。四是创新小额农贷模式，推行“客
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