新浪支付资金托管总监谈《比特币网贷平台BTCjam》
新浪支付资金托管总监谈《比特币网贷平台BTCjam》火炬之光2装备
虽仍处于起步阶段，但是P2P比特币借贷仍是一个非常有潜力且有趣的想法。
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金融科技领域最具话题性的两大主题是P2P借贷和虚拟货币。正如我们在博客中所探讨的，P2P借贷正高速发展，并使得全球的消费者和企业的融资渠道更加民主化。诸如比特币等虚拟货币则提供了一种不受中央银行或是政府掌控的货币体系，大大降低了交易成本并简化了跨境贸易。
新浪支付资金托管总监谈，一些公司试图将这两个强大的理念融合进行创新，其中最大的公司是BTCjam。BTCjam是一家以比特币为基础的借贷平台，自2012年已处理400万美元的贷款总额。利用BTCjam比特币价格指数API的数据，我们可以探索投资的贷款特征，并思考以比特币为基础的借贷和普通的借贷有何区别。
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在本文分析中，我们使用的数据集是2014年7月27日从BTCjam API下载的可用列表数据。在检索的时候，数据集里共有201笔贷款，所需的比特币为1109美元。
地域
因为比特币不依赖于任何特定政府，比特币跨境交易和两个相近的邻居交易一样简单，因此，BTCjam平台吸引了来自世界各地的借款人和投资人。在下图中，我们可以看到活跃借款人的国家分布。38%的贷款是来自美国内部，在当前的数据集里显示总共有40个不同的国家。
需求量
今天， 该平台贷款的平均需求量是5.5个比特币，按照当前的汇率折算大概为3282美元。下图是BTCjam平台上贷款的比特币需求量的分布，以及所对应的美元数额的分布。我们可以看到，BTCjam平台上的大部分贷款是少于2500美元，这表明或许BTCjam上的借款人概况、贷款结构、贷款目的和我们在更大的P2P平台所看到的不同，也或许表明了在投资人愿意提供更大贷款的融资之前，需要更多的历史数据，尤其融资形式还是没有得到广泛理解的新型货币。
货币及汇率风险
虽然我们已习惯于在信用风险的基础上评估P2P借贷投资的风险，但是货币价值的变化也会影响回报。当贷款是以总体稳定的货币形式进行时，比如美元、欧元、英镑等，这种风险或许是相对次要的。但是，考虑到比特币价格的大幅波动，这种情况下，汇率风险可能会比潜在的借款人信用风险对回报的影响更大。
正如我们从基于Coinbase API指数的上图看到的，比特币美元价格在过去的一年里发生的巨大改变，从一年前较低的92.13美元，到今天较高的1126.82-595.07美元。这种波动给交易的任何一方都带来风险，也是任何关于比特币相关借贷业务讨论中最常见的问题。
幸运的是，BTCjam平台提供两种不同类型的贷款，其中之一就是旨在减少汇率风险。
“比特币贷款”是用比特币交易，也用比特币偿还。借款人和投资人都需直面比特币价格的变化。那些预测比特币将升值的投资人期望从投资贷款收益。在这种结构下，那些预测比特币将贬值的借款人理论上将从借款中获益，特别是如果他们以法定货币(即政府发行的)形式获得收入。
“关联贷款”也称为“Bitstamp USD”，交易和偿还都是用比特币，但是在贷款发放日期就开
始关联到比特币兑美元汇率。比如说，如果一笔贷款的总额是等同于5000美元的比特币，这笔贷款将基于5000美元的初始值偿还，无论比特币价格发生何种变化。这样，比特币只是充当交易的媒介，借款人和投资人都能免受汇率风险。网络歌曲排行榜
新浪支付资金托管总监谈，我们看到这两种类型贷款的分布，根据借款人的地理位置进一步分割。从图上看，BTCjam的客户更倾向于选择与美元挂钩的关联贷款，尤其是那些来自美国的客户。
目的
快速一览数据，可以发现BTCjam平台的贷款目的中有很大比例是“生意”，债务整合这个比例要小一些。
由于贷款目的中“生意”和“其他”都是非常广泛的范畴，这些需要更详细的探究。阅读一些借款人所提供的贷款标题和描述，大量的贷款目的似乎是比特币挖掘、交易或套利。虽然这些目的都没有作为独立的范畴单独列出，但是我们可以根据这些做文本分析并得出自己的推理。正如我们从下图所看到的，有相当多的借款人贷款的目的是为了比特币挖矿，即投
资挖掘新比特币所需的运行复杂算法的矿机。另外，也有很多借款人贷款的目的是为了在比特币交易市场交易。电脑自动重启贷款期限
虽然我们已经习惯了主流消费借贷平台上3或5年的贷款周期，但是BTCjam平台上的贷款期限要短些且更多样化，期限从7天到1年不等。另外，偿还频率也不一定是按月，可以每隔1、3、7、30天偿还。
风险及利率
云南省昆明市邮编和其他P2P借贷平台一样，BTCjam平台也将借款人按照字母从A+到E评分。这个评分是基于多种因素的，包括传统信用数据、身份验证和社交图等信息。在本文分析中，我们无法获得贷款表现数据，所以我们只能简单的显示信用评分分布以及相关的利率。
替代数据和验证
BTCjam的独特之一在于其使用可替代数据来做身份验证和风险评估。这个平台鼓励其客户关联Facebook、LinkedIn、ebay和PayPal等账户，并将这些账户数据提供给潜在的投资人看。虽然很难确切知道这些数据如何影响信用等级或利率的，但是这些信息本身就很有
意思。
结论
新浪支付资金托管总监谈，货币有三个主要功能：交换媒介、记账单位和价值存储，包括比特币在内的虚拟货币对这些功能发起挑战。比如说，今年早些时候，国税局裁定比特币将作为财产征税，而不是作为货币。与法定货币挂钩的贷款选项，比如BTCjam推出的 BitstampUSD也对传统思维发起挑战，利用比特币作为交换媒介和记账单位，但是美元依旧是价值存储。很明显，虚拟货币代表着一种尖端技术，但尚不清楚虚拟货币是否(或怎样)影响银行系统的变革。不管人们是否将比特币视为货币，一个能降低成本及方便跨境交易的更为灵活的交易媒介是非常值得期许的，我们很高兴看到虚拟货币对全世界P2P借贷的影响。

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