银行贷款的特点和一般规定
银行贷款的特点和一般规定
  （一）、银行贷款及其特点
  银行贷款是指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。作为一种有着悠久历史的融资方式，它具有如下特点：
  1、贷款的主要条款制定只需取得银行的同意，不必经过诸如国家金融管理机关、证券管理机构等部门的批准，因此与其他商业性融资形式相比，手续较为简单，融资速度快。
  2、在经济发生变化的情况下，如果需要变更协议的有关条款，借贷双方可以灵活地协商处理。
  3、商业信贷由借款者和贷款者直接商定信贷条件，无需做广泛的宣传与广告推广，无需大量的文件制作，因而融资成本较低，且借款利率也低于债券融资的利率。
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  4、银行贷款利息可以进入成本，取得所得税前抵减效应，从而相对减轻企业税负。
  5、发行股票和债券融资这两种形式仅适合于公司制的大中型企业，而银行则可根据企业的
信用状况相应给予恰当的贷款，从而成为中小型企业长期资本的主要来源。
  当然，毫无疑问，银行为了保护自身的财产安全和降低经营风险，保证存贷款的正常流转，一般都要制定相应的保护性条款，包括一般性保护条款、例行性保护条款和特殊性保护条款，这自然就构成了对企业因生产经营活动而使用贷款的约束。
  （二）、 银行贷款的对象及条件
  根据中国人民银行1996年6月28日颁布、1996年统招专升本8月1日开始实施的《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。企业申请贷款，必须具备以下条件：
  1、企业须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照。一般来说，经县以上工商行政管理部门批准设立，依法登记注册，持有营业执照的企业，都可以取得银行贷款。
  2、实行独立经济核算，企业自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和
其他经营活动的权力；有独立的经营资金、独立的财务计划与财务报表；能依靠本身的收入来补偿支出，独立地计算盈亏，独立对外签订购销合同。只有这样，公司才有偿还能力，使贷款安全流回银行。
  3、有一定数量的自有资金。这是企业从事生产和经营活动的重要条件。自有资金水平的高低，是企业自我发展能力大小的决定性因素之一，也是提高企业经营风险承受能力和偿还债务能力的重要条件。如果企业没有一定量的自有资金，一旦发生损失，必然危及银行贷款，使信贷资金遭受损失。
  4、遵守政策法规和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户。
  5、产品有市场。企业所生产经营的产品必须是市场需要的、适销对路的短线产品，不能是长线产品，以加快资金的周转；
  6、生产经营有效益。企业使用银行贷款投资的项目必须能给社会和企业带来效益，从而提高信贷资金的使用效率。
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  7、不挤占挪用信贷资金。企业应按借款合同中规定的用途使用贷款，不得随便改变或挤占挪用。
  8阿里巴巴收购万网、恪守信用。企业取得贷款后，还必须严格履行贷款合同规定的各项义务，如按规定用途使用贷款，按合同规定的期限、利率还本付息等。
  除上述基本条件外，企业申请贷款，还应符合以下要求：有按期还本付息的能力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划；除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当已在工商部门办理了年检手续；已开立基本账户或一般存款账户；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％；借款人的资产负债率符合贷款的要求；申请中期、长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
  （三）、520送什么礼物 银行贷款的期限
  贷款期限是指从贷款合同生效之目起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段时间。
贷款期限一般分为短期、中期和长期三种。1年以内(包括1年)的为短期贷款；1～3年的为中期贷款；3年以上的为长期贷款。贷款期限一般由借款人提出，经与银行协商后确定，并载于贷款合同中。
  对借款人来说，确定恰当的借款期限具有十分重要的意义。如果借款期限过短，到还款期资金还未周转回来，将会出现资金缺口；如果借款期限过长，则会增加不必要的利息负担。所以，企业应根据自身的生产经营周期、还款能力等确定可靠可行的借款期限，以避免日后发生逾期不能归还贷款的违约现象，或减少不必要的利息负担。
  在银行和借款人签订的贷款合同中，对贷款的提款期、宽限期和还款期要做出明确的规定。通常，提款期是从合同签订生效日起，到合同规定的最后一笔贷款本金的提取日止；宽限期是从贷款合同签订生效日起，到合同规定的第一笔贷款本金归还日止；还款期是从合同规定的第一笔贷款本金归还日起，到贷款本金和利息全部还清目止。
  借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。逾期不归还者，银行会按照规定加罚利息；对不能归还或不能落实还本付息事宜的，银行可以依法起诉。因此，若不能按期归还贷款，借款人应当在贷款到期目之前，向银行提出展期，至于是否展期则由
银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应由保证人、抵押人、出质人出具书面的同意证明。短期贷款展期期限累计不得超过原借款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原借款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。若借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。借款人提前归还贷款，应与银行协商。
  （四）、 银行贷款金额
  贷款金额是银行就每笔贷款向借款人提供的最高授信额度。贷款金额由借款人在申请贷款时提出，银行根据情况核定。借款人在决定向银行申请多少贷款时应考虑三个因素：一是贷款种类，贷款金额通常不能超过贷款政策所规定的该种贷款的最高限额；二是客观需要，由借款人根据其生产和经营过程中对资金的需要来确定；三是偿还能力，贷款金额应与借款人自身的财力相适应，以保证能按期归还本金和利息。
  一般来说，银行对一定时期内借款人可以取得贷款的最高数额都要加以规定，这一最高限额叫贷款指标。为适应借款人不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放贷款的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款可以借了
还，还了再借，允许指标周转使用。一次指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得超过此项指标，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。
  （五）、 银行贷款的一般分类
  我国银行贷款的种类可以用不同的标准，从不同的角度划分为不同的种类。
  1、按贷款的期限划分
  按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款的期限在1年或者1年内，其特点是期限短、风险小、利率低，通常以“通知放款”的方式发放，主要用于满足借款人对短期资金的需求。中长期贷款期限都在1年以上，其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。
  2、按贷款的用途划分
  按贷款的用途不同，可将贷款分为流动资金贷款、固定资金贷款、科技开发贷款和专项贷款。流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、临时贷款和结算贷款，是企业为解决
流动资金不足向银行申请的贷款。固定资金贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金贷款，是企业为、满足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求而向银行申请的贷款。科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新产品的资金需要而向银行申请取得的贷款。
  3、按贷款有无担保品划分
  按贷款有无担保品，可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款是指企业依靠自身的信誉而无需提供抵押品或法人担保向银行取得的贷款。这种贷款手续简便，利率相对较高，贷款数额受公司经营、财务情况的限制，但对银行来说，其风险较大。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是指公司按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而取得的贷款，即当贷款公司不能按期归还本息，保证人负有代为归还的经济责任。抵押贷款是以贷款公司提供抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如公司不能按期归还本息，银行可按贷款合同的规定变卖抵押品，以所得款项收回本息。质押贷款是以贷款公司或第三人的动产或权利作为质物从而取得的贷款。票据贴现是指公司将未到期的商业票据卖给银行从而取得的贷款。
  （六）、 银行贷款发放和收回的方法
  贷款方法是银行确定对借款人发放贷款的额度的方法及银行规定的对各种贷款采取的不同发放和收回的具体方法。目前，银行对各种不同的贷款采取不同的发放和收回的具体办法，一般有四种：
  1、 逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，指标周转使用。
七夕表白  这种方法一般适用于短期周转性贷款，如工业企业的生产周转贷款、商业企业的周转贷款、物资供销贷款等。它属于企业生产经营流动资金的调节，是对季节性、临时性原因引起的资金不足的补充，每笔贷款的原因、数量及时间各不相同。企业贷款时，应逐笔进行申请，银行逐笔进行审查，确定金额和期限，到期逐笔收回。因为企业的产、供、销必须连续进行，货币、生产、成品三种形态的资金必须依次转换，以保证时间上的继起和空间上的并存。如果贷款指标不允许周转使用，企业资金的正常周转就会中断，从而影响企业的生产经营。
  2、一次申请，集中审核，定期调整，不受指标限制。
  这种方法适用于企业因销货在途资金占用而向银行申请结算贷款的管理。由于销货在途资金占用与贷款在时间上、数量上大致平衡，同时又处于联行结算范围内，由银行进行调剂，所以这类贷款没有必要核定指标和期限。另外，由于企业交易频繁，发出商品的次数甚多，也很难做到逐笔核定期限和数量。所以，需要结算贷款的企业，向银行提出一次性申请，不受贷款指标限制，银行根据核定的结算贷款发放率和托收金额来定期调整贷款额度。
  3、逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，贷款指标一次性使用，不得周转。
  这种方法适用于具有专项用途的贷款，如技术改造贷款等。此方法着重控制贷款的供应量，即控制贷款的累计发生额，累计发生额不能超过限额，用多少限额就减多少。因为贷款有专门用途，如果允许周转使用，则会突破固定资产的投资规模。
  4、一次申请，进货销还，不定期限，指标周转使用这种方法适用于工业和商业周转贷款。
  如从事商品流通的公司，购销频繁，几乎天天都要贷款，又天天向银行交销货存款，为简
化手续，银行允许信誉好、经营正常的公司在贷款时不必逐笔申请，由银行根据公司在一定时期内的业务和资金周转情况，核定贷款额度，由公司在额度内周转使用。公司平时进货付款视为贷款，销货存款视为还款，如此往复，不定期限。这种方法具有简便、灵活的特点，同时也方便公司的商品购销。

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