如何提高信用卡中间业务收入
如何提高信用卡中间业务收入
业务平台策略
如何提高
信用卡中间业务收入
信用卡业务是一项以规模扩张带动效益增长的业务,
有效卡规模的持续扩大是中间业务收入不断增长的基石. 引导持卡人刷卡消费，竞争优质特约商户，拓展外卡收单
领域，大力推广代理业务，是加快信用卡中间业务发展的
通道，也是提高信用卡中间业务收入水平的有力措施.
一
.信用卡中间业务收入构成分析
银行信用卡中间业务收入的主要构成为：一是年费收
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入，持卡人在办卡和用卡时一次性缴纳或按年扣收；二是
特约商户回佣收入，特约单位按刷卡消费交易额的一定比例(0.5%～3%)或交易笔数缴纳的手续费；三是结算手续
费收入，包括异地存取款，挂失，转账等手续费；四是跨
行手续费收入，包括异地持卡人在本行POS消费或本行持中国工商银行安徽省分行陈勇张霞
卡人在”银联或他行POS消费缴纳的手续费；五是外卡
收单手续费收入，包括国外持卡人在本行ATM取现和本
行签约的外卡特约商户消费取得的手续费；六是代理业务手续费收入，主要是利用信用卡代收持卡人公共事业费用(如通信费，电费等)取得的手续费.下面对中间业务收入
进行较为深入的分析.
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从某行近3年信用卡总收入结构(见图1)可以看出,
信用卡存款利差收入由2004年占总收入比41%降至2006 年的27%，利息收入由l6%上升至20%，中间业务收入由32%上升至41%，说明中间业务收入逐渐成为信用卡收入的重头，但与国外信用卡中间业务收入占总收入的70%相比，还相差一定的距离.
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图1某行2004—2006年信用卡总收入结构
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图2某行2004～2006年信用卡中间业务分项收入趋势2.商户回佣收入.跨行结算收入增长迅速
从某行2004--2006年信用卡中间业务分项收入趋势
(见图2)可以看出，商户回佣收入，跨行收入增长迅速,
成为信用卡中间业务收入的两大支柱，这说明随着银行卡用卡环境的改善，持卡人用卡交易行为已发生较大改变,
刷卡消费意识逐渐增强.商户收入占比的增幅(增长2%)
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却远远低于跨行收入(增长13%)，这主要是本行收单市场逐渐萎缩,”银联”趋于垄断，造成商户回佣直接收入转
变成跨行分润，实际增幅减少.
3.中间业务收入结构分布不均
从某行某年信用卡中间业务收入结构(见图3)可以看
出，商户回佣收入，跨行收入共占中间业务收入的90*/0,
年费，异地结算，代理业务等收入只占9.8%，而外卡收单
业务收入则寥寥无几.究其原因：一是同业竞争激烈，办
卡或刷卡免年费，造成信用卡年费收入占比由12%降至6%；二是信用卡代理业务因卡种，技术原因，以卡代扣不
能视同消费，造成客户无法享受免息还款期，许多代理业
务急剧萎缩，甚至停办；三是外卡收单市场”粥少僧多”,
竞争者纷纷降低扣率，而且欺诈风险大.
图3某行某年信用卡中间业务收入结构
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二，提高中间业务收入的举措
从以上信用卡中间业务收入结构分析看，短板主要是
外卡收单业务收入一直处于不振阶段，而银行卡异地结算业务收入，银行卡年费及代理业务收入属中板，增长缓慢. 如何使信用卡中间业务收入快速持续增长是信用卡业务发
展的关键问题，值得深思.
1.增加成长性好的中间业务收入，使长板更长
信用卡中间业务收入的两大支柱项目分别是商户回佣
收入和跨行结算业务收入，做大这两项业务将是提高信用卡中间业务收入的关键.
(1)多措并举，扩大直接消费额，提高商户回佣收入
商户回佣收入是信用卡中间业务收入的重要支柱，只
有做大信用卡直接消费，才能推动信用卡中间业务收入的不断攀升.一是依托本行资源，加快发卡进度，迅速扩大
有效卡规模，以规模的增长带动收益的增长；二是以主动呼出的形式，提醒新发未启用卡，唤醒睡眠卡，做好到期
卡的换卡工作，巩固存量客户；三是全面梳理行内优质集团客户，确定目标，继续抓好重要客户的发卡与直接消费, 开展针对性的财务POS营销，以此带动发卡和促进消费; 四是以九部委联合推广公务卡为契机，在省级，市级财政预算单位中大力营销财务POS，让他们成为政府公务用卡最好的示范窗口；五是扩大商户POS的覆盖面，如代收
学费，各类批发业务等，不断优化县域用卡环境，尤其是
营销优质特约商户，提高商户回佣收入；六是创新产品功能，推出分期付款业务，满足客户需求，进一步扩大即期
消费.
(2)保持设备稳定运行，增加跨行业务收入
由于银行自助设备(如ATM，自助银行)数量增多,
安装网点便利，随着发卡规模扩大，信用卡动卡率的提高和跨行结算方式的改变，跨行业务收入已显示出强劲的增长势头.一是加大本行自助设备可以受理他行卡的宣传力38【l，置信用卡
度，发挥本行科技和自助银行优势；二是加强自助设备的巡检，保证充足的钱款，提高设备正常运行率，增加跨行
购物平台手续费收入；三是根据客流量和地域情况合理调整自助布点.旅游景区
2.加速发展成长性不高的业务，使中板变长
拓展信用卡中间业务收入途径，发展成长性的中间业务.一是改进信用卡卡种，完善信用卡功能，拓展信用卡
代理业务，增加中间业务收入途径；二是保持传统代理业务的稳定发展，增加每月的代扣次数，提高成功率，增加
过路费计算
代理业务收入；三是加大新型，代理业务手续费高的业务推广，如代扣手机费，短信费等，扩大收费客户的数量,
提高手续费收入.
3.力争外卡收单市场，使短板不短
随着对外经济发展步伐的加快，外卡收单市场发展有
一
定的发展空间.一是针对现有外卡收单交易额较大的内卡特约商户开展攻关，力争成为外卡受理行；二是对原有

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