大病保险国内外研究进展及发展趋势
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大病保险国内外研究进展及发展趋势
林　源　宋曙光
( 怀化学院，湖南　怀化　418000 )
【摘　要】本文以大病保险为研究对象，对相关文献进行了系统的归纳和梳理。国外学者主要是针对灾难性医疗支出和商业重大疾病保险进行研究，国内学者主要围绕我国城乡居民大病保险的基本属性、大病保险筹资与补偿机制、大病保险实施效果及影响因素、大病保险的发展模式与对策等方面进行研究。本文的综述和评介有助于从理论上深化对大病保险制度的认识，也有助于在实践中完善我国城乡居民大病保险制度。
【关键词】灾难性医疗；大病保险；筹资机制；补偿机制
一、引言
我国已经实现了基本医保制度，但保障水平还比较低，实际补偿比例仅为50%左右，灾难性医疗支出仍使不少家庭陷入贫困。据世界卫生组织（WHO）公报（2012），我国灾难性医疗支出发生率为13.0%，致贫率为7.5%。为降低大病风险导致的灾难性医疗支出，2012年8月30日国家发改委、卫生部等六部门联合下发了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确提出要建立大病医保制度，减轻城乡居民的大病负担。2015年7月22日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定2015年底前全面实施城乡居民大病保险。近年来，习近平总书记、李克强总理在党的十九大报告、十九届四中全会公报及政府工作报告中多次提出，要完善城乡居民大病保险制度。2020年3月5日，中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》中再次提到，要完善和规范居民大病保险。为此，学术界对这一问题也给予了高度关注。
好听伤感的歌二、国外关于大病保险的研究现状
国外学者主要是针对灾难性医疗和某个商业重大疾病保险产品进行研究，主要集中在以下方面：
（一）灾难性医疗费用支出及对贫困的影响
国外学者对于家庭灾难性医疗支出问题的研究始于20世纪80年代(Berki,1986)。2002年世界卫生组织提出，当家庭支付的医疗费用占扣除正常生活支出后的剩余家庭收入的比例超出40%，称之为“灾难性医疗支出”（Xu等,2003）。
（二）化解家庭灾难性医疗支出的对策
重大疾病导致家庭产生巨额医疗费用、生产时间损失及其他后果，因此，应制定适当的社会保险政策，提高卫生服务可及性，打破疾病与贫穷之间的恶性循环(McIntyre等，2006)。具体对策包括：建立大病医保制度（Supon等，2006)、建立以社区为主的医疗保障制度(Devadasan等,2007)，增加财政投入、扩大医疗保险覆盖范围(Nguyen等,2013)、降低自付比例(Kim等,2015)，改革卫生体制(Chuma,2012)等。
（三）大病保险筹资、补偿与运营及监管研究
双镜头1.定价筹资。Brown等人(2002)探讨了重大疾病医疗费用估计方法，测算了患有乳腺癌、卵巢癌等家族病史人员的重大疾病保险产品价格（Macdonald，2003），并进一步利用英国生物库建立了重大疾病保险模型（Macdonald等人，2006）。此后，学者们根据发病率建立了一种新的多状态建模框架（Brink，2010），并构建了基于患病率的危重病保险定价模型（Baione等，2014），还探讨了模型不确定因素对危重病保险定价的影响（Streftaris等,2015）。筹资策略主要有寻求税收补贴（Kwon S，2015）、建立更大范围的统筹和资金池（Jan Klavus等，2012）、可通过医疗保险贷款或证券化方法（Montazerhodjat V等，2016）等。关于春分的古诗四句
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2.大病补偿。Samuel Gisyer（2015）认为应建立符合个人的医保报销计划。学者还研究了医保报销
价格与数量（F Barigozzi，2006）、韩国医保报销系统（Bae SY，2007）、台湾地区医保保障范围、药品定价制度等问题（HsuJ C等，2015）。实务中，慕尼黑再保险集团（2013）研究了重大疾病保险产品风险评估和索赔问题，Gatzert等（2015）分析了重大疾病保险产品市场给商业保险公司带来的机遇与挑战。
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3.运营及监管。由商业保险承保可充分提高医疗服务水平（Matures，2000）。Jacobson P D（2001）强调医保监管中自我管理比“命令和控制”战略更有前途（J Healy等，2006）。MR Richards（2016）认为成本控制应与医疗服务质量并重。
你现在在哪里我每天都在想你是什么歌（四）重大疾病保险的道德风险和逆选择
重大疾病保险存在道德风险，为此，可采用自负额制度以减少不必要的医疗需求(陳欽賢等,1998)；可限制使用昂贵的医药，建立医生服务质量和医疗安全数据库(Tilburt 等,2013)；还可采用免赔额、共保比例、限额等方式防控健康保险道德风险（Kowalski，2015)。重大疾病保险还存在高风险的逆向选择(Hansen等,2014)，不过，采用预先排除条款和一定时间的等待期，可有效避免(Adachi等,2002)。另外，与传统观点相反，团体重大疾病保险也存在逆向选择(Eling 等,2015)。
三、关于我国城乡居民大病保险的研究现状
国内学者针对我国大病保险的研究主要始于2012年《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》颁布以后，主要围绕以下方面开展研究：
（一）大病保险基本属性的研究
应明确大病保险定位（董朝晖，2017），大病保险属于社会保险范畴（李文等，2012），是公共产品，而陈文辉（2013）则认为其为准公共产品；大病保险为补充性医疗保险（何文炯，2017），具有基本医保属性（贾洪波，2017）。
基金项目：湖南省教育厅重点科研项目（16A169）“基于医保扶贫视角的大湘西农村大病保险制度研究”、湖南省社科基金项目（15YBA314）“湖南武陵山片区农村大病保险制度研究”、教育部人文社科基金项目“武陵山片区农村大病保险调查研究”（19YJA850011）阶段性成果。

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