从动态口令卡看建行与工行个人网银产品对比分析
从动态口令卡看建行与工行个人网银产品对比分析
周　立
(中国建设银行湖南省分行；湖南，长沙,410004)
  随着互联网的不断普及和电子商务的飞速发展，网上银行因其不受时间、空间影响的优点，成为各家银行业务新增长点和突破口，是商业银行未来生存发展中必不可少的竞争手段。目前市场知名度较高的网银产品有招商银行的“一网通”、建设银行的“e路通”和工商银行的“金融@家”等。下面笔者选取业务规模位居前列的工行与建行的高级网银产品(普通网银因不涉及转帐，功能相对限制，且安全性低，故略之)予以对比分析。
元曲四大悲剧一、两家银行网银对比分析:
根据介质载体不同，建行和工行个人高级网银客户均分成US B KEY和动态口令卡(Dynam ic Pass word)两类。而两家银行US B KEY提供厂商基本相同，实际使用差别不大，这里主要以动态口令卡进行比较。
建行的动态口令卡：一张卡面罗列着30个不同的密码，在使用网银交易时，只需按顺序刮开覆膜，输入其内的密码即可，一次一密，不需客户设置、记忆。实际上，笔者认为建行动态口令卡类似于登陆web
页面时所输的附加码另一种变体，准确地说是借助客户D IY的“顺序附加检验码”。同时，在现实交易中客户只能使用29次，最后一道口令是用于换卡和恢复静态交易密码，不能作为资金交易之用。支付限额方面，单笔是20万元，日累计是50万元。客户交易时，无论转账金额大小，均须提供数字证书认证。
工行的动态口令卡：一张卡面以8×10矩阵形式印有80个字符串，客户在使用网银进行支付时，系统会随机给出一组口令卡坐标(纵横坐标四位数字)，客户根据坐标从卡片中刮开所对应的口令覆膜，到密码组合予以输入，即可完成交易。该口令组合一次有效，交易结束后便失效。但卡上已刮开的密码能重复排列组合使用(按排列计算,80个格子共有P(2,80)=6320个组合)，工行对外宣称每张卡按算法逻辑可使用1000次。支付限额方面，单笔是1000元，日累计是5000元。客户交易时，仅凭口令卡的密码组合，而无须C A证书认证。笔者认为工行动态口令卡实质属于异步电子令牌卡。即先由服务器端提出查询请求，要求使用者反馈卡上某个位置的数字，待客户手工查询后再予以返回。其本质是让系统判断使用者是否真实拥有该张卡，更准确地讲属“一次密码本(one ti me pad)”(即利用文本的页码、行数等来传递信息)。
纯真歌词11业务功能上，建行和工行网银均涵盖账户管理、公积金查询、转账汇款、代理缴费、网上支付、信用卡还款、网上证券、外汇买卖、投资理财、个人贷款、黄金交易和网上保险等多种服务。整体而言，两家银行网银业务功能各有千秋，工行的功能较为齐全，建行的范围尚待丰富。例如：个人贷款
服务方面，工行网银可支持办理定期存款质押贷款，建行网银暂时只提供贷款归还和查询，不能直接申请贷款发放。
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关于篮球的小说1安全性上，两家银行网银皆先以模式登陆，并辅之以提示信息、验证码等防范措施。两家银行的动态口令卡是一个同电脑无关的物理卡片，杜绝了Hacke r种植木马盗用账号和密码的可能。如果用户能保管好口令卡，那么他的资金是比较安全的。两者区别在于建行口令卡客户交易时还需调用数字证书，工行则无需，故建行口令卡安全程度要胜工行的一筹。大型活动策划流程
31资费标准上，工行免费办理口令卡，建行现活动期间凡新签约客户赠送口令卡1张，但单张卡使用次数上工行多于建行。对省内本行转账，建行和工行均不收费。对跨省本行转账、跨行转账，工行收费均高于建行。其中异地跨行转账上，工行按交易金额的1%收取，最高50元；建行按金额的0.5%收取，最高25元。
41办理网上小额交易时，工行动态口令卡操作较简单方便，对客户激活维护也灵活快捷。由于不需要个人用户独立的数字证书，对电脑操作不熟悉的体而言，无疑降低了他们操作的门槛和难度。工行动态口令卡这种特点对其迅速抢占个人网银市场份额起了重要作用。反观建行动态口令卡因下载调用数字证书缘故，在客户激活、售后服务上相对工行略显复杂，对客户素质层面选择要求较高。可千万别看下载证书是简单的动作，这一动作由此引发了备份文件、存放介质等一系列后备技术的支持。一
旦签约客户未携带存储设备或未登记E ma il，则无法将下载导出的数字证书取回。此外，证书一般存储在IE浏览器内，极易因电脑操作系统崩溃、中毒、宕机等造成丢失、毁损，易诱发客户不满。
二、对建行网银业务发展建议:
(一)产品改进完善方面。
一是根据中国金融认证中心(CFCA)近年调查研究显示，现有用户在使用网上银行服务所考虑的因素中,85.1%选择“操作方便性”,65.8%选择“安全性”。而潜在用户则有高达91. 1%表示会考虑“安全性”。由此可见，网银产品的效用和消费价值集中于“便捷”和“安全”上。故建行动态口令卡的今后发展：一方面可参考借鉴工行模式，即针对交易额度大小来划分动态口令卡和US B KEY客户适用体，小额交易体现便捷，大额交易彰显安全。这比当前依据介质成本高低划分方式要相对合理和科学。另一方面尽快推出自己专利的电子令牌卡取代现行的动态口令卡，降低用户选择的门槛，使客户网银操作简单便捷。另外，未来的动态口令发展可采取交易时将口令通过手机短信发送给客户的带外认证形式。诚然，这有待于科技人员的逐步改进完善。
二是当前建行向客户营销动态口令卡时，应注重宣传突出真正“卖点”，即支付限额上对比同业竞争者同类产品的巨大优势所在。尤其要锁定平时现金流较多、资金汇划支付结算量大且频繁的个体工商户，把其作为拓展的重点目标客户体。
三是鉴于建行动态口令卡对客户选择门槛较高，而US B K Y实际上在客户激活维护关键环节上相对更简便(只要具备上网硬件设施，且网络通畅，营业网点就能完成签约客户的激
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