农村商业银行农户贷款的风险管理
农村商业银行农户贷款的风险管理
作者：张靓
来源：《理财·诡异的笑脸图片大全财经版》2018年第11期
        农户货款是农商银行“三农”业务的重要组成部分，本文首先分析了农村商业银行农户货款贷款的风险预估、期中审核和事后风险管控，然后分析了当今农村贷款现状，最后得出结论：要从贷款业务模式更换、风险管控标准定制以及建立贷款细则等方面来完善农村商业银行农户货款风险防控。
        中国作为农业大国，三农问题一直是全党工作的重中之重，党和国家一直以来都非常关注农业的发展，出台了许多优惠政策和产业支持规划，让农业的发展面向现代化的精耕细作，面向机械化，提高生产效率;让农村的面貌焕然一新，各个地方结合自身地域特打造出了现代田园综合体，发展了农家乐、农业观光旅游种植、农业休闲生态区;在使农民获得收益的同时，也提升和加强了其文化素养与专业技能，使其适应了现代社会的发展。
        “面向三农、商业运作滴滴专车”是党中央、国务院对农村商业银行开展“三农”和县域业务提出的基本要求。近几年来，我国的农村商业银行开始有了初步发展，新增了贷款业务、理财业务
落红不是无情物下一句等，但由于农民自身水平有限，加上相关人员没有起到很好的引导与鼓励贷款行为的作用，所以农民在贷款过程中也遇到了许多问题且无人解决，如因贷款不合理造成的资不抵债问题，加大了贷款风险;瑞士名表排行贷款成本问题等。因此，如何解决农村商业银行在推广农户贷款过程中的风险问题成为当下相关工作人员急需解决的关键问题。本文首先从农村商业银行农户贷款风险点进行阐述，按照农户贷款贷前、贷中、贷后等方面风险进行了深入分析，有针对性地提出了改进措施，建议从改进贷款业务模式、建立贷款风险管控预防措施、建立农户个人信息库和完善农村贷款资金监管体系等方面入手，让农户既能全面了解并掌握贷款情况，又能安心贷款，没有后顾之忧。
汤灿死了        一、农村商业银行贷款的现状
        所谓信贷风险，就是在银行将贷款拨给客户之后，客户无法按着贷款合同上规定的日期归还贷款或者利息而存在的风险。农村商业银行作为地方机构，其组建主体是由多方构成的，一般有该区域内的农民、商人、企业等，他们通过一定形式签订股份制协议，开展金融业务。近些年国家加强扶持三农，加快了农村经济的发展。越来越多的商业银行驻足农村，农村商业银行的数量近几年平稳增长。农村商业银行的贷款类型有三种：一年以下春风得意马蹄疾
为短期贷款、一年以上五年以下为中期贷款、五年以上为长期贷款。此外，还可以按照是否担保情况来进行划分或按照贷款的对象来进行划分。近几年农村信用社不断改成农村商业银行，全部农村商业银行的资产不停地翻滚式增长，规模也不断扩大，而其负债规模也随之扩增。然而无限制的增长，加上这方面管理力度的不够，相关法规的不完善，致使农村商业银行贷款乱象频发。据相关数据显示，全国各商业银行的不良贷款率中，农村商业银行贷款的不良贷款率位居第一。虽然国家也开始重视这一问题，并采取相关措施进行风险管控与市场监督，但收效甚微，其不良贷款的年均降低幅度与降低速度非常小，几乎可以忽略不计。当然，这不仅是国家政府的责任，也需要其他社会主体出谋划策，因为造成农村商业银行不良贷款率如此之高的原因是多方面的，如人员制度、宏观政策、信息有效性和监督力度等都会影响贷款风险。另外，农村商业银行不同于普通商业银行，普通商业银行对信贷的处理方式一般较为成熟，但是农村商业银行面对的是大多是农民，其业务也与农业挂钩，因处于发展初期，所以信贷风险的管控挑战性也更大。农村商业银行需要建立更加严密的风险防范机制，做好更完善的风险的识别与评估措施，以处理各种不良贷款事件。

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