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花呗、京东白条等互联网金融平台的分期还款，信用卡分期还款，其它平台的分期付款消费，分期原理都是一样的——隐藏真实利率而用名义利率来忽悠用户。
一、分期并不免息
如果用过信用卡、花呗的分期还款，你已被银行、支付宝套路：
∙明显的套路：宣称分期免息，实际上手续费就是利息，手续费优惠其实是减免利息
菲律宾 旅游∙隐蔽的套路：欺负你不懂数学，玩了文字游戏
在选择分期时，你会看到有一个手续费率，而精明的理财者都会把手续费率转换成年化利率，也就是实际年利率。
请牢记这条公式：
实际年利率=每期手续费率×24n÷(n+1)，n是分期的期数
简记为：实际年利率约是名义年利率的2倍
比如，银行说6期总手续费率是4.5%，即每一期的手续费率是0.75%，完全不懂理财的人，会以为总共只需要给4.5%的利息；理财小白会套用公式“年利率=月利率×12”，以为年利率是0.75%×12=9%；实际上，银行/支付宝可是按照15.43%的高利率收利息。
二、分期的利率猫腻
使用信用卡/花呗/白条分期还款，实际上是向银行/支付宝/京东借钱提前消费。
假设1月账单是12000元，分6期还款，手续费是0.75%/月，2月开始还款，则每月利息为12000×0.75%=90元
错误的计算方式：
年利息是90×12=1080元，年利率是1080÷12000=9%怎样办理基金定投
银行和企业就是利用人们的思维惯性，让你产生这个错觉，一年9%的利率不高嘛
正确的计算方式：
∙第1期，本金是12000，还款2000，这2000被你借了1个月，本期利息90，本期月利率是90÷12000=0.75%，年利率是0.75%×12=9%
∙
∙第2期，本金是10000，还款2000，这2000被你借了2个月，本期利息90，月利率是90÷10000=0.9%，年利率是10.8%
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∙第3期，本金是8000，还款2000，这2000被你借了3个月，本期利息90，月利率是90÷8000=1.13%，年利率是13.56%
∙
∙第4期，本金是6000，还款2000，这2000被你借了4个月，本期利息90，月利率是90÷6000=1.5%，年利率是18%
∙
∙第5期，本金是4000，还款2000，这2000被你借了5个月，本期利息90，月利率是90÷4000=2.25%，年利率是27%
∙
∙第6期，本金是2000，还款2000，这2000被你借了6个月，本期利息90，月利率是90÷2000=4.5%，年利率是54%
你每期还款，银行都收取90元利息，但本金却不再是12000，越到后期，年利率越高，你被银行薅羊毛越狠。
分期还款的真相是：你每个月向银行借2000元，但利息越收越贵
此时，总利息是90×6=540元，实际年利率是15.43%
只有当你向银行借12000元并一次还清，实际利率才是540÷12000×(6÷12)=9%
三、实际年利率公式推导过程
那么，这笔12000元被你足额用够的时间有多久呢？
答案是(1+6)÷2=3.5个月励志名言大全
推导过程：
第1-6期，每一笔2000元分别用了1、2、3、4、5、6个月
于是有：[(1+5)+(2+4)+6+3]÷6=3.5
因为你是分6期，因此满6个月才算是“足额用够”
同理，若是12000元分12期，则有：用1个月+用11个月才算一年，用2个月+用10个月才算一年 ......
得到：[(1+11)+(2+10)+(3+9)+(4+8)+(5+7)+6+12]÷12=6.5
被你足额用够12000元的时间只有6.5个月
根据以上推导，得出公式：
资金被足额用够时间(月)=(n+1)÷2，n是分期期数
据此，得出实际年利率的公式：
实际年利率=年度总利息÷年度实际使用资金量
=(本金总额×每期手续费率×12)÷[(n+1)÷2×(本金总额÷n)]
n是分期期数
简化为：买房提前还款
实际年利率=每月手续费率×24n÷(n+1)，n是分期的期数
也可以简单粗暴地简记为：实际利率约是名义利率的2倍
四、分期利率 PK 宝宝利率
银行、支付宝们都是企业，是要赚钱的，鼓励你分期付款，绝不会是为你省钱。你分期了，他们将赚得更多。
以2020年9月19日的理财产品年化收益率来对比：
分期利率是这2款“宝宝”基金收益率的6倍！意味着，你存10000到余额宝放6个月，花呗分6期还款10000元，支付宝赚了你5倍差价。
一定要理性消费，尽量别分期付款；如果要分期，请牢记公式别被忽悠，尽量别分期太久。
腊八节的短句作者：水木梁
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