浅析存量个人银行账户核实工作中存在的问题及对策
作者：***
来源：《金融经济·学术版》2014年第01期
摘要：存量个人账户核实工作是人民银行落实个人存款账户实名制的重要举措，不仅有利于降低银行自身经营风险，而且有利于遏制犯罪分子通过开立冒名、假名账户从事贪污受贿、偷逃税款、金融、等违法犯罪活动，能从根本上保护社会公众合法利益，维护金融稳定。本文针对银行核实工作中面临的难点问题进行详细分析，从人民银行和商业银行不同的角度出发，提出一些落实实名制和提高存量核实工作质量的建议。
关键词：实名制；存量账户；核实；联网核查
跳蚤怎么杀 个人账户是个人进行现金存取和转账结算的基础，记录着个人资金运动的轨迹。为保护存款人的合法利益，维护社会金融稳定，国家先后颁布了一系列具有我国特的银行账户实名制法律法规。2000年国务院发布的《个人存款账户实名制规定》是首部关于个人银行存款账户实名制的行政法规，明确规定金融机构在开立个人存款账户时“应当要求其出示本人身份
证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码”。2006年颁布的《反法》规定“银行机构应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户”。2008年中共中央印发的《建立健全惩治和预防腐败体系2008-2012年工作规划》，将“依法落实金融账户实名制”列为“推进财税、金融和投资体系改革”的重要内容。
为切实落实银行账户实名制，保障国家社会经济稳健发展，人民银行2011年发布了《中国人民银行关于开展全国存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见》（银发【2011】254号，以下简称《指导意见》），要求各银行金融机构在2013年底全面完成存量个人银行账户核实工作，核实内容：姓名、身份证件号码和照片三要素核对。
目前各银行已按照人行要求基本完成核实工作，但笔者在银行自查验收时发现已完成的核实工作中存在部分个人账户核实不准确的情况。下面，笔者将通过两个案例分析出问题发生原因，并尝试提出几点提高核实工作质量的改进措施。
一、典型案例分析
案例一：客户赵某某2013年1月到甲银行A网点进行身份信息核实时发现，本人在该银行异地B网点被冒名开户并开通网上银行。赵某某回忆本人身份证在2012年4月曾经丢失，并于2012年5月补领了新的身份证。综合相关情况可以初步判断，赵某某在B网点开立的账户为不法分子获取其身份证后相貌相似的人员到异地银行开户并开通网上银行功能以从事活动。后经银行B网点查实，2012年5月有人持赵某某身份证在该网点申请开户，银行经办柜员通过身份证鉴别仪鉴别证件为真，联网核查后对持证人、证件照片、联网核查照片比对后未发现差异，因此为客户开户和开通网上银行。
那么银行为什么无法发现冒名开户呢？原因有两个：一是银行通过身份证鉴别仪仅能判断居民身份证的真伪，无法判断是否为挂失过的证件。二是柜员通过人工判断照片和持证人的相貌是否相似存在很大的主观性。刘畊宏在哪里直播
在本案例中，假如赵某某本人未在甲银行开立过个人账户，将永远无法发现在该银行曾被冒名开户过。而不法分子在甲银行2012年开立的银行账户由于已留存身份证件信息，也会被确认为已核实账户。同时，不法分子不会仅在一家银行进行冒名开户，肯定会在多家银行进行冒名开户，这必将导致多家银行对不法分子冒名开立的个人账户确认为已核实，严重影响了核实工作的质量。
案例二：客户陈某某2013年6月收到某银行通知后到该银行A网点进行身份核实时发现，其需要核实的银行账户是其在新疆服役期间开立的，当时留存的开户资料为士兵证。而陈某某已于2012年12月退伍，士兵证已上交部队，无法提供证据证明现有居民身份证和当时的士兵证为同一人。这导致A网点无法对陈某某的个人账户进行核实。
通过分析不难发现，尽管我国2008年开始实施的《现役军人和人民武装警察居民身份证申领发放办法》明确规定“现役军人、人民武装警察从事有关社会活动，需要证明公民身份的，凭居民身份证证明”。但由于军队、武警单位申领居民身份证的进度不同及部分军人、武警个人原因，导致很多人在开立个人账户时提供的是军人（武警）身份证件而不是居民身份证。对于使用该类证件开户的个人账户，有相当一部分存款人因为已退役无法提供充分的证明导致个人账户无法核实，即便是存款人提供了原单位的证明文件，由于银行缺乏有效的核查渠道也无法进行证明文件的实质性审核，无法保证核实工作的质量。
二、改进措施
龙头节日历 通过上述两个案例分析可以看出，银行缺乏有效的技术手段对身份证件进行核查是导致核实工作存在问题的主要原因。为解决此类问题，笔者提出以下建议：
（一）由人民银行总行联合公安部对现有联网核查公民身份信息系统（以下简称联网核查系统）进行优化，增加“证件有效期限”的反馈功能。
联网核查系统是人民银行和公安部推动银行账户实名制落实的重要举措，至今已运行6年多，为各银行提供了鉴别居民身份证真伪的有效手段，有效地遏制了假名开户发生。随着第一代居民身份证的停用和身份证鉴别仪在金融机构的普及，犯罪分子无法再使用开户，越来越多地转向采取通过偷窃、收购等方式取得他人真实身份证件后再冒名开户来从事活动。犯罪分子从假名开户向冒名开户的趋势转变将“如何辨别居民身份证是否为丢失证件”这个课题摆到我们面前。
人民银行存量个人账户核实三要素包括姓名、身份证件号码、照片，同时要求“真实且在有效期内的证件才是合法的实名制证件”。目前联网核查系统仅针对“姓名、身份证号码、照片”三要素进行反馈。人民银行可以联合公安部对现行联网核查系统进行优化，增加对“证件有效期限”的反馈。如果存款人提供的居民身份证“有效期限”的起始日期早于联网核查系统反馈的起始日期，银行可以明确判断出客户提供的居民身份证非法并拒绝办理开户。这将为遏制冒名开户提供最有效的技术手段。
高考成绩什么时间公布2022 （二）各银行对自身业务系统进行优化，在电子存储的客户身份信息增加“证件有效期限”要素。
在联网核查系统优化前，各银行应先对本行业务系统进行优化，在客户信息电子存储时增加“证件有效期限”要素，并借助本次核实契机将所有存量客户身份证件的有效期限录入系统。
各银行业务系统优化，一方面需实现证件有效期限的系统核对，即在办理需要审核客户身份信息的业务时，柜员在业务系统中手工录入或通过身份证鉴别仪读取客户信息（含有效期）后，由系统自动对证件有效期进行检核，通过系统遏制冒名开户；另一方面需要实现证件过期的系统提示，以便柜员及时通知存款人按照法律规定来银行重新提交合法证件，将账户核实工作做细做实。
（三）由人民银行联合军队（武警）等部门建立军人（武警）证件核查平台。
目前各银行机构留存的个人账户开户资料中军人、武警证件种类繁多，包括士兵证、军官证、文职干部证、军官退休证、文职干部退休证、、解放军士兵证、武警文职
干部证、武警士兵证、武警文职干部退休证、武警警官退休证等。人民银行在《指导意见》中要求“如存款人或代理人尚未申领居民身份证，则应协商公安部门和开户证明文件主管单位对开户证明文件的真实性进行核查”。
如存款人尚在服役，根据《现役军人和人民武装警察居民身份证申领发放办法》的规定，银行需要求存款人提供所在团级以上单位出具的证明文件进行核实。由于存量个人账户工作需要与存款人进行面对面实时核实，因此各银行只能从营业网点层面对进行核实。营业网点对该类存款人提供的证明文件无法判别真实性，也无法判别出具证明文件的单位是否合法（如是否为“团级以上单位”）。为防范风险，部分银行甚至要求网点电话联系出具证明文件的单位进行核实。从军队（武警）等部门发证机关角度而言，每个发证机关都会直接收到各银行网点或者所辖军人（武警）本人的大量核查请求，这将占用发证机关的极大精力。因此，建议人民银行联合军队（武警）部门建立军人（武警）证件的核查平台，一方面为各银行提供了有效的技术核查手段，切实保障了实名制的落实；另一方面也减轻了军队（武警）部门的查询查复工作量。此外，如存款人已退役，应由何单位出具证明目前人民银行尚无统一标准，建议统一由存款人原服役所在团级以上单位出具证明，并在军人（武警）证件核查平台中一并考虑。
参考文献：
[1]关于严格执行《个人存款账户实名制规定》有关问题的通知[J] ，中华人民共和国国务院公报.2000（26）
[2]中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知[J] ，中国人民银行文告.2008（08）
素锦扮演者 [3]唐金秀.当前联网核查公民身份信息工作中存在的问题及建议[J] ，金融科技时代，2013（9）
[4]刘宣利.个人银行结算账户管理面临的难题解析[J]，山西财经大学学报，2013（1）
版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。
发表评论