汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲
汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲
目录
第一部分：风险点 (2)
（一）GPS： (2)
1客户不解抵押 (2)
2客户因疾病、突发事件等因素导致死亡或无自理民事行为能力 (2)
3客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款 (2)
4车辆盗抢（客户告知） (2)
5车辆自燃（客户告知） (3)
6车辆被债主押（含善意三方） (3)
7车辆被泡水（自然灾害，人为因素） (3)
8客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由 (3)
9客户经营失败，逃逸 (3)
10客户失踪或被 (3)
11换全车锁 (4)
12GPS被拆除 (4)
13客户刻意逾期，无力偿还 (4)
14遇到客户后台是黑社会 (4)
15碰到中介包装 (4)
16保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险 (4)
17车辆被国家机关扣押（车辆，贩卖人口，肇事逃逸） (4)
（二）质押： (5)
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1客户失踪（死亡，重病，等。。） (5)
2车辆被保权 (5)
3车辆被查封 (5)
4客户无还款能力 (5)
5客户不配合处置车辆 (5)
道是无晴却有晴6克隆车， (5)
7中介包装 (5)
8如贷款车客户不配合解除抵押 (5)
第二部分：合同中还需加入的条款： (5)
第三部分：待解决的问题： (6)
第四部分：风险控制统一标准 (7)
一：哪些客户不做 (7)
二：风控标准（风控部门需要做到的事） (8)
第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方 (10)
第六部分：如何查看征信、流水 (10)
一：征信 (10)
二：流水 (11)
稳如泰山第一部分：风险点
（一）GPS：
1客户不解抵押
解决方法：和客户协商（①卖车价大于贷款额②若不配合，同样能处理车，但不还差价部分③告知法律诉讼）能到客户的情况下
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2客户因疾病、突发事件等因素导致死亡或无自理民事行为能力
解决方法：
1)联系家属，处理车辆
2)家属提供死亡证明
3)家属得到本人授权处理车辆（重病）
若客户死亡，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证）
贷款客户意外死亡车辆处理方案
客户意外死亡情况下车辆处置方案分为两种：
一、客户刚刚死亡还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。
二、客户死亡后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户意外或正常死亡后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。
注意：死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。
3客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款
解决方法：
1)保险受益人变更
2)观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看
3)如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问客户需不需要卖车），如果客户不配合，立
即收车
此处可参考哪些客户我们不做中的第12条，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。
4车辆盗抢（客户告知）
解决方法：
1)立即报警
2)查看GPS行动轨迹
3)保险公司报案（时间差）
一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。
5车辆自燃（客户告知）
解决方法：
让客户购买自燃险
评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况。此处可参考哪些客户我们不做中的第15条，对相应风险进行规避。
6车辆被债主押（含善意三方）
爱你爱你爱你是什么歌解决方法：
1)GPS常停留5天以上实地查看
2)和善意第三方协商还款提车
3)按照善意三方比率25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%
关键是是否能到客户这个人和到客户的车。
3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS去收车。
7车辆被泡水（自然灾害，人为因素）
解决方法：
GPS常停留5天以上实地查看
同3
购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责）。
8客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由
解决方法：等待结案，法院起诉
9客户经营失败，逃逸
解决方法：
1)走司法程序
2)联系家属，协商解决
若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻客户，并请第三方解决相关问题。
10客户失踪或被
解决方法：同9
11换全车锁
解决方法：
1)与客户协商
2)走司法程序
3)委托第三方强行收车
12GPS被拆除
解决方法：
查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车
用相机对每个GPS位置进行拍照留存。
13客户刻意逾期，无力偿还
解决方法：
1)与客户协商
2)委托第三方收车
3)走司法程序
14遇到客户后台是黑社会
解决方法：
委托第三方
根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该客户不做。
15碰到中介包装
解决方法：
老舍的代表作品四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察
看客户逻辑是否有问题，数据对比法，逻辑推理法
主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。
16保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险
解决方法：
更改合同，详见下方
17车辆被国家机关扣押（车辆，贩卖人口，肇事逃逸）
解决方法：
等待结案，起诉，走司法程序
（二）质押：
1客户失踪（死亡，重病，等。。）
2车辆被保权
3车辆被查封
4客户无还款能力
5客户不配合处置车辆
6克隆车，
解决方法：
增加评估培训
7中介包装
8如贷款车客户不配合解除抵押
第二部分：合同中还需加入的条款：
1甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单，配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险，并根据乙方要求的险种，未购买的客户需要加买。如不配合，视同违约，乙方可开回甲方抵押车辆。
2甲方去外地须和乙方报备目的地，路线，回上海时间，其中外地仅包括浙江、江苏2省，其余省市皆不可去，否则视同违约。如不报备，以3‰/天计算罚息3甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。
4有贷质押客户无还款能力（无还款能力限定为逾期5个工作日）时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押，如不配合，乙方可予以起诉。
5甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁—55周岁。

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