人身保险规划
理财专栏：《人身保险规划》
第一．人生不同阶段的七张保单
不同人生阶段必备的不同保单: 25岁，意外、大病.30岁，养老.结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字. 生小孩后，小孩的教育金和意外保险..购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险..40岁，一份追加的养老金..50岁，遗产保险..
聪明人：投资健康，健康保值
明白人：储蓄健康，健康保值
普通人：漠视健康，健康贬值
糊涂人：透支健康，生命贬值
中国杀人狂你想成为那种人呢？
安全与保障，是每个人生命中最大的需求，在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外保险单
上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在大一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅游和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。男主又狠又糙又欲的现言
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业和打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买份意外险是对生命的保障，更体现了父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足
道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说的清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，但一年的医疗费用并不多。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。有些人虽有大病基金，但需按比例来报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付（这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付）。附加险不返还。
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题，当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈，我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的，养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是不高的，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。
时而造句
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险虽然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买的越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领取固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
詹天佑的事迹我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？东莞市邮编
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去，算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还放贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款，专家的建议是，买房屋险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣、车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。高铁时刻表
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未

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