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不同人如何选择人身意外保险
吕 丹 林 爽 叶佳欣 李心仪 端木呈瑶 方晓伟
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【摘 要】随着我国国民经济的高速发展，人民物质文化生活要求日益提高，人身意外保险也越来越受人民重视。但是，意外险种类繁多，不同类型的意外险侧重点不同，不同阶段的人面临的风险不同，所需的意外险保障也不同。本文对不同年龄、不同职业以及具有各类兴趣爱好的人面临的风险进行分析，提出针对性意见，为不同人在购买意外险时提供参考。【关键词】意外险；各年龄段；1-6类职业；风险状况；保险建议
我们的日常生活总是充斥着各种意外状况，它给我们带来或大或小的麻烦。因此，意外险作为一款价格便宜保额超高的高杠杆型保险产品[1]，为我们遭遇意外后的生活提供了一份保障。所以，不同职业人
在不同的年龄阶段都需要一份适合自己的意外险。
本文结合意外险购买人的实际状况和意外险的现存种类，从购买人的不同年龄阶段[2]、不同职业[3]以及兴趣爱好等进行分析，为其推荐适合的意外险。
一、不同年龄阶段
不同年龄段人面临的风险不同，因此购买意外险的侧重点不同，要根据不同年龄阶段人的特征选择不同的意外险。
（一）未成年人(0-18岁)
未成年人生性活泼，好奇心重，探索心强，对危险防范意识差，自保能力较弱；
未成年人对家庭无经济责任，不存在收入损失风险；
少儿期为部分重大疾病高发期；
未成年人身故赔偿金最高额度受保监会限制。基于以上原因，建议为未成年人投保时关注儿童第三者责任险、意外伤害险、重疾险、意外住院津贴和意外伤害医疗保险。
（二）成年人（18-55岁）1.18-30岁
该年龄阶段人或正处于读书阶段或在职场上崭露
三胎奖励登黄鹤楼头角；
现阶段收入低或不稳定；
对家庭经济责任较低，压力相对不高；身体素质普遍较好，发病率低。
基于以上原因，建议为该年龄段人投保时关注意外伤害险、定期重疾险、交通工具意外险、意外身故/伤残险。
2.31-55岁
该年龄阶段人具有稳定的工作、一定的经济实力；承受教养子女、赡养父母等家庭压力；身体素质开始下降，逐步进入疾病高发期；因压力和不良习惯，身体亚健康；
现阶段各方面压力大，工作时间长，心血管硬化，猝死率高。
基于以上原因，建议为该年龄段人投保时关注重疾险、猝死保障险、交通工具意外险、个人第三者
责任险、意外伤害险、意外伤害医疗险、意外住院津贴以及意外身故/伤残，且意外身故/伤残保障额度要大。
（三）老年人( 56岁以上)
该年龄段人多为退休人，家庭经济责任低，工作压力小；
现阶段身体素质降低，困于骨质疏松、心脑血管等老年病；
鬼王圣经患病风险逐年增高。
基于以上原因，建议为老年人投保时关注意外伤害
表1 职业风险等级表
风险等级职业类别
1类企事业单位纯文职人员，从事无危险工作人员（如：教师、管理人员、法官、科研人员等）2类企事业单位非纯文职人员，外勤人员，从事服务行业的人员（如：记者、教练、学生、工程师等）
3类外出频率较高，从事农牧业、服装纺织业等需要轻微体力劳动的人员（如：出租车司机、道路清
洁工、维修人员等）
4类从事制造业、化工业等中等风险需要体力劳动的人员。（如：中小型货车司机、保安、汽车制造厂工人等）
5类从事造林业、铁路铺设、建筑业等危险度稍高职业人员（如：建筑工人、刑警、交警等）6类从事地质勘测、隧道、地下工程建设等危险度较高职业人员（如：消防员、地质勘探员、水手等）
S类
红星闪闪歌曲歌词从事风险过高职业人员（如：战地记者、防暴警察、武警、特技演员等）
本文系国家级大学生创新创业训练科研项目（201910347024）。
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