“互联网+ 保险”的N 种可能
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来源：《上海信息化》 2016年第7期
文/曹祎遐 吴觅楚
俗话说“不怕一万，就怕万一”，为了保险起见，做事要留有余地，孔夫子的“耕三余一”就体现了最朴素的保险思想。而在现代社会“买保险”成为一种经济行为，用钱和网络去解决那些可能的风险。
风险无处不在，保险理应进入生活的方方面面、社会的角角落落，然而在中国，保险公司的服务内容及产品功能往往表现出低效与结构臃肿，代理人员的低素质等导致了行业形象受损，并且少有保险公司投入大量资金进行持续性品牌宣传。保险理应运用数据资源创造更美好的生活，但是几乎没有公司愿意主动建立数据共享平台，同时恶性竞争造成了中国保险的低渗透率（人均保单小于1）。
面向互联网，问题多多的保险业应该打破界限，为自己谋求一片更好的天地。虽然互联网保险起步较晚，但是如今，利好政策不断出台，居民资产配置重心向金融资产转移，网络消费规模空前巨大，模仿线下的线上渠道起步，网络企业与电商网站以引流形式进入保险行业，第三方互联网保险机构建立纽带，
原神石珀在哪互联网保险的后起之秀飞速发展，这些由外围及核心、从战略到细节的改变都预示着互联网保险崛地而起的气势。
2013年互联网保费规模为300亿元；2014年是858.9亿元，互联网保费规模仅占保险行业的4.2%、却贡献了19%的增长率；2015年上半年互联网保费收入816亿元，几乎达到2014年全年水平，同比增长157.4%；2015年，共有110家保险公司开展互联网保险业务，互联网保险占行业总体保费规模比例为9.3%，比2014年提升了5.1个百分点，有力推动了保险业提质增效、转型升级。并且，互联网保险业不再只是保险行业自己的“蛋糕”了，如百度“百安保险”、“安心保险”、乐视“新沃财产险公司”、“保骉车险”与支付宝等等，多产业的融合将带来竞争更为激烈的保险市场。
互联网化：提升保险装备软实力
寄生虫韩国 渠道网络化、互联网场景化思维能够为保险行业制造更多需求，促进企业更好地服务，并给自身带来更多、更紧密的社会关系，甚至创造保险生态圈。
第一，渠道互联网化使得保险保单签订、理赔等过程更为便捷透明。在传统保险中，保险代理人是最重要的销售渠道，保险公司难以处理因代理人出现的各种问题。而现在，佣金抽取、暗箱操作、强买强卖等让人诟病的问题，在直面消费者的情况下丧失了滋生的土壤。互联网一定程度上解决了传统保险业务链长且链接不紧密的问题，提高了成本效率与利润效率。如果一家企业难以及时、完全互联
网化，也可以利用互联网平台进行项目外包，利用其他已经成熟的电商平台取长补短。
第二，第三方互联网保险平台的建立更有利于推广保险产品。在中国，57%的网络保单售卖通过保险公司实现，美国仅为20%，更常见的是第三方网络渠道。保险超市是典型的第三方渠道，更多产品催生出的保险市场，再来点个性化定制元素，保险业态就会更加丰富。
第三，不只打通渠道，利用互联网思维创造新产品与新模式可带来颠覆性的惊喜。比如，众安保险根据当下的互联网情境，设计了退货运费险、盗刷险、航空延误险等产品，由于它们与日常生活契合度高，众安保险只用了短短17个月身价就暴涨到500亿元。这些碎片化的创新险种能很好地积累客户，相比传统保险，利用场景化打造定制感，显然更能填充不同人的胃口，打破保险产品的强同质性瓶颈。
小学英语教师工作总结 更长远的利益需要业界模式互联网化。比如碎屏险形成了消费者流量入口，可以产生维修需求，顺势可切入维修产业。与其他产业发生多角关系便是互联网思维的良好应用。如果保险与传统产业链之间形成服务闭环，就有助于创造保险生态圈，那时候就不再是“互联网+保险”，而是“保险+互联网”了。
第四，保险的互联网优势应该更多地应用于实质产品。由于中国的网络使用主力是年轻人，这一体保险意识较差，为了尽可能挖掘这一体的消费潜力，国内的产品创新形态更愿意契合年轻人的需求。然而，国外却更强调“工业4.0”类型的实质创新，比如美国AIG的CyberEdge保险，保障的是整体
方案，预防并补偿企业数据外泄损失，同时保护自营与第三方损失，还提供法律责任保险。
不过，互联网渠道也充满着隐私泄露风险、不够人性、法律效力不强等问题。隐私问题来源于互联网自身的匿名、自由性质，因此研发安全度更高的系统迫在眉睫。人性化服务的需求来源于保险产品逐渐增强的异质性（也由互联网带来），难以在短时间内完成标准化操作。一项2014年10月的“互联网保险用户体验调查”显示，超过60%的消费者未选择互联网渠道购买保险，而其余的消费者对互联网保险满意度也较低（“一般”占比69.92%，“满意”占比仅14.63%）。所以互联网保险依然需要代理人系统继续运作，只是其结构可能发生重大改变，代理人更多的是提供解答服务而非销售服务等。
大数据：推动互联网保险精准营销
2015年年底，互联网领域涌现了数款运用大数据技术的保险产品。比如，蚂蚁金服的航空延误险产品“晚点乐”。同时，大数据也给传统保险企业提供了新的发展思路，并渗透到保险企业产品的开发、设计等环节。
互联网技术不仅能够获取大量数据，而且数据维度更加丰富、实时性更强、准确度更高。它能够帮助保险精算更“聪明”地定价，从而推出更多用户能承受、保险公司能盈利的保险产品。以后，更多的数据与分析将会针对某一细分人和特定情形精准定价、实现个性化风控。这些服务结合互联网社交，能够提升客户黏度、建立用户生态，靠差异化产品满足差异性需求，把服务和保险绑在一起。
在大数据背景下，通过对用户网络消费数额、职业、学历、搜索关键词、购物习惯、浏览记录和兴趣爱好等分析，在保险产品销售中实现需求、偏好定向，真正做到精准化、个性化营销。未来，大数据将给互联网保险带来更多想象。保险开发的场景将更加细致、多元，大数据会跳出固定的单一化场景，同时提高保险运营效率。
遗憾的是，中国的保险行业需要较强的数据开发能力才能达成以上目标。保险行业原本应该是掌握众多数据的行业，而且现在积累的数据信息也呈爆炸式增长，然而中国保险业的数据开发能力较弱，主要有以下阻碍：缺少数据分析人才，没有重视保险业巨大的商业价值，无法有效利用大数据优势；行业数据共享建设滞后，大量数据散落在各保险机构及部门，未得到整合利用。数据人才如今已不在少数，如何吸引相关人才进入保险行业是需要考虑的事情，而共享建设需要更多的国家鼓励政策、企业之间合作意识觉醒、积极使用双赢策略等。
产品创新：爆款策略与知识产权
爆款策略也可以应用于保险行业。由大数据引出的精准化、个人化需求是保险行业关注的卖点，因为它能带来更好的信誉和口碑。但是这不代表保险公司只能采用长尾策略。Anita Elberse在《Blockbusters》一书中，以详实的分析提出爆款策略将会持续流行，头部才是盈利的大头所在。众所周知，保险的渠道不是买而是卖，如果有很多人主动购买，这其中的道德风险必然不可小觑。现在，
传统保险行业面临的阻碍之一是过强的同质性，与其分散精力做全产品，不如在恰当的时刻制造一款独家爆款，借机建立企业品牌形象。每家企业如果能有意识地建立自家品牌形象，那么整个保险行业都会活跃起来。
中国人寿在某年情人节推出“恋爱保险”，虽然在传播渠道上没有下足功夫，但是与情人节结合、价格不高、浪漫十足、对新生购买力体（大学生）有优惠、拥有等，这些年轻、活力的特质吸引了很多注意。当时，有许多质疑声指责其脱离保险的保障实质。踏出新的一步可能不是正确的一步，但封闭发展的结果一定是固步自封。当然，大量盲目的夺人眼球也不可取，过度娱乐化并不是一个好苗头。“恋爱保险”是一个爆款策略的好例子，却不是保险的好例子。
需要引起众注意的并非单一的产品，应该是保险本身。2015年，一项基于成都高校商业保险购买的调研结果显示，大学生购买率低，多为被动投保，虽然保险的保障性质得到普遍认可，但是对于保险具体内容不了解是阻碍投保的最大问题。所以，如何积极有效地提高众的保险意识不仅是政府要考虑的，更是保险企业应该完成的使命。
最后需要考虑的是，创新产品的知识产权保护问题。爆款的基础以及中心都是一个IP（知识产权），打造一个超级IP便是爆款策略的心之所向。保险产品属于金融产品，一个创新的保险产品具有技术性（和特殊需求相对应，解决个性化问题）、创新性、实用性，那么创造出一种保险产品的人理
应拥有知识产权。知识产权的最终目的是产业化，在这之前要考虑市场化。知识产权作为创造者的所有物与劳动成果，需要得到合理定价，否则知识产权的不确定性会增加市场化成本。当中国有更好的知识产权制度时，创新才能更多地应用于生产，而不是摆设与娱乐，届时才能出现一个行业健康自律、企业创新发展的保险市场。
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