退休老两口养老旅游两不误
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来源：《理财·市场版》 2016年第6期
文/本刊见习记者 吴 辉
理财案例：
在金水路上手机维修店，记者认识了退休职工老李。他告诉记者，现在退休在家，不像之前那么忙碌，但也很无聊。为此他新买了华为最新款的大屏手机用来看看新闻，可惜没用几天，手机就被孙女摔碎屏了，现在拿来维修呢。
退休前，老李是郑州某国企教授级高工，年薪几十万元。去年退休了，收入虽然没有之前那么多，但每月拿到手的退休工资有7000元，足够应付他和老伴的日常生活开销。
突然一下子闲下来的老李，感觉有些无所适从。每天除了在附近公园晨练，接下来的时光便不知如何打发。最近，老伴提议去旅游，计划在两人70岁之前，好好周游下全国，看看世界。为此，老两口想专业人士筹划下接下来的10年甚至更长时间的退休生活，准备足够的养老钱和旅游钱。
lol英雄皮肤 老李夫妇同岁，今年都61岁了。目前在郑州拥有一套市值100万元的自住房。退休金老李有7000元，老伴没有。操劳一辈子，夫妇俩攒下来的养老金大概有80万元，其中银行活期存款20万元，5年期凭证式国债30万元（2017年到期，收益率6.15%），20万元银行理财产品（期限6个月，收益率4.6%左右），10万元本金入股市（目前亏损了四成）。
支出方面，3岁的孙女由老李夫妇暂为照看，每月为孙女的花销在500元左右，夫妇二人每月的食品和药品消费在3500元左右，余下3000元一般存活期。
理财目标：
1. 10年内，每年在国内外选择一处或几处旅游，每年旅游开销预算5万元。
2. 10年后应对身体每况愈下的养老费用。
家庭财务分析：
存在问题
1.备用金留存过多
对于老年人而言，应该留出较多的备用金，用于家庭急需和意外疾病。但老李夫妇的资金流动性比率为50，比率过高，这反而限制了一些资金的增值潜力，并且会造成闲置资金的贬值所带来的损失。
2.投资不宜激进
对于中老年人而言，理财应尽量稳健，不宜激进，风险偏高的股市最好敬而远之。目前股市亏损了四成，期待回本遥遥无期，不如索性退出股市，把余下的6万元本金投入更为稳健的银行理财以及国债方面。
理财建议
1.备用金规划
建议老李夫妻留存备用金3万元，大概为月开销的7倍。至于剩下的17万元，建议投入保本兼流动性强的投资品种中。
目前活期存款年利率为0.25%，而“活期存款替代”的货币市场基金或直销银行的宝宝类产品，7日年化收益率在2.8%左右。老李的大部分备用金可以投资到货币市场基金中。
通信工程就业 2.投资规划
退休老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。
一般投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。绝大多数老年家庭应主要投资于存款、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种，切忌好高骛远。
韩国李明宇 为此，建议老李调整投资配置，把股市的本金撤出来，转投收益更为稳健的固定收益类理财，或保本基金，或银行理财产品，或债基。考虑到老年理财特殊的流动性需求，可以选择一年期的国债或者半年期的银行理财产品。至于每月结余的3000元，则可以选择定投基金，摊薄风险。
3.旅游规划
未来用于每年旅游的费用不是强制性支出，若平均每年计划支出5万元，2016年老李夫妇的5万元旅游预算可以先从20万元的银行活期存款中支取。2017年老李夫妇的5万元旅游预算可以从到期的30万元国债利息中支取。
不同于电子式国债，凭证式国债是到期后一次性付本息，而不是每年给付利息。5年期凭证式国债在2017年到期时，将获得92250元的理财收入；银行理财获得4600元利息收入，扣除股市亏损的4万
元，再加上年度结余的3万元，2017年老李夫妇的流动资产为786850元（已扣除2016~2017年的旅游开销）。
预科生 至于接下来每年5万元的旅游开销，最理想的情况便是可以从投资理财中获取的额外理财收入中支取。扣除备用金3万元，老李夫妇可投资资产为75万元左右。以平均年化收益率4%计算的话，每年的理财收入为3万元，再加上年结余3万元，完全可以覆盖每年5万元的旅游开销。在降息大环境下，银行理财收益率持续走低，即使以平均年化收益率3%计算的话，每年的理财收入为2.25万元，再加上年度结余，也完全可以覆盖旅游开销。
4.保险规划
对于老李夫妇而言，由于不具备年龄优势，保险营销员推荐的任何养老和大病方面的商业养老保险可能都不是特别适宜和划算。但由于老人是一个特殊体，本来未知的风险因素就偏高，再加上老李夫妇有周游全国和世界的计划，那旅游险、意外险便必不可少。建议老李夫妇投保意外险的保额尽量高些，比如100万元甚至200万元，这样就可以完全涵盖未来的意外和身故风险，还可以给另一半甚至孩子减轻负担。
另外，由于老李夫妇有长期旅游的打算，也可以购买长期的旅游意外险或交通意外险，而不是仅仅局限于某次出游。以平安保险为例，它不但推出了平安旅游保险，还首次把老年人意外险的承保
年龄拓宽至80岁。
5.养老规划
电磁炉能用高压锅吗 除了老李目前已有的80万元养老金，老李夫妇还有一套100万元的房产，并且每月都有7000元的退休收入。对于老李夫妇而言，若平时不发生大病意外，这笔养老金完全足够。即使发生了大病意外，以30万元的费来算的话，老李夫妇的养老生活可能略有紧张。不过，如果老李夫妇想让退休生活的品质再上一个台阶，不妨“以房养老”，把房子抵押给银行或保险公司，从而获取更多的养老金。
通过这样的理财规划，相信老李夫妇在10年乃至20年后，在不影响日常生活开销的前提下，可以完满实现旅游、养老和医疗保健费用的理财目标。
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