新时期支持乡村旅游发展的思考——以江西省宜春市为例
•数卞化转喂4乡村振兴*新时期支持乡村旅游发展的思考
—以江西省宜春市为例
■中国农业银行江西宜春分行课题组
摘要：实施乡村振兴战略，出发点在于农业强、农村美、农民富，而通过支持新型农业经营主体，扶持农家乐特乡村旅游等方式成为实现乡村振兴的有效途径，也成为农业银行支持“三农”、践行普惠金融政策的重要选择。通过创新农户金融产品、优化担保方式、强化考核举措，实现“三农”贷款的有效投放，推动乡 村旅游由低层次、传统乡村旅游向高品位、现代乡村旅游发展，由传统的单一景点向集景点转变，由传统的 旅游休闲向度假转变，由传统的观光与民宿旅游向综合旅游模式升级。
关键词：乡村旅游；金融支持；升级
中图分类号：F832.33 文献标识码：A文章编号：1004-4817 (2019) 05-0023-04
D O I：10.16678/jki.42-1864/f.2019.05.005
近年来，以特农家乐、农庄休闲为代表的 乡村旅游己日益成为假日经济与旅游市场的新宠，备受广大旅游消费人的青睐，而打造高品质的 乡村休闲旅游、完善农村基础设施、修建与扩建 乡村旅游经营场
所，都需要包括信贷支持在内的 大量资金支持。农行作为以服务“三农”为己任 的国有大行，率先在同业中推出“农家乐”“惠 农便捷贷”“两权抵押”等特“三农”金融产品。而宜春作为乡村旅游资源富集的区域，辖内袁州 区、5A级旅游景点明月山周边、靖安等地的乡村 旅游快速发展，如何通过改善金融环境、优化配 套政策，多策并举推进信贷支持乡村旅游发展需 要我们深入思考。
一、宜春乡村旅游发展概况
宜春素有“山明水秀，土沃泉甘、其气如春，四时咸宜”之称，拥有赣西第一个国家5A级旅游 景点明月山，4A级景点靖安三爪仑等。境内旅游 资源丰富，拥有江西省A级乡村旅游点50家，全国红旅游景点景区3个，全国休闲农业与乡村旅
游示范县2个，全国农业旅游示范点1个，全国工
业旅游示范点1个，江西省旅游强县1个，省级生
态旅游示范区2个。根据2016年10月国家旅游网
公布的国家12个部门和银行共同制定的《乡村旅
游扶贫工程行动方案》，宜春共有65个村庄入选，
其中明月山管委会25个，主要分布在洪江镇与温
汤镇；袁州区13个。乡村旅游发展迅速，市场火爆。
(一）宜春乡村旅游资源分类情况
根据全市乡村旅游景点的特点，可以分类为
自然景观、人文景观、农村特活动景点，形成
休闲观光、体验式欣赏等景点。
1. 依托自然旅游景区，形成休闲观光的旅游 资源。该类景点主要以袁州飞剑潭水库、靖安中
交通工程专业就业方向源乡、靖安高湖恒茂温泉度假村、明月山洪江兰
若村、高安八百洞天等为代表，依托温泉、山水、
森林等原生态自然资源，形成以休闲度假为主要
内容的乡村旅游产品，旅游客户的受众面较广。
2. 依托特产业及特种植，集农业生产、
收稿日期=2019-04-12
2019年第5期23
•数字化铃喂4乡村振K •
观光垂钓、水果采摘于一体，形成特定的农业观 光型旅游资源。以袁州区白马农庄、金泉农庄、 蓝玉蓝莓基地、高安巴布洛生态谷、上高神山湖 生态园等为代表，把现代农业技术与生产、示范、 观光等功能紧密结合起来。也有部分依托自身的 无公害绿食品与果蔬的采摘，如万载的百合与 奉新的猕猴桃采摘活动。
视觉动物歌词
3.依托人文特及民俗活动、以古村落感受 历史文化底蕴与现代人文气息、体验视觉享受为 代表的旅游资源。以靖安西头村和古楠村、万载 罗山为代表，把新农村建设和生态环境建设融为 一体，凸显新农村特，打造农业观光和民俗文 化相结合的乡村旅游；也有以高安贾家古村、宜 丰天宝古村、明月山潮溪古村、丰城厚板塘和白 马寨为代表，依托古村落，开发出满足游客深度 文化体验的乡村旅游产品包括户外体验、旗袍秀、 风筝节、灯光展、艺术节、亲子游、单位户外拓展、 百合、荷花、玫瑰展等新村风貌型。
(二）宜春乡村旅游发展的制约性因素
港澳通行证办理时间
1.
发展层次不高，质量参差不齐，精品旅游 景点少。低水平、同质化的乡村旅游项目较多，大 多农家乐项目呈现小而散，未经科学规划，项目单 一化，配套设施不齐备，部分景点交通状况和周围 卫生环境情况较差；知名与特乡村旅游景点少， 单一功能的乡村旅游景点多，以传统的民宿与观光 为主，集休闲、娱乐、体验的综合景点少，综合化 乡村旅游景点少，未形成专业旅游路线与特精品 旅游，旅游市场有待进一步培育与挖掘。
2.
产业融合度不够，社会效益不显著。目前 的乡村旅游农庄游，要么体现为单纯的第一产业， 如农产品观光采摘与水产品养殖，要么体现为第三 产业，提供特的餐饮服务与休闲观光型，一般是 由于村庄创业能人开办，由于规模较小，“以点带 面”带动的农户体规模有限，带动贫困建档立卡 农户的就业与增收辐射能力有限。
二、金融支持乡村旅游概况
大力发展乡村休闲旅游产业是壮大农业新产 业新业态的重要途径，通过金融支持提供有效的 信贷资
金供给、乡村金融环境的改善，也是深入 推进农业供给侧改革、调整农业结构、促进三产
24
融合发展的要求，也是金融机构自身业务发展、 支持乡村旅游发展解决融资难、抵押难、成本高 的需要。
(一） 金融支持乡村旅游的必要性
1.支持乡村旅游发展，是落实国家推进农业 供给侧结构性改革的要求。推动以农家乐为代表 的乡村旅游发展，全方位推动农村一二三产业融 合，助力农民增收，是农总行提出服务支持大新 特“三农”的重要抓手，也是增强区域主流银行 市场地位的重要组成措施，与农业银行服务“三 农”、面向“三农”的历史使命契合，是拓展农 户贷款新的增长点。而当前随着人民旅游观念的 改变，缓解快节奏生活压力、放松心情、就近旅 游、追求高品位的旅游消费观念己成为城镇消费 人的广泛共识，包括宽敞整洁的旅游居住环境、 现代智能的家用电器、健康卫生的用餐环境、原 汁原味的农家体验生活在内的场景成为乡村旅游 的必备品，旅游环境的改善需要对经营户投入大 量资金，对包括农行在内的金融机构的信贷投放
提出了需求。
2.乡村旅游广阔的市场前景是农行抢抓农 村广大市场的机遇。根据前瞻产业研宄院发布的 2014年一2018年中国休闲农业与乡村旅游市场前 瞻与投资战略规划分析报告的数据显示，我国己建 成的4万多个旅游景区（点），一半以上分布在广 大的农村地区；全国乡村旅游景区（点）每年接待 游客超过5亿人次，全国城市居民出游选择乡村旅 游的约占70%，乡村旅游发展前景一片大好。从 宜春乡村旅游发展来看，按照《宜春市推进旅游服
务业升级三年行动计划》和今年政府工作报告的部 署，按照“双核三线四游”发展格局，做大产业规 模、做精旅游产品、做靓旅游形象、做深融合发展、 做优公共服务、做强队伍建设，力争全年接待游客 7300万人次，实现旅游综合收入603亿元，日益 增长的消费体与日渐广阔的消费市场为包括农行 在内的金融机构切入乡村旅游的金融支持，提供了 可行性。
(二） 金融支持乡村旅游的现状分析
1.全市金融业支持乡村旅游概况。当前，宜 春市金融机构支持乡村旅游发展力度不够，很大 程度上存在融资难、融资贵、抵押物不被接受的
2019年第5期
•数卞化转喂与乡村振y
现象，乡村旅游的金融环境有待改善。具体表现 为国有大行虽然利率较低，但专属信贷产品少，农村抵押物不被接受；部分农村金融机构虽推出 了农户小额与农村生产经营贷款产品，但融资利 率较高，一般要在人行基准利率上浮50%—70%, 融资成本较高，且要求城镇抵押物或公职任职人 担保，贷款额度有限；金融机构对乡村旅游经营 场所的电子机具布放不够，P O S机与支付通布放 较少，一般采用现金或方式支付，自助银行 与金融便利店没有布局，特旅游景点的场景未 能加载在银行的掌银等产品上，银行对部分特 景点未能及时纳入重点与核心商户，乡村旅游的 经营环境有待改善。
2.宜春农行支持乡村旅游现状情况。农行在 五大国有银行中首先推出了 “农家乐”与“惠农E 贷”产品，贷款担保方式多样化（抵押、担保、信用、政府增信、银政、银担等），还款方式多 元化，可综合采取利随本清、按季（月）定期结 息到期还本、分期还款、等额本息、等本递减等 分期还款还本付息方式，也可按年进行分期还款。贷款利率低、贷款期限具有灵活性，根据农户休 闲旅游经营项目现金流特点，贷款期限1-8年不等，贷款额度高，农家乐贷款最高额度原则上不得超 过贷款用途总投入的70%。
通过依托惠农便捷贷与农家乐贷款等产品，主动挖掘客户需求。乡村旅游及关联产业客户投 放贷款大幅增长，包括农家乐贷款等一系列特 方案的落地，全行涉农网点努力拓展散小优客户 的联动金融产品营销，农户贷款净增额全省排名 第一，惠农通服务点互联网升级突破一千户，农 行码市场覆盖外滩观光隧道好玩吗
率大幅提升，有力地改善农村金融 环境，取得了良好的经济效益、社会效益。
(三）金融支持乡村旅游的制约因素分析
1.银行提供金融服务缺位，对乡村旅游的理 解出现偏差。一是对乡村旅游市场的认知存在偏 差，乡村旅游的经营主体主要是有经营头脑的农 户或返乡创业人，部分长期从事传统农业的农 民普遍缺乏财务管理意识，经营者多数都没有建 立规范的财务管理制度，账簿不健全，银行机构 对其信贷资金的使用情况、经营情况、经营效益、风险程度都无法做出准确的评价，金融机构存在不愿放贷、不敢放贷的心理；二是客观条件的制约，
目前乡村旅游景点分散，位置较为偏僻，调查难
度大、人力成本高；三是对国家扶持政策缺乏全
面了解，对乡村旅游产业发展的关注度不够。
2.农村两权抵押政策，金融机构短期接纳程
度有限。农村土地承包经营权与农村财产性住房
抵押担保机制有待更完善，如不同的土地与房产
的抵押评估指导价格未确立，未建立抵押物的流
转经营场所，抵押物处置难度较大，金融机构接
纳程度有限。此外，乡村旅游的经营主体主要为
当地农户，自身实力较弱，导致信贷能力受限，
没有可接纳的城镇住房，担保能力不足，制约了
农家乐贷款的快速发展。
三、金融支持乡村旅游的策略选择
在推进农业供给侧结构性改革的道路上，应
立足宜春实际，以金融创新为源泉，创新乡村旅
游金融产品破解“三农”融资难题，提升“三农”
金融服务水平，全面助力农区变景区、田园变公园、
产品变礼品、民房变客房，多措并举，全面优化
金融服务水平。
1. 积极对接乡村旅游产业发展规划，捕捉营 销信息来源。组建“三农”特营销服务团队，成
立二级分行+支行+营业网点的三级营销团队，
主动与当地农业、旅游、专业协会等部门加强对接，
掌握辖内休闲农业和乡村旅游产业发展规划，及时
获取全辖农家乐经营户名单，完成调查摸底，全面
掌握客户情况和金融需求，建立营销名录，明确营
销重点，支持区域内年限长、客流稳定、经营环境
较好的客户。密切跟踪农业部开展的全国休闲农业
和乡村旅游示范县建设，加大与旅游部门的合作力
度，对接乡村旅游的精品线路；依托核心景区，以
核心景区辐射范围内行政村进行整村推进，推行平
行作业，批量营销、集中调查、集中授信，节约调
查时间与贷后管理成本，提高服务水平。
2.主动与地方政府对接合作，强化增信类产 品营销。积极搭建政府、银行、经营主体（农户）
的营销平台，强化与政府部门的合作，通过规划引导，
采取以奖代补、先建后补、财政贴息、设立地方产
业投资基金；当地政府或相关部门利用产业发展基
金或专项资金建立风险补偿金增信机制，开展“政
25
2019年第5期农铽嗲列
•数卞化较增与乡村振兴•
府风险补偿基金+村委+经营户”的合作模式；重 点支持农户依托特资源发展乡村旅游产业，将乡 村旅游、精准扶贫与创新金融产品紧密结合，如金 穗扶贫产业信贷通、金穗毛竹贷等产品；对于列入 建档立卡的贫困户，可以依托土地、资产量化股权 的方式参与项目经营；基于政府、银行、经营户的 关系，依托增信特产品，推动乡村旅游业的发展。
3.
积极创新担保方式，推广多元化的担保方 式。丰富担保方式，对经营年限较长、经营实力 较强、经营业主人品较好、没有合适担保物、想 扩大经营规模、有融资需求的的乡村旅游经营者， 积极推广抵押、质押、保证、信用等多方式的担 保方式，密切关注政府各项支持乡村旅游的政策 与资金。一是全面加强银政、银担、银保合作， 缓解新型农业经营主体担保难题。加强与政府相 关部门的沟通汇报，争取将更多政府专项支持资 金用于建立政府增信机制，提高资金使用效率； 二是充分挖掘“三权”抵押价值，切实发挥农村 土地的金融属性，在农村土地的确权登记颁证的 基础上，稳定农村承包权，盘活土地经营权，帮 助有需求的农户将土地资源变成贷款资金。紧跟 国家农村集体产权改革步伐，稳妥有序推进“三 权”抵押贷款业务，充分挖掘押品抵押价值。鼓 励配套制度完备、确权颁证到位、抵押流转机制 健全、市场需求旺盛等外部条件较好的支行积极 申报开展农村土地经营权、农民
住房财产权抵押 贷款业务，并到登记机构办理抵押，缓解农村抵 押物抵押难的困境；三是积极推进“惠农信用贷” 的落地，完成信用村、信用户的评定，整村推进。 对不具备设立政府保证金的区域，尝试在村委会 或单个村落、由村干部或者村庄能人牵头，由信 誉高、经营好的经营户组成信用共同体，在银行 存入一定金额的保证金，放大保证金倍数，对纳 入信用共同体的经营户根据个人资产、经营水平、 资信状况、人品等方面进行综合评估，并可追加 其他担保（林权、银行资产等），采用信用方式， 通过信用共同体强化经营户管理，提升经营能力， 对经营户发放农家乐贷款。
4.
加快推进普惠金融落地，积极创新金融产 品。充分运用互联网技术思维，帮助新型农业经
营主体降成本、提效率、增实力，助力国家“互
26
联网+ ”现代农业行动，创新推出线上金融产品。
一是积极借助互联网、大数据、云计算等新 技术，研发线上乡村旅游金融产品，如在农行的 掌上银行、个人网银，依托信用村与信用户、惠 农卡数据等，与旅游、农业部门合作获得大数据， 建立白名单，依据客户的资金流水、个人征信， 补充相应的抵押产品，设定不同的信贷额度，提 供标准化
、便捷化互联网融资服务，强化对资金
的监管，在结息与还款的重要时点及时通知客户， 催促客户按时还款。线上金融产品可大大缓解农 户贷款的调查难、成本高、管理难等问题。
二是践行普惠金融部署，在特定区域范围内 依托金穗快农贷在农行的掌上银行上线乡村旅游 贷款金融产品，大力推广“互联网+” “三农”的 服务新模式，加快农村金融服务站建设，推荐“快 e 付” “e 农管家”等产品，优化农村支付环境。铜发晶>红楼梦中人物性格
三是加快农村e 农e 商管家商户的营销，重 点拓展有特种植与养殖业的经营户，实现信息
共享。与商户合作开展场景式营销，充分利用我 行的掌银A P P 加载农家乐旅游的宣传。提升农村 金融环境，在乡村旅游经营户中，优先设置惠农 服务点与金融服务便利店，布放P O S 机与支付通、 聚合码二类商户，搭建相应的金融场景，对特 种植户与养殖户，上线e 农管家，提升结算效率 与财富管理水平，促进农村金融环境改善。
5.强化考核激励机制，落实风险管控要求。 制定考核激励方案，构建以奖罚、约谈、督导、 述职为主的考核体系，做实与合规办理乡村旅游 贷款。以农家乐贷款在袁州、樟树、靖安试点为 契机，强力推进，确保有效投放；对于非试点支行， 可综合运用农户小额贷款、农村个人生产经营贷 款、类政
府增信产品进行综合营销；严格执行贷 前调查、贷中审查，编制借款人财务状况简表， 考核借款人的品行道德，综合作为分析农户财务 状况和还款能力的重要依据。根据调查分析结果， 填写农村个人生产经营贷款调查表，联动营销农 行特产品，搭建完善的金融场景，并严格规范
贷后检查、风险监测和预警、贷款到期提示、贷 款逾期催收机制，防范经营户的信贷风险。
[课题组成员：张军强王纪森习强]
2019年第5期

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。