广东发展银行信用卡业务
金融时报/2009年/8月/5日/第010版
数字时代・银行卡
质量并举力争最好
访广东发展银行信用卡中心总经理吕诗枫穿越火线怎么刷雷神
记者郑申
咸阳中考网
陪我长大的愿望借给我半边翅膀编者按：自从2003年国内信用卡市场开始井喷式发展后，国内信用卡市场一直处于持续、高速增长的态势。但是，随着全球性金融危机的到来，国内经济也受到波及，相对于前几年高速发展，今年上半年的中国信用卡市场似乎风光不再，今年的信用卡市场注定会与往年不同。对此，国内卡界如何看？他们将有什么举措？为此，本版对几家信用卡中心总经理进行了专访，请他们就上半年国内信用卡的工作以及对下半年市场发表看法，希望能对国内信用卡同业有所帮助。
受金融危机的影响，今年国内信用卡市场也发生了一些变化，不再像前几年那样热火朝天。那么，广发卡中心今年上半年主要做了哪些工作，采取了哪些应对措施，取得了怎么样效果？对于下半年的信用卡又是如何看待？带着这样的问题，记者采访了广东发展银行信用卡中心总经理吕诗枫。
吕诗枫认为，信用卡行业在中国发展刚刚十五年，还是一个新兴的行业，有着巨大的成长空间和发展潜力，去年开始的全球金融危机使信用卡行业的增速变缓，但对信用卡行业而言，发展仍是主旋律。
作为境内第一张发行的信用卡，广发卡长期坚持“质与量并重发展”的策略，为的就是在确保“质”的前提下追求“量”的提升。面对金融危机，广发卡的发展策略没有方向性的改变。
具体来讲，2009年上半年广发卡开展了以下工作：产品方面持续创新，推出境内第一张文字主题信用卡；在营销方面加大力度，积极与异业伙伴进行不同行业的跨界合作，抓住女性经济、母婴经济、商旅经济等经济增长热点进行深度合作，推出丰富多彩的活动，持续拉动刷卡消费；营销队伍在人力编制以及专业度方面持续加强；服务方面秉持101的服务理念，就是客户的期望是100，那我们就要提供101的服务，超越客户的期望；风险方面，精准动态地根据客户最新变化的状况，调整额度及政策，既有效防控了风险，又不妨碍优质客户的用卡体验。
吕诗枫总结道，通过上述工作，截至2009年6月，广行信用卡发卡量近800万张，2009年上半年刷卡交易额同比增长近50%，卡均收入同比增长近20%，不良率低于同业水平，持续稳健经营。
那么下半年，广发卡中心将会采取什么策略？下半年的工作重点又在哪里？
吕诗枫表示，“坚持质与量并重的发展”一直是广发卡的发展策略，广发银行在风险可控的前提下，在开车步骤
三级 英语新产品开发、营销创新方面做好充分准备，抓住市场机遇，实现发展目标。比如在营销创新方面，7月21日，广发银行携手腾讯网共同发行境内首套网络主题信用卡——广发QQ信用卡，充分体现了广发信用卡中心地创新精神。
据介绍，广发QQ卡全面整合广发卡的金融消费功能和腾讯网络增值服务，以其“度身定造”的功能内涵、活泼时尚的造型设计和全网络化申请通道精准出击不同的网络细分族，全面实现网络世界与现实消费生活的深度结合。据介绍，为了方便网络人的使用习惯，广发QQ卡创新性地推出全网络化的填表申请通道，申请者登录广发银行网站，即可在线填写申请资料并提交。经过严谨的信审环节之后，条件符合的持卡人将收到银行寄出的卡片，携带资质证明和身份证明等文件到广发银行的营业网点申请开通激活卡片，即可使用。
吕诗枫还说，早在信用卡行业普遍追求规模效应的阶段，广发银行就已经确定“质与量并重”
的发展策略，并且一直坚持实施，形成具有特的“广发卡模式”。在“质与量并重”的策略下，广发银行于2004年实现盈利，成为国内第一家盈利的发卡行，并且一直保持着稳健的发展和盈利能力。广发卡的活跃率、卡均贡献度等指标均高于同业水平，不良率低于同业，这些数据已印证“质与量并重”的发展策略的前瞻性和有效性。
吕诗枫坦言，“坚持质与量并重的发展”的策略具体说就是追求有质量的扩张。信用卡是一种具有规模
经济特质的个人金融产品，很多时候其规模是与效益相关联的。
但是，如果扩张的客户不是符合自身产品特性的客户，将产生睡眠卡，或者客户对银行的贡献度很小，那么，规模的扩张并不能提升效益。所以广发注意有效的规模扩张。
她认为，提高发卡质量是通过风险政策、信用审核制度、信用卡产品的定位、营销等多个环节来实现的。从另外一个角度看，发卡质量是由持卡人质量决定的。所以，“怎样提高发卡质量”就是怎样提高持卡人质量，也就是从选择怎样的目标人，针对这个人设计怎样的卡产品，透过什么样的营销方式打动这人，怎样维护和这人长久的关系。
由于高端客户具有风险低、贡献高的特点，高端客户体的优势日趋显著，并成为银行重点开发和维护的对象。而广发卡中心作为国内信用卡市场的先行者，积累很多的经验。吕诗枫表示，广发银行目前高端信用卡产品主要为白金卡，目前有标准白金卡、真情白金卡、南航白金卡三个类别，分别针对男性高端客户、女性高端客户及高端商旅人士。广发银行自2001年推出境内第一张白金卡以来，已经积累了一批稳定、优质的高端客户，在高端产品开发及维护方面拥有了丰富的经验。
她还认为，中国经济发展迅速，高端人不断增加和变化，广发银行会持续开拓新的高端客户，并对已有高端客户给予更多的关注，深入挖掘客户需求，为客户提供更具特的增值服务、更贴心的专属服务，譬如整合医疗、高尔夫运动、贵宾热线、机场贵宾通道等服务，对产品功能和增值服务进行升
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级，提升已有客户的尊崇体验。
由于受到全球金融危机的影响，今年国内的信用卡风险上升已是不争的事实，吕诗枫表示，现阶段信用卡的风险主要是欺诈风险和信用风险，在国家相关部门、公安机关、监管部门和各家银行的联合打击下，欺诈风险已有所缓和。信用风险是由于国际金融风暴对我国经济大环境的影响，导致部分持卡人偿债能力发生变化，信用风险随之上升，随着经济环境的稳定，信用风险也是可以控制的。
她还说，广发卡一直将风险管理作为信用卡业务发展的战略重点之一，把风险控制落实在信用卡业务的各个环节。在发卡环节，广发行结合多年的行业经验，借鉴国际先进的管理办法，建立起一整套科学的信用审核体系和专业的信审团队，用客观科学的方式对新申请的客户进行信用评分，作出相应的入门和额度审批的信审决策。在用卡过程中，广发行还会根据客户用卡状况进行额度调整，譬如为信用状况良好的客户调高额度，对信用风险较高的客户实行降额。对于卡片使用过程中可能出现的欺诈风险，广发行在信用卡部门成立之初就建立了实时监测系统，及时发现可疑交易并配合公安机关调查破案，进一步有效控制信用卡风险。
吕诗枫最后说，广发卡的长期目标是“做中国最好的信用卡”。对于信用卡业务而言，解读业务需要通过一套综合指标，包括规模指标：发卡量、交易总量；质量指标：不良率、活跃率、卡均贡献度、持卡人结构以及客户满意度，等等。广发卡会在这些目标下持续提升，为实现长期目标不断努力。

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