警惕二维码聚合支付业务背后的风险隐患
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风控合规Risk Control&Compliance
1)@赵秋香
安徽青阳农商银行运营管理部经理
警惕二维码聚合支付业务背后的风险隐患
二维码支付业务潜藏资金套现风险、风险、财产盗窃风险、信息泄露风险，需要监管部门、银行机构、商户、消费者共同采取措施加以防范
近年来，随着营销力度的不断加大，支付逐渐被客户认可，取得了一定的市场地位，但其蓬勃发展背后存在的风险同样值得关注，尤其是在经济全球化、资本流动国际化的新形势下，一些不法分子利用二维码进行，对国家政治经济秩序造成极大危害，须引起高度重视，有效防范二维码聚合支付业务风险。
二维码聚合支付业务的潜在风险资金套现风险。按照目前的科技手段，银
行无法准确判断二维码交易背景的真实性，二维码很容易成为资金套现的工具。比如商户和顾客通过虚构一笔交易，扫描二维码进行支付后，钱会直接进入银行账户，通过取现便能完成资金套现。事实上，这种套现行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。如果银行通过数据监测确认这一行为属于套现，会对个人采取降额或停卡处理。
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风险。在缺乏有效监管的情况下，不法分子很容易通过虚构交易行为轻而易举将自己的非法财产合法化，加之这种虚拟的交易行为具有较强的隐蔽性，二维码极易成为赌博、电信等违法活动的支付渠道，从而演变成的重灾区。
财产盗窃风险。目前，大部分扫码工具缺乏对欺诈性二维码的有效识别，犯罪分子可通过植入钓鱼链接窃取用户的账号信息和密码，或者直接采取欺诈方式窃取资金，导致用户的财产遭受损失。2020年5月，山西警方通报，犯罪嫌疑人冯某趁夜间将自己的收款码覆盖在某菜摊收款码上，摊主因交易量大未及时发现，冯某坐享其成“截留”销售款，共作案35起，涉案金额近3万元。此类案件中，由于用户在扫码时并不能区分二维码实际所有者，商家因此遭受财产损失的情况已屡见不鲜，据笔者观察，商业银行的二维码聚合支付业务同样存在此类风险。
财位在哪里泄露客户隐私风险。一些消费者由于扫描了植入病毒的二维码或者进入钓鱼网站而导致个人账户、密码被窃取，不法分子利用二维码技术的漏洞攻击消费者的账户信息，消费者的隐私一览无余。目前，
第三方支付平台注册用户规模庞大，且每个账户都或多或少关联了个人信息，如身份证号、手机号、银行卡号等，更有指纹、声音、面容等生物信息。如果个人信息泄露，将对个人的人身和财产安全产生威胁。
二维码聚合支付业务风险成因
市场准入门槛低。为抢占有限的市场份额，目前很多商业银行对办理二维码支付的商家未建立统一的审核标准。部分商业银行为加快办理速度，甚至简化申请流程，商家申请时只需上传相关证照照片、录入银行卡号等信息。在整个过程
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Risk Control&Compliance风控合规
曹志伟@
安徽青阳农商银行陵阳支行副行长
桃花源诗原文及翻译中，商业银行未遵循“三亲见”原则，未核实商家是否依法设立并从事合法经营活动、有无可疑交易，也未通过人民银行征信系统、联网核查公民身份信息系统等核查用户申请信息，难以有效地落实商家实名制。
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后续管理不到位。由于二维码支付对本地化服务的依赖程度低，无需实体机具、免人工安装、免后续维护，
导致商业银行普遍疏于对二维码支付商家进行二次回访检查，以及对商家的实际经营和业务风险情况进行全面了解与评估，不能及时发现商家利用二维码支付漏洞进行、套现等违规交易行为。
交易资金监测难。在二维码聚合支付中，交易被切割为两部分：当用户发出支付指令后，第三方支付机构将其传递给银行，银行接收指令后先将用户账户的资金划入第三方支付平台账户，再由支付平台账户转移至目标账户。
如此，交易双方的联系被第三方支付平台割断，较难完整了解资金的来龙去脉。
公众防范意识不强。二维码支付属于新兴支付方式，
公众对该种支付方式存在的安全隐患不够了解。在用户缺乏充分防范措施的情况下，二维码支付方式引发的风险概率不断上升，支付过程也容易遭受网络黑客的攻击。
二维码聚合支付业务风险防范对策
加强监管力度，形成统一监管链条。建立由中国银保监会、中国人民银行主导，银联、工商、税务、奶茶店品牌排行榜10强
公安等多部门协同配合的全方位监管机制，形成完整统一的监管链条。积极推行第三方平台支付实名制，加强对线下扫码支付的审核，防止套现、等不法行为，发现违法犯罪行为时应联合公安机关进行严厉打击。对第三方支付平台加强监管，定期评估风险等级，第三方平台的每笔支付交易信息要及时向扣款银行反馈，确保交易的真实性和合法性。对滥用市场支配地位的第三方支付平台，监管部门要及时进行查处，增加企业的违规成本，营造公平、有序的第三方支付市场。
强化准入管理，注重日常维护。商业银行要严格执行实名制制度，对于线上自主申请办理二维码的商家，要留 存营业执照、法人身份证件等证照复印件，通过人脸识别等技术手段强化身份核查，通过上门核实证照原件、现场考察商家实际经营情况、加强线下培训和宣导等举措，确保线上申请的商家依法设立并从事合法经营活动。
就是不忐忑提升人防技防水平，做好日常交易检测预警。根据监管要求，第三方平台提供支付服务必须通过非银行支付机构网络支付清算平台处理。商业银行应以平台的交易信息数据库为基础，建立针对二维码支付的“穿透式”监测体系，完整掌握资金交易信息，采取更为积极的事前预警和事中处置方式，改变目前以事后追查为主的现状。商业银行还应针对二维码支付交易设立可疑交易反监测分析体系，采取“系统筛选+人工甄别”的模式，通过嵌入反系统的可疑交易监测指标对全部二维码交易进行监测筛选，由反工作人员对异常交易进行人工分析，符合可疑交易的按要求报送，排除可疑的备注排除理由。
采取限制措施，落实监管要求。《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》规定，在银行卡收单领域，特约 商户不得协助持卡人进行。二维码支付领域虽无具体监管规定，但商业银行可比照上述监管规定，协议约定商户不得以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式协助用户进行，否则银行有权中止服务、解除合同、依职责上报有关机构。此外，商业银行可从交易限额方面加强控制，如商户有临时性资金需求，可依商户申请临时调整支付限额。对利用聚合支付二维码进行、赌博、等行为，应根据“断卡”行动要求及时对相关账户进行控制。
强化宣传，提升公众防范意识。商业银行可结合具体案例加强宣传，让用户了解常见的作案手法，从而更好地规避风险，维护自身利益。用户自身也应提高风险防范意识，不安装未知来源的软件，扫码支付时尽量使用额度不高的信用卡或者余额不多的借记卡，在公共场所输入密码时应采取一些遮挡措施，尽量减少使用公共网络，养成良好的支付习惯。FI

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