消费者个人信用管理典型案例
一、消费信用产生和发展的理论基础
（一）马克思的信用理论
（二）经济增长理论—凯恩斯理论
（三）商业银行经营管理理论
（四）持久收入假定和生命周期假定
情人节送花留言二、个人信用管理模式
1、深圳的“大社会、小政府”模式。征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。
2、江苏互补模式。江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。
3、现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。材料作文范文
三、典型案例
1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。截至2004年12月，累计逾期13期。2006年，梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动，于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。
2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月，该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统，发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还，存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。
3、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期
笔记本那个牌子最好间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。
4、学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7，800元，不仅一直拖欠未还，而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新，遂打电话催收，并向其宣传征信系统的作用和影响。目前，罗某每季按时偿还到期贷款。
党的生日祝福语5、2005年11月，某客户向工商银行某分行申请1笔金额为50万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现该客户在其他银行的汽车消费贷款已累计逾期16次，最长超过120天，拖欠本息3万多元，到11月16日仍有5次逾期未还
cf疯狂宝贝属于恶意拖欠行为，该行拒绝了其贷款申请。
6、某客户向中国银行某分行申请信用卡，该行查询个人征信系统发现，该客户在3家银行有信用卡，且均存在逾期时间较长的情况，目前逾期总额近2万元，最长期限达到212天。跳绳的正确方法与技巧
该行拒绝了其信用卡申请。
7、某客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款4
0万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。
考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。
8、某客户因自办公司经营需要，以其配偶名下的评估价值545.77万元的商业门面为抵押物，向重庆市商业银行某支行申请经营性贷款300万元。此笔贷款初审抵押足值，风险不大。但该行查询个人征信系统后发现，该客户在其他银行已有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各1笔，贷款余额分别为34万元、839万元，其配偶在其他银行也有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各1笔，贷款余额分别为157万元、500万元，家庭累计负债1530万元。
如果继续贷款，将会大大加重家庭负债负担，贷款安全也没有保证。该行因此拒绝了该笔贷款申请。
9、某房地产开发商工作人员带着5份个人贷款申请材料（材料齐全）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800多万元。该行查询个人征信系统发现了很多疑点：（1）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联公司，其中2人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（2）这5人在其他商业银行已有700多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷款的月还款额；（3）这5人都有过逾期记录。
经分析，该行认为这5份个人贷款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。
10、某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元，
一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。
11、2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申请人2005年4月的借款，也出现4次逾期记录。
经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。
12、2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。
针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。
13、2005年9月，某客户向建设银行某分行申请住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，其配偶在异地有商业住房按揭贷款16万元且逾期4个月，于是拒绝申请人的贷款申请。申请人提出异议，称其配偶是为开发商贷的款，由开发商每月负责还款，逾期记录都是开发商造成的。
进一步调查发现，其配偶的贷款实际是开发商假借个人名义搞的假按揭。
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