美国的养⽼⾦制度是怎样的
月亮公主如果有⼈问美国的养⽼⾦制度是怎样的，相信许多⼈都能想到⼀个既熟悉⼜陌⽣的名字：401K。401K是美国⼈最常⽤的退休⾦计划之⼀，然⽽它远⾮美国养⽼⾦体系的全部。其实，美国的养⽼体系由三⼤体系组成，社会保险福利(想要了解更多关于美国的养⽼⾦制度是怎样的的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
如果有⼈问美国的养⽼⾦制度是怎样的，相信许多⼈都能想到⼀个既熟悉⼜陌⽣的名字：401K。401K是美国⼈最常⽤的退休⾦计划之⼀，然⽽它远⾮美国养⽼⾦体系的全部。其实，美国的养⽼体系由三⼤体系组成，社会保险福利(SocialSecurityBenefit)、部分公司和政府的退休⾦(PensionPlan)、个⼈参与缴费的401K和IRA。在美国，如果不提前打理好⾃⼰的养⽼⾦账户，退休后的⽣活质量难免不会⼤打折扣。今天，让我们⼀起全⾯了解美国的各种养⽼⾦计划，帮助您选择合适的养⽼⾦计划。
在这⾥，我们先来看看这些养⽼⾦计划究竟是怎么⼀回事，然后再来对⽐⼀下相互异同。
【401K(企业退休福利计划)】
401K是美国于1981年创⽴的⼀种延后课税的退休⾦账户计划，因相关规定在国税法中的第401条款中，所以俗称401K。401K只适⽤于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。⽽⾮盈利组织，例如学校，也会提供类似福利，叫做403B。由于两者⼗分类似，在这⾥我们统称其为401K。
【IRA(IndividualRetirementAccount，个⼈退休⾦账户)】
IRA是除401K以外另⼀个美国⼈管理退休⾦的常⽤账户类别。就IRA账户⽽⾔，任何有收⼊(EarnedIncome)的个⼈都可以开⽴IRA账户。
【401K与IRA的相似之处】
⾸先，401K和IRA都有每年存⼊资⾦的上限。401K的上限是$18,000美元，如果你已年满50，上限为$24,000。IRA的存⼊资⾦上限50岁以下是$5,500，50岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进⾏调整。
立春是什么意思另⼀个相似点是资⾦通常要到退休时才可以⾃由取出，否则要有。特殊情况(⼤病或者购买⾸套房⾸付等)例外。
最后也是最重要的，就是401K和IRA都是税收优惠(TaxAdvantage)账户。这⾥要注意的是所谓税收优惠并不是不需要缴纳收⼊税(IncomeTax)，⽽是资本利得税(CapitalGainTax)和股利税(DividendTax)。相对于⼀般的投资账如何破解电脑密码
户，401K和IRA(不论是传统型还是Roth)都不需要交资本利得税和股利税。这个税收优惠的好处将在你的账户⾥持续积淀。
【401K和IRA的区别】
⾸先，401K账户通常只能投资基⾦，不能投资单独的股票，除⾮有的公司会允许401K投资本公司的股票。⼀般情况下401K⾥会有10-20种不同的基⾦供选择。⽽IRA账户可投资范围要⼤得多，基本上⼀般的证券投资账户可以投资的股票债券基⾦等都可以。
其次，401K通常会有公司的Match(匹配)计划。⽐如说，如果你把⽉收⼊最多5%存⼊401K，公司会存⼊等量的钱进⼊你的账户，如果你存进401K的钱超过了⽉收⼊的5%，超过的部分公司就不会存进等量的钱了。有的公司会设置VestPeriod，即公司存⼊的钱要等你⼯作⼀定期限才归你所有。对于⼤部分⼈来说，公司401KMatch的上限是合理的。⽽IRA作为个⼈退休账户，当然没有任何公司的福利。
第三，传统型IRA的税收抵免(TaxDeductable)有⼀个收⼊限制，⽽401K就没有。如果你的个⼈年收⼊⼤于71,000美元或者家庭年收⼊⼤于118,000美元，那么你存⼊IRA的资⾦就不能抵税了(NonDeductible)。
既然报税时存进IRA的这笔钱⽆法抵税，以后把钱从IRA拿出来的时候还得交税，这个时候就应该优先把钱存⼊RothIRA。但如果你的收⼊⼤于131,000美元或者家庭收⼊⼤于193,000美元，那么你还不能直接存资⾦进RothIRA。那么对于家庭年收⼊⼤于193,000美元的家庭，是不是就不能享受IRA的好处了呢?
IRS在这⾥留了⼀个后门(RothBackDoor)。你可以⽤如下⽅法合理合法的将资⾦存⼊Roth：第⼀步，新开⼀个传统型IRA并将资⾦存⼊；第⼆步，将这个传统型IRA账户转换成RothIRA或者将⾥⾯的资⾦转移到⼀个已有的RothIRA。这听起来有些滑稽，但是美国法律就是这样规定的。如果图省事，直接往RothIRA⾥存钱，IRS就要来⿇烦。⽬前为⽌IRS还没有封住这个后门，所以⼤家可以放⼼使⽤。
【传统型(Traditional)和Roth的区别】
Roth401K和RothIRA追本溯源都来源于1997年的⼀项法案——TaxpayerReliefAct，Roth这个名字来⾃于推动RothIRA⽴法的参议员。以IRA为例，传统型IRA和RothIRA最⼤的区别就是存进去的钱什么时候交税，传统型IRA存
的时候不交税，取的时候交;⽽RothIRA存的时候先交税，取的时候不⽤交。401K同理，以下IRA的例⼦也都适⽤401K。
地球是什么星另⼀个区别就是什么时候可以向外取钱。除了⼤病等特殊情况，传统型IRA⾥的资⾦要到年满60才可以往外取，否则有10%的额外。Roth要好⼀些，开⽴账户并存款满5年后，账户⾥的本⾦就可以取出并没有了，当然取出来后是⽆法再存进去的。年满60后Roth也是可以⾃由取出资⾦。
还有⼀个区别是什么时候必须向外取钱。传统型IRA在年满70.5岁后每年必须取出⼀部分资⾦，并且
⽆法再存⼊。RothIRA则没有此限制。另外还有⼀点是RothIRA是可以由配偶⼦⼥直接继承的，并不需要取出资⾦。⽽传统型IRA⾥的资⾦必须取出缴税之后才可以分给⼦⼥。
美国养⽼⾦制度⼩结：
在社会保险福利(SocialSecurityBenefit)和退休⾦计划(PensionPlan)越来越靠不住的情况下，拿出⼀部分⼯资投资401K或IRA的必要性也越来越强。
401K和IRA之间该如何选择呢?
⼀般来说最佳的顺序是：存401K⾄公司Match上限>存IRA⾄上限>存401K⾄上限。
传统型(Traditional)和Roth哪个更划算呢?
莫雷诺冰川考虑到普遍来讲，年龄越⼤，收⼊越⾼，适⽤税率也更⾼，先交税的Roth401K或IRA⼀般会⽐传统型的更划算⼀些。
如果离职，原来的401K账户怎么办?
您可以选择将⾥⾯的资⾦转移到新公司的401K或者是⾃⼰的IRA⾥。⼀般来说，IRA投资的选择⾯更宽，所以转移到IRA⾥往往会更理想。
最后，如果您⾃⼰开办公司、⾃我雇佣，那也可以选择SEP-IRA，Solo-401K，或者是SimpleIRA，有兴趣的读者可以在⽹上查阅到详细介绍。
对于美国养⽼⾦制度，如果您还有什么问题，可随时登⼊店铺进⾏咨询。
以上就是店铺⼩编为你介绍的关于美国的养⽼⾦制度是怎样的的知识，希望对你有所帮助，如果还存在疑问，可以联系店铺律师为你解答。
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