桑尼浅谈：如何正确认识并做好个⼈信⽤贷款管理？
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这是桑尼的第51篇原创⽂章
前⾔：在传统的理财观念⾥，借钱往往被误解为不体⾯的事，被简单理解为家庭理财的负担。有不少家庭的房贷，都喜欢提前还款，也有⼀些朋友⼏乎是全款买房，没⽤任何房贷，这是⾮常可惜的。
其实我们发现，真正聪明的富⼈们都在合理的使⽤信⽤贷款，将⾃⼰的财富（信贷）和⼈⾝（保险）加了杠杆。为什么信⽤贷款在家庭理财⾥那么重要？如何为个⼈贷款时刻作好准备？以及如何正确的管理信⽤贷款？桑尼将通过本篇⽂章，来给⼤家做⼀个详细的科普。
什么是个⼈信⽤贷款？
1.个⼈信贷的含义和分类
所谓的个⼈信⽤贷款，是指银⾏或其它⾦融机构向资信良好的借款⼈发放的⽆需提供担保的⼈民币信⽤贷款。
小学数学四年级上册教学计划如果是在银⾏申请个⼈贷款，银⾏对贷款资⾦的⽤途是有要求的。⼀般银⾏会规定贷款申请⼈不得将贷款资⾦⽤于银监会明令禁⽌的⽣产、经营、投资领域，借款⼈需要提供资⾦⽤途证明或者⽤途声明。
⽽像我们常⽤的花呗、借呗和京东⽩条等，则都是属于个⼈消费贷款品类，也属于银⾏个⼈贷款业务中的⼀种。⼀般来说，银⾏的个贷业务有以下4类：
1、个⼈住房贷款
2、信⽤卡贷款
3、个⼈消费贷款
4、其他个⼈贷款
不同的银⾏有不同的分类法。在以上4类个贷业务中，住房贷款业务毫⽆疑问是占⽐最⼤的。对银⾏来说，房贷是风险最⼩的零售贷款业务。所以，在四⼤⾏中，房贷在个贷业务中的占⽐都是⽐较⾼的。
2.从产品的⾓度看贷款
⼤家对于各种投资理财，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就只是借钱⽽已。其实⽬前贷款也已经被各⼤⾦融机构，设计包装成了不同种类的贷款产品，如果你能从产品⾓度去看待贷款，⽽不仅仅是借钱⾓度，会有不⼀样的视⾓。
贷款种类：房屋按揭（公积⾦、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信⽤贷款（信⽤卡、公务员贷等）。
贷款期限：房贷时间最长可达30年；其他的⼤部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个⽉。
贷款额度：房贷和抵押类的最⾼可到⼏⼗万上百万，⽽信⽤贷款则较低。毕竟没抵押，逾期风险较⼤。
贷款利率：房贷尤其是公积⾦贷款利率最低（公积⾦3.25%），抵押类的其次，信⽤类的最⾼。对于信⽤较好的优质客⼈会有利率优惠（如公务员的信贷利率较低）。
⼈会有利率优惠（如公务员的信贷利率较低）。
贷款发放：有社会福利性质的（公积⾦），也有⾦融机构提供的（银⾏、券商），以及社会机构的（⼩贷公司、互联⽹⾦融）。
付息⽅式：有等额本息、等额本⾦、先息后本、利随本清、⽓球贷。
我们只有先了解清楚贷款，才有可能让我们的贷款成本最低。核⼼⽬标是合理利⽤好信贷的规则，获得利率最低的贷款。
3.常见的贷款途径有哪些？
1、向熟⼈借钱
最简单快捷的⽅法，就是向亲朋好友借钱啦。
优点：灵活简单⽆门槛，借款额度和放款速度看你的⼈品，条件都好协商；
缺点：借钱额度、贷款利率、成功率不确定，⽋的⼈情债最难还。
2、向银⾏借钱
最安全和常⽤的⽅法，就是银⾏贷款啦。
优点：借款额度较⾼，利率较低、还款⽅式灵活可选；
缺点：贷款审核条件严格，办理过程和放宽速度相对较慢。
3、信⽤卡提现
优点：⽅便和放款速度快，根据授信额度的贷款额度从⼏千到⼏⼗万不等；
缺点：利息成本⼀般较⾼，额度⼀般不⾼。
4、互联⽹信贷平台（如蚂蚁借呗和京东⾦条等）
优点：⽅便和放宽速度快，门槛低；
缺点：根据信⽤情况评估的贷款额度从⼏千到⼏万不等，额度较低；⼤部分⼈的利率较⾼。
5、P2P⽹贷平台
优点：放款速度较快，额度较⼤：⼀般⼏千到⼏⼗万不等；
缺点：利率很⾼，⼤多数超过15%甚⾄20%以上。
同讲普通话携手进小康手抄报内容为什么要⽤好信⽤贷款？
为什么要⽤好信⽤贷款？
1.聪明⼈更懂得“借鸡⽣蛋”
贷款即负债，且和个⼈信⽤息息相关，⽽聪明的⼈不仅会理财，更懂得理债。“债”是种可贵的⼈⽣资源，善⽤“债务”来给⾃⾝财务合理的“加杠杆”，从⽽早⽇实现财务⾃由。
但是，债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做“良性债务”和“不良债务”。它们的区别⼀句话就能说清楚：良性债务在给你赚钱，⽽不良债务则会从你⼝袋⾥往外掏钱。
我们都知道，银⾏不会随意地给我们提供房贷。为了控制⾃⾝的风险，银⾏会有针对性地选择放贷对象。那些财务条件好、个⼈征信漂亮且有能⼒的⼈，银⾏更愿意借钱给他们，因为银⾏知道，那些指标就代表了实⼒，代表了还款的保障。
对于我们⾃⾝来说也同样如此，越有实⼒的⼈，越是要想着如何能通过合理的贷款（负债），⽤别⼈的钱（通俗来讲即借鸡⽣蛋）来实现⾃⼰的财富梦想。
2.良性负债可以让你更富有
越有钱的⼈越喜欢贷款借钱，让我们来看看合理“负债”到底有哪些好处？
良性负债，其实有6个效应，适当的平衡负债，可以让资⾦在“利滚利”这样⼀种复利状态下盘活起来。
1、财富的“马太效应”
强者愈强，弱者愈弱，富⼈越富，穷⼈越穷，这就是财富的“马太效应”。其实这也符合“⼆⼋法则”，也就是社会80%的财富掌握在其中20%的⼈⼿⾥，虽然现实很残酷，但是确实如此。我们要做的就是，尽量通过合理负债，让⾃⼰变成这20%的少数⼈。
2、借钱⽣钱
看看我们⾝边那些早期敢借钱+贷款买房的朋友吧，现在有⼏个后悔的？⾟苦攒下的⼯资赶得上房价飙升的速度吗？当然⽬前国家在落实“房住不炒”，炒房致富的疯狂时代已经过去了。
其实不⼀定⾮要买房，如果我们肯多学习投资理财的正确⽅法，保持每年10%的收益率（长期坚持做宽基指数基⾦定投），并且有机会⽤好我们的信⽤，合理的借钱⽣钱，这样就可以提升我们财富⾃由的加速度。
3、信⽤增值
⼈们⼀般⽐较关⼼的是个⼈的有形资产，例如钱、房、车这些，但却很容易忽视更有价值的⽆形资产：信⽤。例如银⾏的钱借的次数越多，信⽤评分越⾼，未来借款额度越⾼，利息越底，这就是信⽤资产带来的增值。
4、抵御财务风险
钱到⽤时⽅恨少，创业的⼈都懂，⼈总会有缺钱的时候。真着急的时候借钱不⼀定有信⽤基础，有钱的时候也可以通过少量多次的借贷强化⼈与⼈之间的信任关系的。
5、适当的负债是成长的最佳动⼒空间经典留言
这句话尤其是对年轻⼈讲的。年轻⼈迫切需要成长，需要试错，需要机会，需要⼈脉……⽽这些都需要钱来⽀持。很多⼈如果没有负债的压⼒，估计也会像⼤多数⼈⼀样平庸地⾛向平凡之路吧。
6、借钱买时间是⼀辈⼦最明智的交易
在马云的⼀次演讲后，有⼀个学⽣问：“如果可以的话，我⽤我的年龄换你所有的财富，你愿意吗？我是1999年的。”
马云答：“当然愿意”。
能花钱解决的问题，尽量不要浪费时间，借钱买时间，会是我们⼀辈⼦最明智的交易。
如何做好个⼈信⽤贷款管理？
1.贷款负债的四个原则
当然，贷款负债是有风险的，所以有四个原则需谨记：
（⼀）只为必要的事负债
确认好为什么负债，是相当重要的。
如果是投资在学习上，或是购买增值性商品如房⼦，⼜或者有必不可少的重要⽀出如家⼈⽣病，这时候的借贷是有必要的。
但是花费在吃喝玩乐或奢侈品上。例如吃⼤餐和泡吧唱K、买件名牌⾐服包包、和朋友聚会等，则⼀定要量⼊为出。
宁可克制消费欲望（延迟满⾜），也不要借钱消费，否则刷卡透⽀上瘾，沦为卡奴，就万劫不复了。
（⼆）负债⾦额要在还款能⼒范围内
现在年轻⼈的消费观念，相⽐起我们⽗母辈的要激进得多。他们买房、买车钱不够了往往都是先借再说，这时候就只顾着凑⾜⾸付，⽽完全没有考虑到还款能⼒。事后发现即使不吃不喝，也⽆⼒还债。其实⽆论哪种形式的贷款，如果不能按时还款，都是会有⼤问题的。
自制贺卡⾸先会产⽣滞纳⾦，其次还会在个⼈征信报告上留下污点。现在个⼈征信记录已经全国联⽹，不良的信⽤记录会影响各⽅⾯的其他贷款申请，或者被核定成更⾼的贷款利率。
（三）牢记没有免费的贷款
在这个消费⾄上的时代，有各种各样的商品，在⽤“零利息”“免费借款”吸引你去消费。不过天下没有免费的午餐，在“免费”的背后，还藏着众多的“⼿续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……
即使你不⽤付利息，你还是要为这些隐藏的费⽤来买单。所以在决定借款的时候，还要学会计算实际的贷款利率，确认贷款要付出的总费⽤是多少。
（四）认清是债早晚要还
刷卡⼀时爽，还款悔断肠。所以如果有债务在⾝，花钱做事都得先把债务考虑进去，做好还债准备。制定合理的理债计划，明确什么时候还，⽤什么钱还。
正视债务，定出明确的时间进度表，严格执⾏。有余⼒的话，可以考虑边还款，边储蓄，养成良好的记账习惯和消费习惯，只有这样才能管理好债务，避免再掉坑。
2.常⽤信贷平台对⽐
1、各⼤银⾏信⽤卡
⼀般逾期连续三个⽉或者⼀年内累计六次逾期还款，就需要上报个⼈征信系统。恶意透⽀5万以上，并经发卡银⾏2次有效催收后超3个⽉仍不还款，可被追究刑事责任。
免息期⼀般在20天~56天，分期⼿续费率⼀般在每⽉0.6%-1%。不同银⾏、不同卡种不尽相同，不同分期期数也会影响费率。
特点总结：⽤途⼴泛，积分优惠活动较多，不同银⾏办卡门槛不同，根据个⼈信⽤情况给予的贷款额度亦不同。
2、京东⽩条和京东⾦条
（1）京东⽩条
属于个⼈消费贷，需上报征信，最⾼消费额度1.5万。免息期⾃消费⽇起30天~86天（搭配信⽤卡还款），逾期费率0.03%/天。
分期还款：可分3/6/12/24期，分期服务费率为0.5%~1.2%/⽉。费率⽔平低于商业银⾏信⽤卡费率。
每期分期服务费=消费本⾦×分期服务费率（⽉）
还款⽅式：提前还款后续分期⼿续费照收。可⽤⽹银钱包，京东⾦融APP或⽹页还款，绑定银⾏借记卡、信⽤卡还款，不⽀持信⽤卡⾃动还款。
特点总结：使⽤范围⼀般，仅限于京东⽹站的所有实物商品的信⽤消费。
解的拼音（2）京东⾦条
属于⼩额信贷，需上报征信。贷款额度500元-20万元。
分期还款：分1/3/6/12期(⽉)，按⽇计息，根据信⽤状况差异化定价，⽇利率：0.04%~0.095%。
还款⽅式：每⽉等额本⾦，每期还款⾦额相同，违约⾦⽐例是0.06%（⽇）。
ysl反转巴黎特点总结：分期选择多，⽐较灵活，但覆盖⽤户较少。
3、蚂蚁花呗和蚂蚁借呗
（1）蚂蚁花呗
属于芝⿇信⽤消费贷，暂不上报征信，最⾼消费额度5万。每⽉1⽇是账单⽇，免息期10天~41天，逾期费率0.05%/天。分期还款：可分3/6/9/12期，分期总费率2.5%-8.8%。每⽉1⽇-10⽇可对上⽉应还
⾦额分期，⾦额不超过上⽉应还⾦额
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