化妆品品牌⽤消费贷偷偷全款买房的注意！你们的好⽇⼦到头了！
虽然房贷都收紧了，但房价为什么迟迟没多⼤动静呢，⽬前⼆线城市还是⼀房难求，购房者普遍看涨，炒房客依然横⾏四⽅。
归根结底，还是市场的钱太多了，没有了房贷，还有消费贷啊。
我今年⼿机都不敢开声⾳，每天都是N个未接电话，基本上是两种，⼀是各种⾦融机构问你贷不贷款，⼆是房地产中介问你买不买公寓。
消费贷暗中流向房地产，贷款数据已经给出了答案。今年1-7⽉，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同⽐多增7137亿。⽽去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个⽉新增贷款已超过了去年全年。
我同事在报纸上发了⼀篇《监管层严查消费贷流⼊房地产⾸付贷卷⼟重来》的⽂章。我摘取⼀些采访的内容如下：
⽬前银⾏房贷按揭利率为基准利率上浮5%、10%上下，但消费贷利率⼀般上浮20%、30%，利率要⽐房贷⾼出⼀⼤截，因此银⾏个贷经理推销起来更加卖⼒。消费贷包括信⽤贷和抵押贷，信⽤贷只要有稳定的收⼊和⼯作即可，抵押贷则需要房⼦作抵押。
炒房者已有房且房本在⼿，拿房本去做抵押贷，这种消费贷⾦额更⼤，⼀线城市的房⼦可以做到数百万甚⾄上千万。
剑灵没活力了怎么办对于消费贷⽤于购房，房地产中介则显得更加随便，深圳⼀家地产中介售楼经理对记者打包票，“银⾏抵押贷、信⽤贷都可以做，很多客户都这么做，⼤部⼈都⽤作⾸付款。如果抵押贷⾸付款不够的话，还可以将房⼦作‘⾼评’处理。”所
少年歌行第二季谓“⾼评”，就是房⼦评估的时候，想办法价格评⾼⼀些，这样抵押贷款可以得到更多资⾦，从⽽买房、炒房不受资⾦掣肘。
因为对房价上涨预期，进⼀步强化了投资客的信⼼，因此贷款，借钱，加杠杆，继续买买买。成都、杭州、武汉、长沙等城市因为限制⽹签，开发商回款难，因此很多新楼盘要求全款买房。
难道购房者都是真⾦⽩银的⾃有资⾦吗？显然不是。
监管层开始意识到了这个问题。
最近中国⼈民银⾏深圳⽀⾏下发了⼀则风险提⽰的通知，称“近期辖内银⾏个⼈其他消费贷款⼤幅增长，存在部分资⾦违规流⼊房地产市场的风险，可能对房地产⾦融调控造成负⾯影响”，并要求加强个⼈消费贷款管理。
深圳已有银⾏开始将消费贷款的期限，从最长30年，下降到5年。
9⽉5⽇北京银监局也发⽂，要求辖内银⾏业⾦融机构针对个⼈经营性贷款和个⼈消费贷款开展⾃查⼯作，重点检查“房抵贷”等资⾦违规流⼊房地产市场的情况。
因为监管层已经意识到了风险，以前我们总说，我们的⾸付⽐例⾄少有3成，不像美国次贷危机的零⾸付，所以我们的房贷很安全，但现在如果你买房的⾸付都是通过消费贷款借来的，跟零⾸付⼜有什么区别呢？也就蕴藏着风险。
但监管能不能堵住漏洞？消费贷是否会变相流向房地产市场？
我觉得如果消费贷总的额度不收紧，还是会，因为有很多规避的⽅法。
档案室管理制度要彻底消灭消费贷的资⾦⽤于购房，只能⼀⼑切，⽐如每个⼈额度上不超过10万，期限最多⼀年两年，住房抵押贷最多抵押3成。
说⽩了，还是要把资⾦⽔龙头拧紧，否则只要消费贷的额度充⾜，有什么样的监管，就会有什么样的规避⽅法。
⽬前的房贷收紧，就是从总的额度上收紧的。央⾏已经在督促银⾏把房地产的贷款往回收了。
四个字的游戏名
除了房贷收紧，接下来应该要整治消费贷款了，只要这⼀块也堵住了，炒房客的资⾦腾挪空间才会被彻底压缩，才不会去市场兴风作浪，投资客被驱逐出市场后，也就可以稳定了。所以我们可以重点观察下四季度的消费贷款增长额度。
实际上，我国居民进⼀步加杠杆的空间也已经⾮常有限了。
海通证券姜超写了个分析报告认为，衡量居民部门的偿债能⼒，还要考虑居民部门分配到了多少可⽀配收⼊。美国收⼊分配主要倾向居民部门，但我们则倾向政府和企业部门，导致我国居民部门债务占居民可⽀配收⼊的⽐重已经达到了90%，美国当前仅有106%，⽇本的这⼀⽐例从上世纪90年代以来基本都低于100%，再考虑到中国居民部门从⽗母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，我国居民加杠杆的空间已经不多。此外，⽬前我国居民净存款⽐2016年初缩⽔了16%，已降⾄2013年初⽔平，也意味着居民举债空间并不⼤。
另外，关于政策的⽅向。今天《北京⽇报》发的新闻。
羌族双煞北京是调控的风向标，所以，关于这⼀轮调控的决⼼，⼤家可以放⼼了，政策储备多的很，市场不稳，就会继续出台政策。
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