农村信用社系统性风险的内生性因素
物必自腐而后虫生，苍蝇不叮无缝的蛋。无论是从金融体系在宏观经济中的地位、功能和作用来看，还是从金融业的结构特征、合约性质和基本制度安排来看，金融体系都内生地孕育着某些容易诱发系统性风险的基本要素。系统性风险是一种内生性、由内而外的风险。因此，农村信用社防范和化解系统性风险，必须首先关注和解决自身存在的问题。更多相关知识请点击浏览合时代
法人治理。有很多学者研究认为，当前农村信用社没有根据自身实际、建立适应自身发展需要的法人治理结构，“三会”形同虚设，机构臃肿，内部人控制，存在逆向选择和道德风险；行政化管理，存有“官本位”，与现代企业制度、商业化运行“貌合神离”，与巴塞尔银行监管委员会《加强银行公司治理的原则》、与科学运行有很大差距；薪酬管理办法、激励约束机制不科学，影响了员工积极性；有些农村信用社没有明确的信贷政策，对发展速度、发展规模、发展行业、发展领域缺乏战略性规划，导致信用社发展不平衡，管理能力（包括内部控制）跟不上业务的发展速度，业务发展失控、发放了一些高风险贷款，信贷人员无力对贷款进行高质量的管理。
企业文化。有的农村信用社虽然确立了企业奋斗目标、经营理念、经营原则、职业道德和企业精神，但在具体实践中更加重视管理制度、品牌建设，更加注重经营指标，没有形成时刻鼓舞、激励员工积极进取、勇于拼搏的氛围；对思想道德建设重视不足，缺乏强有力的带动和推动，没有形成企业核心价值观，
企业凝聚力减弱，员工主人翁意识、责任心和奉献精神减弱；员工缺乏工作激情，缺乏扎根农村的意识和动力。
挂档技巧管理制度。有的农村信用社照抄照搬上级文件规定，没有结合自身实际建立适应发展和内控需要的管理制度；管理制度不完善、不系统，存有制度分散、冲突导致的有章不知、违章难纠等问题；制度执行力较差，特别在信贷管理方面，“三查制度”不到位，贷后检查形同虚设，违规现象较为突出。C省监管部门2012年检查发现，因操作人员违反制度、形成的违规贷款达到45.82亿元，占全部违规贷款的87%。
产品服务。一是联保贷款存在较大风险。自2000年以来，为提高农户、个体工商户、小微企业贷款的可得性，促进农村经济发展，农村信用社相继开办了联保联户贷款、大联保体贷款和“三大信用联盟贷款”，虽然有利于降低交易费用、提高办贷效率，有利于解决信息不对称给信用社带来的损失，但从实践来看，也存在很大的风险隐患。有学者指出：“农户联保贷款风险控制难，一旦出现风险便会集体连片中毒，遭遇‘全军覆灭危机’。一般来说，农户联保小组成员之间通常是同一村庄的农户，相互之间经营方向和产品相似，一旦出现产品价格波动或遭受自然灾害，联保小组成员会一起蒙受损失，农户联保贷款会出现集体不良，进而影响到农户联保贷款的正常运行。同时，由于农户联保小组成员往往既是担保人又是
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人力资源的六大板块贷款人，从而使联保贷款成为互保，不良农户联保贷款的清收难度加大”。还有学者总结了联保贷款潜藏的三大风险：一起贷款，相互担保，风险推卸；化整为零，套取贷款，挪作他用；贷款手续欠严密，担保责任易落空。以上风险在大联保体贷款和“三大信用联盟贷款”中也同样存在。二是农户信用等级评定指标不尽合理，主观随意性较大；农户贷款存在着评级授信对象与责任承担者不一致的现象。评级授信的对象是农户，是从事农产品种植、渔业或畜产品养殖、小规模加工的农村家庭，而借款人是家庭中的一员。按照贷款合同，只有借款人承担偿还贷款本息的义务，而其他家庭成员没有。在诚信意识滑坡、“父账子还”成为历史的大环境下，恶意逃废债务的现象屡见不鲜，农户个人贷款成为信贷主要风险。D县联社2013年2月不良贷款41695万元，其中：农户不良贷款21036万元，占50.45%；个体工商户贷款13485万元，占32.34%；公司类贷款7174万元，仅占17.21%。因此，农户、个体工商户贷款管理办法亟需修改完善。三是农民自助服务终端存在着现金管理、场所安全和操作等方面风险。当前，有关农民自助服务终端的风险还没有暴露，但需要考虑，需要研究。四是农村信用社保护消费者权益工作还处于初级阶段，工作机制还没有真正建立；员工还没有充分认识到保护消费者权益的重要性和紧迫性，缺乏规范自律意识，缺乏做好消费者权益保护工作的理念和能力。面对消费者维权意识的增强和维权手段的多样化，农村信用社在金融消费者保护工作方面会遇到很多难题和难点，如果处置不当，会引发声誉风险。
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