Inclusive Finance普惠金融
后疫情时代
项措施纾B9“普惠型小微企业"融资难■郑伟田宓蕊/文
》摘要
普惠型小微企业是我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，党中央国务院对普惠型小微企业融资工作非常关注，制定了一系列金融扶持政策，加大对中小微企业的信贷投放力度，取得了明显成效。牡丹江市欠发达经济总量小且上半年输入确诊病例激增，给企业复产复工按下暂停键，尤其小微企业生产经营和融资面临极大冲击，鉴于此，本文立足于普惠型小微企业融资难的实际情况，通过走访小微企业、发放问卷等形式，从普惠型小微企业和商业银行的双重视角分析融资难的原因，进而抓住关键环节提出缓解和改善的措施建议，让政策福利直达普惠型小微企业。
莎」键词
中小微企业；融资难；缓解；改善普恵型小微企业融资现实困境
（一）从信贷供给上看：总量下降，
速度与贷款不同步
截至2020年7月末，全市各项贷款
余额为759.2亿元，比年初增加90亿元，
同比多增69.3亿元，同比增长8.5%,
2020年以来牡丹江市各行积极支持复产
复工，出台相应政策，加大了对实体经
济的信贷支持力度，但为防范系统金融
风险，多数行实行盯住“大城市、大企业、
大项目”战略。2020年7月末全市金融
机构小微企业贷款余额119.7亿元，同比
下降12.1%，其中小型企业贷款余额97.3
亿元，同比下降10.7%，微型企业贷款
余额22.3亿元，同比下降17.9%O个体
工商户经营贷款余额46.8亿元，同比增
长2.4%，个体工商户授信户数14,318户，
同比减少5,299户，小微企业主经营贷
款余额13.7亿元，同比下降14.3%，小
微企业主授信户数3,115户，同比减少
283户。新冠疫情爆发以来，牡丹江市出
台了一系列信贷优惠导向政策，包括增
加信贷供应、降低利率、逾期贷款展期等，
这些政策主要针对符合银行信贷条件的
企业，难以惠及大多数小微企业。
（二）从信贷需求上看：需求高企，
融资敞口依然突岀
通过走访工商局了解到，目前，
桑叶泡水喝有什么功效和作用66
Inclusive Finance普恵金Hi
我市有融资需求的小微企业比例高达73%，需求金额超过3,000万元，有很多小微企业因在银行寻求不到合适的融资渠道而选择民间借贷，较高的民间借贷利率让企业经营者苦不堪言。通过对牡丹江市21家小微企业调査显示：疫情爆发以来，牡丹江市多数小微企业经历了两至三个月的漫长停工停产时期。停工停产导致小微企业受到了很大的冲击，面临资金周转困难、现金流断裂等问题，例如，牡丹江市远东甩挂运输有限责任公司受疫情影响，正在和其他企业协商收购事宜。二季度牡丹江市银行家问卷小微型企业贷款总体需求指数为100%，处于扩张区间，比上季提高28.57个百分点，比上年同期提高42.86个百分点。一是受现金流吃紧影响，纾困、救急的贷款需求增加。二是小微企业复工复产后，新增信贷需求旺盛。
（三）从投放结构看：工业增长较快，支持力度大于三产
截至2020年7月末，小微企业制造业贷款余额为6亿元，同比增长39.5%，电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款余额为4.6亿元，同比增长58%，建筑业贷款余额1.8亿元，同比增长148%。小微企业三产贷款余额51.9亿元，同比减少15.8亿元，同比下降23.3%，其中房地产贷款余额6.8亿元，同比下降57.9%，由于三产小微企业规模较小，资金需求小，其交易结算、存款沉淀、产品覆盖度等指标均较
弱，为银行机构带来的派生收益较低，自身议价能力较弱。因此三产，小微企业普遍面临着融资难、
融资贵的问题更为突出。
（四）从信贷机构看：国有商业银行、
法人金融机构是主力
在所有商业银行中，农村商业银行
为小微企业提供贷款服务居于首位，其
中小微企业贷款余额占比高达50.1%,
国有商业银行小微企业贷款余额占比
30.42%，股份制商业银行小微企业贷款
余额占比最少，仅占11.88%。从贷款余
额规模来看，国有商业银行、农村商业
银行、股份制商业银行小微企业贷款余
额分别为76亿元、13.6亿元、10亿元。
国有商业银行小微企业贷款余额最高，
且远超农村商业银行和股份制银行，农
村商业银行小微企业贷款余额虽较低，
但已连续四年呈上涨趋势。只有股份制
银行贷款余额较少，且连续下降。主要
是股份制银行更加市场化，在支持普惠、
小微方面稍显谨慎，对小微企业的政策
支持力度不大。
融资难原因分析
（一）企业因素：组织、制度、抗
风险能力“先天不足”
1•小微企业、个体工商户多是私营
经济和个体经济，靠十几万、几十万的
家底和作坊式经营开始起家，资本金不
足，管理一般都是采用家族式管理，产
权结构单一，“家长制”、“一言堂”
现象严重，缺乏良好的制约机制，财务
制度不健全。
2.小微企业的信贷资金申请及使用
不规范，商业银行贷后管理难度大。小
微企业在申请信贷资金时，往往会“趋
利避害”的选择性披露相关问题，对关
联担保、关联交易、信贷资金真实用途
等不利于贷款申请的事项会淡化回避，
而因为信息不对称的原因，商业银行査
验核实难度较大。
3.大多数中小企业集中在服务业、
零售业和初级的加工组装业，真正涉足
新兴的IT、新材料和新能源行^业的甚少，
技术含量低，产品结构单一、缺乏竞争
力，一旦市场出现变化，企业应变能力查,
易出现经营风险。
（二）银行因素：以传统主导的普
惠金融业务显现颓势
1.牡丹江市小微金融行业发展基本
处于起步阶段，产品种类较为单一，以
抵押贷款为主。2020年7月末，小微企
业保证、抵押贷款余额为92.3亿元，占
小微企业贷款77.1%,2019年7月末，
普惠小微企业保证、抵押贷款余额为
100.7亿元，占小微企业贷款73.8%，从
近两年数据可以看出担保方式主要以抵
押、质押等强担保方式为主。
2.各家商业银行虽然均推出针对小
微企业的金融产品，由于缺乏特化、
个性化的服务模式和手段，具体的内容
青岛必玩景点排行和实质无本质性差异，仅仅是产品的名
字不同，因而可复制性较强。
3•贷款条件门槛较高，目前各商业
银行都实行客户信用等级评级制度，但
是这些制度基本都是针对大型企业制定
的信用评级登记评定办法来评估普惠型
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小微企业，显然脱离了实际。
（三）社会环境因素：政策性担保空白，中介费用高
1•缺乏政策性担保机构。突如其来的疫情，使本身融资能力就弱的小微企业和个体工商户、小微企业主雪上加霜。为此金融机构在政府的号召下纷纷让利，为其提供了融资便利。但是处于金融风险和自身盈利的考虑，金融机构的让利是有限的，还不足以抵消疫情给小微企业贷款的冲击，在这种情况下，政策性担保机构就显得尤为重要，但目前仍是空白。
2.政府一些职能部门和一些中介机构收费过高，如抵押登记费和评估费等加大了中小企业财务负担。而且部门中介机构受个外界因素影响，职业过程中提供的数据资料随意性加大，立项高估、破产低评的现象比较普遍，银行据此操作，承担的风险较大。
对策建议
（一）革“身”促“规”，全面提升小微企业自身素质
1•全面提高经营管理水平，打破传统的家族式的管理模式，加强对小微企业主的职业教育和培训，增
强管理人的合规意识、信用意识和责任意识，规范小微企业经营行为，制定、完善企业财务管理制度，杜绝财务，保证财务数据真实。
2•强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。
3.商业银行进一步加强贷后监督管
理，确保小微企业贷款真实用于生产经
营需要，严厉打击空转套利、虚假贷款
等行为，让普惠金融相关政策落到实处，
服务实体经济。小微企业应按时提供用
款证明材料，对于违规用款的应冻结相
关贷款额度。
（二）创“特”助“产”，提高纾
困融资难覆盖面
金融机构监管部门应立足区域实际，
引导金融机构聚集当地特产业创新金
什么护肤品比较好融产品和服务，以点代面，推动金融支
持稳企业保就业各项措施落地见效，如
牡丹江市东宁的木耳产业、宁安的水稻
产业、海林的菌类产业等，小微企业众
多，应重点扶持。金融机构监管部门应
引导金融机构创新推出金融"组合拳”，
如“信贷+保险”、整合市场监督、税
务、农业补贴、农村土地确权等政务数据，
dnf加点为农户和企业提供免抵押、面担保的信
贷产品。
（三）以“信”换“贷”，实现企
业信用“变现”资金
为推动普惠小用贷款支持工具
直达实体，取得实效，应依托企业信用
登记认证系统，与公共信用信息平台、
企业征信系统和税务信息系统平台实现
到张家界三日游直连，实行涉企信用信息共享，打通各
部门数据“壁垒”，加快信用贷款产品
创新，对符合条件的高等级企业直接发
放“免抵押、免担保”的纯信用贷款。
同时，突出金融科技对小微企业贷款的
促进作用，综合运用大数据分析评估企
业基本情况，突破传统信贷产品约束，
积极鼓励商业银行根据小微企业的行业
特点、生产经营特点、区域聚集特点，
增加具有特殊性、显著性、代表性的评
价指标，丰富小微企业的评价体系，通
过金融创新为小微企业提供融资。
（四）强“联”推“资”，进一步
推动改善融资环境
小微企业融资难融资贵的原因之一*
就是缺乏配套的担保措施。一是鼓励成
立第三方担保机构，加强政府性融资担
保体系建设，通过担保机构的专业调查
和风险共担机制帮助商业银行分散化解
风险，促进小微企业贷款的投放。二是
进一步优化、完善分层次担保体系，积
极发展建立再担保机构，为融资性担保
机构进行再担保，分散担保风险。三是
鼓励推进地方政府设立专项基金，对融
资性担保公司和银行机构给予风险补偿,许正清
推进风险共担机制落到实处。2019年2
月14S，国家岀台了《关于加强金融服
务民营企业的若干意见》，其中提到“鼓
励有条件的地方设立民营企业和小微企
业贷款风险补偿专项资金、引导基金或
信用保证基金，重点为首贷、转贷、续
贷等提供增信服务”，此为进一步加强
小微企业融资提供了有利政策保障。
作者单位：中国人民银行牡丹江市中心支行
责任编辑：翟丽波
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