如何利用好保险这种金融工具?
如何利用好保险这种金融工具？
保险其实和我们天天在使用的手机、钱一样，都只是一种可利用的工具而已。
为了获得钱这种工具，我们需要付出劳动、付出时间和精力。而有了钱，我们就可以用它换取其他各种各样的工具。
我们终其一生都在和各种工具打交道，工具是用来服务于人的，但不得不说很多人却反被附属的工具所控制和摆布，丧失了主动权。
花钱比挣钱更需要头脑。钱作为一种我们可利用的工具，怎么用才能将其效用发挥到最高、对我们最有利呢？这真是需要我们不断的去学习、实践和总结。
保险作为我们可利用的一种金融工具，同时它也是我们每一个家庭所需的底层资产配置。
站在整个生命周期的视角来看，我们面临的风险有很多，而保险的作用就是用它来给自己及家庭做防守，用相对较少的钱避开大的财务损失，这样的杠杆能撬动得越大就越理想。
而要想使用好保险这个工具，发挥保险姓保的真正作用，其实并不容易。
正确的做法是，你要认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标，再决定买什么产品，买多大保额。
因为没有谁比你更了解自己，买保险产品是为了搭建我们自己的防守体系，你要时刻根据这个目标来作选择。
例如作为保险经纪人的我，如果你觉得我只是推荐好的产品，那就太片面了，在推荐产品之前，我们需要沟通，我会给你梳理和讲解配置保险的基本原则和需要避开的保险大坑，我还会协助你梳理你自己的需求，明确目标，通过我们共同的配合和努力，最终才能选到真正对自己有用的保险产品。
关于保险配置，我建议的步骤是：
先确定需求，再确定预算，然后才确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额、期限及其他。
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天津洗浴确定需求
杨贵妃的诗先说需求，也就是我们刚才说的，你的购买目的。这是我们选择产品的第一步，也是最关键的一步，它决定了你现在在挑的这份保险在你的防守体系中起到什么作用。
所以，在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”
回答了这个问题，你就知道你要配置那类保险了。
例如我家，在配置保险之前，我做了详细的自检。
其结论就是目前家庭的财务健康度非常低，抗风险能力几乎可以等于零。于是我就在想，我们四人，万一谁生个病或是有个意外什么的，且不说生一个花费50万左右的重疾，就算只需要花费几万，对我家的打击也还是有的，用于生钱的钱可能会被掏空，不够的话还可能会被迫卖房卖车。
这是我不愿意面对的，我相信任何一个家庭都和我一样，都不愿意看到这样的事发生。
但是风险的存在并不会因为个人意志而转移，就像不是买了保险我们就不会生病一样，风险是客观存在的。
当然，我们可能会面临的风险还不只是疾病，还有意外和身故等。明确了自己的担忧，接下来就是选择不同的险种（【四大保障型保险】）来针对这三类风险建立防守。
首先还是来说说疾病风险，我和我家杨先生都是有职工医疗保险的，我两个女儿也配置有居民医保，但是这样就够了吗？
我认为完全不够，因为社保的报销是非常有限的。
首先医保是有报销范围的，只有目录范围内的药品和项目，才能报销，超出目录的一分钱都不能报。医保能报销的部分，也有不少限制。无论社保报销额度放得多宽，还是有相当多的用药，或者新的手段，没被纳入社保的报销范围之内。
也正因为如此，商业医疗保险才显得那么必要，比如我一年花个四百多块钱，买了一个百万医疗险，要是真的生个病，医保报销后，这个百万医疗保险就能给予我经济上最大的支持，过程中更不会因为这个药太贵或者费付不起而烦恼。
但面对疾病风险，只有医疗险就够了吗？
医疗险是报销型的，能赔多少和你花费了多少有关系，但是一场疾病的到来，特别是一场重大疾病的到来，我们真的只是缺那点费吗？四川四姑娘山在哪里
不是，一旦生一个重病，除了医疗的花费，我们可能会因为而使收入丧失或降低。好之后，我们可能还需要在家休养一两年，及康复过程中我们还需要不断的支出，比如生活费、康复费，这样下来，即使家庭不用为费担忧了，但还是会因为生了一场病将家庭的财务推向深渊。
而且重疾也并没那么可怕，治愈率很高，未来随着医疗技术的发展，治愈率还会更高。
另外，重疾险和医疗险并不是我们想买就能买的，医疗险是短期险，很多产品是买一年保一年，我们的身体也在不断的变化，说不定那一年就买不了了，但是重疾险不同，我们可以在身体健康的时候买一款保终身的，这样我们就能一直有保障。
而且，重疾险随着年龄的增加，保费也会越来越贵，现在买是最便宜的时候。所以我没有理由不给自己及家人配置上重疾险。
说了疾病风险，再来说说意外风险，意外风险就需要意外险来做保障了，意外险的保障范
战争电影推荐围涵盖了意外身故/全残和意外医疗，被猫咪咬到都能赔付。
说完疾病和意外，我们再来说说身故风险。像我们现在这个年纪，上有老下有小，万一人不在了，责任还在，这时我们就可以给自己选择一款寿险，不多的钱就可以给家人带去一两百万的责任保障。风雨中是你的身影
需求确定时，我给大家分享一个选择优先级的口诀：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
明白了自己的保障需求，我们便可进入下一步了，那就是确定预算。
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确定预算
很多人在选择产品时，会先确定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。
为什么呢？你购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响，但这不意味就要拖累现在的生活质量，所以，只有确定合理的预算，保费才不会成为一种负担。
但如果预算太少的话，可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把握这个度呢？你应该根据家庭收入来计算配比。
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目前在保险界比较流行的双十原则和标准普尔家庭的资产配置原则我觉得都太片面，具体问题还需具体分析。
保费预算也是一个好的保险经纪人可以帮助你去合理规划的，每家的情况不同，所以不可一概而论。
预算的确定，其原则就是既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。
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确定产品
确定好需求和预算，我们就可以去挑选产品了。不过，同一个产品类型，也包含了很多细分种类，所以同一个产品类型，我们也会面临很多选择。
比如你可能听过很多名词，消费型的、储蓄型的、分红的、不分红的，对于我们大部分家
庭，我都会推荐消费型的保险，因为可以以最少的保费获得更高的保障。

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