农行个人房产抵押贷款操作规程
农行个人房产抵押贷款操作规程
中国农业银行个人房产抵押贷款操作规程第一章总
则第一条为向个人客户提供流程简便、服务高效的信贷服务促进居民消费与社会就业的快速发展控制贷款操作风险根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》和《中国农业银行个人信贷业务担保管理操作规程（试行）》等相关规定制定本规程。
第二条本规程所称个人房产抵押贷款（以下简称“房抵贷”）是指借款人以自然人名下的房产作抵押向我行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。
第三条“房抵贷”业务决策流程参照《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（以下简称《个贷管理办法》）相关规定执行。
第四条消费用途的“房抵贷”在信贷管理系统中选择“房抵贷－消费”类别进行统计和管理；经营用途的“房抵贷”在信贷管理系统中选择“房抵贷－经营”类别进行统计和管理。
第二章贷款对象、条件及用途第五条贷款对象
“房抵贷”对象为能够提供符合条件的住房、商住两用房作抵押物的个人客户。
第六条贷款条件（一）年满１８周岁且不超过６０周岁具有中华人民共和国国籍具有完全民事行为能力持有合法有效身份证件。
—３—（二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。
（三）具有固定住所或稳定的工作单位。
（四）贷款用于消费用途的信用评分在５８０分（含）以上；贷款用于经营用途的信用评分在４６５分（含）以上。
（五）收入稳定具备按期偿还信用的能力。
（六）贷款用途合理明确。
（七）在农业银行开立个人结算账户。
第七条贷款用途“房抵贷”可用于消费或经营不得用于国家有关法律法规及信贷政策禁止的用途。
第三章额度、期限、利率、还款方式及抵押担保第八条贷款额度（一）贷款额度根据借款人提供的抵押物确定。
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最高贷款额度＝抵押物估值×７０％（二）单一客户最高贷款额度原则上不超过１０００万元。
（三）借款人需满足以下偿债能力条件：１．还款方式为分期还款的最高贷款额度＝（年收入－年债务性支出）×８５％×贷款年限。
２．还款方式为非分期还款的借款人贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的８５％或具有足以覆盖到期还款付息的个人金融资产。
第九条额度有效期及单笔贷款期限（一）采用非循环方式的贷款最长期限为１０年。
—４—（二）采用自助循环方式的循环额度有效期为３年单笔贷款最长期限为５年。
（三）采用非自助循环方式的循环额度有效期为３年单笔贷款最长期限为１０年。
（四）一般客户：“借款人年龄＋贷款期限”≤６０年；优质客户：“借款人年龄＋贷款期限”≤６５年（优质客户标准：贷款用于消费用途的信用评分在６１５分（含）以上；贷款用于经营用途的信用评分在４９５分（含）以上）。
第十条贷款利率按照总行利率政策的相关规定执行。
第十一条还款方式（一）贷款期限在一年以内（含）的可选会计核算系统提供的各种还本付息方式。
（二）贷款期限在一年以上的从贷款发放日的次月（季）开始采取等额本息、等额本金还款法按月（季）分期偿还贷款。
第十二条抵押担保（一）抵押物准入条件。birth
“房抵贷”的抵押物应为自然人名下的住房、商住两用房具体条件按照《中国农业银行个人信贷业务担保管理操作规程（试行）》（以下简称《个贷担保操作规程》）第十九条至第二十一条、第二十六条、第二十七条有关规定执行。其中商住两用房应为具有独立产权、独立卫生间兼办公和居住用途的商业用房。
以非借款人本人及配偶名下房产抵押的房产权利证书上载明的所有权人需满足以下条件：１．符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。
—５—２．年龄不得超过６０周岁。
今年五一高速公路免费吗（二）抵押物价值评估。
按照《个贷担保操作规程》第三十二条、三十三条、第三十七条至第四十八条有关规定执行。
（三）保险。
借款人可自愿选择购买抵押房产财产保险。
第四章操作流程第十三条贷款申请借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》并提交以下资料：（一）借款人及其配偶有效身份证件。
（二）婚姻状况证明。
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（三）户籍证明或有效居住证明。
人力资源管理专业就业前景（四）有效收入证明。
（五）贷款用途证明或声明。
（六）房产的权属证明。
（七）房产所有权人（含共有权人下同）有效身份证件；房产非借款人本人及配偶名下的还需提供房产权利证书上载明的所有权人个人征信查询的授权文件。
（八）视信用评分需要提供如下资料：１．贷款用于消费的提供现住房情况证明、学历证明、赡养人口证明、单位性质证明、职务证明。
２．贷款用于经营的提供现住房情况证明、学历证明、经营年限证明、经营场所稳定性证明。
—６—（九）其他资料。
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第十四条贷款调查调查人员须与借款人及房产所有权人进行面谈按《个贷担保操作规程》要求由房产所有权人及共有权人当面共同签署并提交同意抵押的书面文件。调查人

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