第二节 农村金融
1、农村金融的含义
2、农村金融体系的构成
石家庄的旅游景点3、农村信贷机构信贷资金来源的运用与构成
4、小额信贷
5、农村信用社农户小额信用贷款
6、农村金融机构的业务范围和特点
7、政府农村地区银行业准入政策的把握程度
8、农民专业合作社金融服务。
知识点1：农村金融的含义和特点
农村金融就是在农村中以农业生产为主，包括农村中小企业等其他非农生产经营活动的领域，组织和调剂资金的活动。
特点：涉及面广、风险较高、政策性强、管理较难
雪诗注意：农村金融区别于普通金融的特点
顺风查询（1）关联风险
（2）户均贷款规模小
（3）缺乏传统抵押品
（4）分散分割的市场
（5）较强的季节性
（一个人就好6）补贴性的信贷支持
（7）基础设施很差
知识点2：农村金融体系构成
（1）国家金融机构，包括中国农业发展银行和中国农业银行。
（2）非银行金融机构，如保险公司、信托投资公司、信用社。
（3）民间融资组织、非政府组织、国际组织。在中国，中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社是中国农村的三大正规金融组织，也是中国农村最大的农村金融机构。
1.中国农业银行
中国农业银行传统的业务领域是农业产业和农村地区，但是自商业化改革以来，中国农业银行正努力改变这种市场定位，力求向综合化、城市化方向发展。并撤并了一些乡镇及其以下的分支机构，同时也上收了部分原本属于基层分支机构的信贷发放权限。
2.中国农业发展银行
中国农业发展银行的业务特点：是国有粮棉企业的“法定、唯一的”资金供应者，单纯的粮棉收购贷款银行，将资金投向了那些周期长、社会效益大于经济效益、还款能力差的“软资产”，结果是不良资产负担沉重，难以实现自求资金平衡。
3.农村信用社
农村信用社是在农村居民和企业自愿基础上组织起来的农村合作金融组织，其主要业务在于吸收农村储蓄存款，办理集体农业企业、乡镇企业、农村个体工商户和农户的贷款业务。农村信用社有三个特点：组织上的众性、管理上的民主性、业务经营上的灵活性。
农村信用社特点
1、我国最为著名的农村金融机构，是唯一的一家拥有完整乡村网络的金融机构，实际上由政府严格监管
2、最高权力机构：社员代表大会
【例题多选题】中国农村金融体系实际上由（ ）类金融组织机构构成。
a.国家金融机构
b.非银行金融机构
c.民间融资组织
d.非政府组织和国际组织
[答案]abcd
【例题多选题】农业银行是属于（ ）。
a.合作金融机构
b.商业金融机构
c.国有银行
d.政策性银行
[答案]bc
【例题多选题】农村信用社具有（ ）特点。
a.组织上的众性
b.管理上的民主性
c.业务上的灵活性
d.经营上的商业性
[答案]abc
知识点3:农村地区银行业金融机构准入政策调整和放宽
1、放宽准入资本范围
2、调低注册资本，取消运营资金限制
村镇银行：县市设立注册资本不得低于人民币300万元；乡镇设立，注册资本不得低于人民币100万元；
信用合作组织：在乡镇设立，注册资本不得低于30万元；行政村设立，注册资本不得低于10万元。
商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司：注册资本不得低于人民币50万元。
农村合作银行：注册资本不得低于人民币1000万元，以县市为单位实施统一法人的机构，注册资本不 得低于人民币300万元。
3、调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构投资入股的条件。
4、放宽业务准入条件和范围。
5、调整董事、高级管理人员准入资格。
6、调整新设法人机构或分支机构的审批权限。
满江红诗词7、实行简洁、灵活的公司治理。
【例题单选题】在县（市）设立村镇银行，其注册资本不得低于人民币（ ）万元。
a.300
b.100
c.500
d.50
斑马斑马 [答案]a
知识点4：村镇银行和农村资金互助社
1.村镇银行
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
村镇银行不得发放异地贷款。
村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。
村镇银行发放贷款应充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。
确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。
村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。
村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%.
村镇银行要确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%.
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。
农民向农村资金互助社入股应满足以下条件：具有完全民事行为能力；户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满3年）在入股农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；入股资金为自有资金且来源合法，达到章程规定的入股金额起点；诚实守信，声誉良好；银行业监督管理机构规定的其他条件。
农村小企业向农村资金互助社入股应符合以下条件：注册地或主要营业场所在入股农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；具有良好的信用记录；上一年度盈利；年终分配后净资产达到全部资产的10%以上；入股资金为自由资金且来源合法，达到章程规定的入股金额起点；银行业监督管理机构规定的其他条件。
单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10%，超过5%的应经银监会批准。社员入股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。
农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。农村资金互助社的资金应主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后确有富余的可存放其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。
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