中国农业银行黄石分行信贷业务流程优化案例分析
中国农业银行黄石分行信贷业务流程优化案例分析
农行黄石分行信贷业务流程进展现状
农行黄石分行情形简介
本文将要进行分析的企业——中国农业银行股分有限公司黄石分行（以下简称
“农行黄石分行”），隶属于我国四大国有（控股）商业银行之一——中国农业银行股分有限公司。农行黄石分行作为中国农业银行的分支机构之一，自1980年恢复成立以来，通过改革开放30连年的励精图治，遵循“诚信、敬业、安全、高效”的服
务宗旨，与时俱进，深化改革，勇于创新，树立了良好的社会形象，各项业务日趋
进展壮大，拥有雄厚的资金实力、完善的经营网络、先进的服务体系、丰硕的金融
产品、普遍的客户基础、高效的工作方式和灵活的运作机制，已经进展成为网点布
局合理，科技网络先进、产品功能齐全、金融服务优良、资金实力雄厚、经营效益
良好的大型现代化金融企业。
截止到2011年7月末，农行黄石分行存款余额1354471万元，占全市金融机构
%，排名第一，比排名第二的建行多186935万元；比2010年末净增173705万
元，排名第一。贷款余额704121万元，占全市金融机构%，排名第二，比排名
第一的建行少36647万元；比2010年末净增37878万元，仅排名第七（表4-1）。
由于经营业绩突出，内部管理规范，农行黄石分行持续连年被农行湖北省分行
评为“全省农行系统经营业绩年度综合考评第一名”；从2008年起持续三届被省委
省政府授予省级“文明单位”。作为一家现代化、综合性、多功能的国有商业银行，
农行黄石分行日趋成为增进与支持本地经济进展的一支重要力量，取得了本地党政
部门的高度赞誉和社会各界的一致好评。
2010年以前农行黄石分行存、贷款持续五年平均以20％以上的速度递增，昔时
新增存款和新增贷款均居全行业榜首，是黄石地域网点最多、规模最大、网络最先
进的大型国有商业银行。但最近几年农行黄石分行各项业务经营受到黄石地域国有商业银行和中小股分制商业银行的强劲冲击，截止到2011年7月末，农行黄石分行贷款
余额降至第二，新增贷款降至第七。周结论
农行黄石分行下辖石灰窑支行、黄石港支行等7个城区支行和大冶支行、阳新
支行两个县域支行，网点数量达40家。
农行黄石分行信贷业务流程现状及缺点分析
通过近几年来的慢慢完善和优化，农行黄石分行新型信贷业务流程和信贷管理
体制慢慢形成。现行制度的设计思想强调了审贷部门分离，严格了授权管理，严格
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了责任人的界定，信贷业务流程日趋规范。
可是，随着我国加入WTO后，金融业慢慢对外开放，跨国银行纷纷进入中国，
工、农、中、建四家国有大型商业银行股分制改造的完成，湖北银行、汉口银行等
区域性商业银行前后在湖北省成立，黄石地域银行业的同质化竞争愈来愈激烈。黄
石市素有“江南聚宝盆”的美称，有金属、钢铁、水泥等行业进展迅猛，这些行
业的客户对银行的要求也愈来愈高，农行黄石分行现行信贷业务流程缺点逐渐显现，具体表此刻以下四个方面：
1）信贷政策制度重复交叉、乃至存在冲突
农行黄石分行目前的信贷政策制度的统一、协调管理较为滞后，部份信贷制度
存在重复交叉、彼此矛盾的现象，致使信贷人员在办理信贷业务时莫衷一是、执行
混乱，无益于信贷工作的开展。主要存在以下问题：
（1）信贷制度制定与转授权时刻不同步，致使执行制度困难。湖北省分行对黄
石分行再转授权书一般为一年必然，且大体上在每一年一季度肯定。若是总行信贷制度在一季度以后变更，而转授权不作相应变更的话，则转授权比信贷制度滞后，两
者内容不完全衔接。为不冲破转授权的权限，农行黄石分行仍然只能执行原有的信
贷制度，新制度形同虚设。以下具体以信贷业务中两项重要业务——评级业务和授
信业务为例：
以甲公司评级业务为例，该公司从事铁矿贸易行业，信贷需求为周期短、速度快
捷的短时刻流动资金贷款，信用品级AAA级，资产总额2500万元，销售收入4600万元，向农行黄石分行申请授信600万元。为优化信贷流程，《中国农业银行小企业信
贷业务管理办法》（以下简称《小企业办法》）规定：小企业适用范围为单户授信总额3000万元（含）以下和资产总额5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业和其他经营单位，小企业信贷业务原则上实行一次调查、一次审查、一次
审批，评级、授信可与用信一并调查、审查、审批，而农行湖北省分行对农行黄石分
行再转授权书规定：增量授信在3000万元以下（含）的法人客户（不含小企业）信
贷业务和授信额度及其项下单笔短时刻信用1000万元以下（含）的小企业信贷业务由
黄石分行审批，黄石分行自主认定小企业客户AA级、AA+级信用品级，AAA级以上小企业需报湖北省分行审批认定。显然，该公司符合《小企业办法》中的小企业标准。
该公司授信额度低于1000万元，授信业务审批权在二级分行，而该公司信用品级为
AAA级，审批认定权在湖北省分行，在实际操作中无法实现“一次调查、一次审查、
一次审批”（见表4-2），无法实现《小企业办法》优化甲公司等小企业信贷业务流程
的初衷。
（2）分层管理划分标准不明确，致使划分存在争议。总行信贷业务大体规程中
规定客户管理行的肯定原则是：“二级分行客户部门管理客户范围包括：辖内系统
草量级
性行业性客户、资产规模、销售收入或授信超过必然额度的跨县市集团客户；授信
超过必然额度的客户；管理难度较大的直接营销客户；金额较小、情形简单的固定
资产贷款客户及本级行权限内的固定资产贷款客户。”而黄石分行制定的标准中规
定：“授信信额度在3000万元以上的客户应纳入黄石分行管理范围”。两项规定划
分存在不衔接的地方，黄石分行在执行具体标准时，既要执行总行制度，又要执行黄石分行规定，而分层管理不明确，信贷业务流程则无法明确，分行与基层行可能相
互推诿。虽然黄石分行最终明确执行授信额度在3000万元以上客户，纳入黄石分行
客户管理范围。但由于黄石分行授信额度超过3000万元客户较多，合计47户（表
4-4），全数纳入管理客户，而黄石分行客户部门为三农部和公司部，三农部负责大冶和阳新两个县域支行，公司部负责城区支行，纳入管理客户数量大（47户）、客户经理人数少（5人），每一个客户
领导需要管理接近10个客户，精力分散致使无法直接参与客户营销，而且客户领导仅仅承担调查责任，管理流于形式。
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手机视频怎么截取照片2）信贷流程层次繁多、链条长
农行黄石分行信贷业务流程层次多、链条长，致使部份信贷业务的办理效率不高，
或风险控制办法不到位。农行黄石分行信贷业务流程规定：
（1）支行有调查权的信贷业务流程
城区支行上报信贷业务由城区支行客户领导（分管信贷行长）双人调查，城区
支行行长审核后，报黄石分行信贷管理部审查。阳新支行上报信贷业务由阳新支行
客户部双人调查，分管前台行长确认，阳新支行行长审核后，报黄石分行信贷管理
部审查。大冶支行上报信贷业务由大冶支行客户部（或与网点客户领导一路）双人
调查，分管前台行长确认，大冶支行行长审核后，报黄石分行信贷管理部审查。大
冶支行信贷管理部主要承担大冶支行权限内信贷业务审查工作。
（2）黄石分行调查的信贷业务流程
黄石分行前台部门直接调查或联合调查，经营行行长审核后，提交黄石分行信
贷管理部审查（见表4-5）。报湖北省分行及以上信贷业务流程按上级行有关规定执
行。原则上小企业和个人贷款实行一次调查、一次审查、一次审批。相关环节主责
任人按上级行有关规定执行。
显然每笔信贷业务，一般需经11天才能递交贷审会审批，大部份的信贷业务由
经营行受理，因经营行自身授权范围较小，需上报黄石分行审查、贷审会审议审批，
太长的业务流程，致使办贷效率低下。而且，上级行规定取消的环节，实际工作仍然执行。如《中国农业银行固定资产贷款管理办法》规定取消初步伐查，但实际操
作中，对上级行管理的客户，上级行在对业务流程的要求上仍是要求层层上报，网
点、支行、黄石分行层层调查，而且还增加了责任人认定这一环节，经营行担忧不
签字上级行不批，不能不签字，造成业务堆积，行长和信贷部门很难应付，影响了
信贷业务的办理速度。自动档的车怎么开
3）考核机制不完善，履职不到位
黄石分行在对信贷从业人员实施考核机制进程中穿新鞋、走老路，考核机制
1931年的爱情不完善，致使履职不到位。一是权责不对称。目前只有黄石分行及上级行有权完
成增量授信的调查、审查和审批等工作，可是与此不对称的是：按照中国农业银
行分层责任人制度的规定，一笔贷款经审批并发放后，该笔贷款经营主责任人却
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是经营行行长，显然目前的考核机制存在权责不对称的问题，有待进一步完善。
三是责利不对等。一笔贷款的成功营销，是由于调查、审查、审议、审批等信贷
从业人员的团结合作才能完成，目前黄石分行设有营销奖、项目奖等鼓励办法，
但这些办法主要针对各行前台营销人员，实事求是地讲，对于每笔贷款的营销，
各行信贷部门审查人员等后台员工依照各自职位职责配合前台营销人员做了很多
奉献，却奖励很少乃至完全没有，贷款形成不良时却要一路承担风险和责任。黄

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