来稿摘聲/行业
2020.12
经济状况或者经营状况等信息进行了解，规定对高风险客户的金融交易活动加强监测分析、了解其资金来源和用途的具体措施Q因
水木清华什么意思中&'（金融）*
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（中国人民银行霍林郭勒市支行霍林郭勒市029200）（中国人民银行通辽市中心支行通辽市028000）
一、主要问题
（一）缺乏定价调整机制的灵活性和前瞻性。LPR推行后，贷款利率定价以全国银行间同业拆借中心于每月20X公布贷款市场报价利率为基点，结合各项贷款风险程度、目标利润和经营策略等因素，在一定
大年初一穿衣服的禁忌加减点范围内确定贷款利率。而法人机构受自身定位影响，主要客户多为小微企业、个体工商户及农户，贷款特点一般是“金额少、笔数多、风险高、利润低”，只能以较高的贷款利率水平来保持经营发展，贷款利率定价缺乏弹性。加之受自身资本金、规模等因素限制，不能根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略对贷款定价进行灵活调整，致使可供客户选择的价格种类少、范围窄，在应对市场变化或政策调整时，难以迅速制定应对措施，缺乏灵活的贷款定价管理模式。如霍市村镇银行目前贷款利率主要以10.5%的农户贷款和9.24%的小微企业贷款为主，只有极少数贷款执行差异化利率，信贷产&少，创新力不足。
（二）自主定价能力不足，缺乏科学定价管理机制。一是与大中型及国有商业银行相比，地方法人金融机构定价技术水平较低，相关定价工具与体系欠缺，法人机构尚不能根据自身资产负债结构、市场变化等特点进行匹配定价，仍以人为决策定价为主，在传统产品与创新产品之间、资产负债产品相互之间缺乏定价的联动性。二是法人机构利率系统建设较为滞后，无论是利率定价的软件建设还是硬件配套措施，均跟不上业务发展及利率市场化的需求，一定程度上对科学定价机制的形成产生制约。三是尽管个别金融机构建立了定价管理组织架构，但运行流于形式化，作用不明显。例如霍市农信社虽建立了内部资金转移定价（FTP）机制，但由于对利率定价、流动性管理等仍停留在在相对粗放的层面，加之人员专业能力不足、资金实力有限，对使用FTP的意愿不强，尚未做到真正意义上运用FTP。
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（三）利率风险管理水平低，缺乏定价专业人才。在存贷款利率市场化的大趋势下，影响利率的因素愈发复杂，利率变化也会更加难以预测，商业银行需要具备足够的能力来应对不断变化的市场及更加激q的竞争，但由于地方法人金融机构规模小、成立时间短，暂未成立利率管理独立部门，加之缺少精通利率定价原理的专业人才，在形成系统的利率定价机制、确定具体的浮动标准、测算相应的资金成本等方面缺乏相关的专业知识和经验，导致其对风险的识别、监测和应对手段较为单一，风险防范难度持续加大，难以适应利率市场化改革后贷款利率灵活定价、议价的需要。
（四）流动性风险上升。在逐步适应了新的利率定价机制后，无论是个人客户还是企业客户，面对较多可选择的金融机构，资金管理意识、调度管理水平必将有所提高，逐利性增强，导致金融机构的客户资金流动性加大、稳定性下降，流动性风险管理压力加大。
二、对策建议
（一）人民银行加强货币政策传导，发挥审慎评估激励作用，创建良好的利率市场化环境。一是加强货币政策传导。充分发挥基层央行货币政策传导和市场监测的职能，及时将各项利率政策传达到辖内各金融机构及各市场主体，加大宣传力度、畅通传导渠道，营造良好的利率市场化环境；二是积极开展合格审慎评估。充分发挥合格审慎评估的激励作用，引导地方法人金融机构及时调整经营策略，主动适应利率市场化变化，建立科学合理的定价模型；三是进一步做好宏观审慎评估（MPA）工作。充
分运用MPA考核等各项政策工具，稳步推进利率市场化改革，打破贷款利率隐性下限，推动贷款实际利率进一步下降。
（二）加强定价能力建设，健全定价管理机制。法人机构要结合地区实际、客户需求及同业竞争现状及时调整自身经营策略，实施精准化差异化的定价模式，使利率定价更具灵活性；补充完善利率定价管理相关制度规定，明确审批权限、确定审批流程，建立涵盖不同业务和的定价管理制度体进一贷款定价模式；针对已建立的定价体系及时进行监督测试，确保规范管理、稳健经营，最终实现科学合理的贷款定价。
（三）提高利率风险管控水平，强化流动性管理能力。一是不断完善利率风险管控机制，及时建立风险预警机制及动态监测模型，掌握同业利率水平、监测利率变动趋势、及早发现识别异常状况，最大限度规避潜在的利率风险，减少不必要的损失。二是加强对市场各变化因素的监测和预判，提高对流动性风险的认识程度，建立健全流动性流动性风险监测和预警机制；三是抓好
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