重庆银保监局关于市政协五届三次会议第0030号提案办理情况的答复函
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∙【制定机关】中国银行保险监督管理委员会重庆监管局
∙笔记本无线网卡开关【公布日期】2020.06.02
∙【字 号】渝银保监函〔2020〕196号
∙【施行日期】2020.06.02
∙【效力等级】地方规范性文件
∙【时效性】现行有效
∙【主题分类】金融其他规定
正文
重庆银保监局
关于市政协五届三次会议第0030号提案
办理情况的答复函
黎万宏委员：空调出风口滴水是什么原因
您提出的《应警惕我市大学生体信用卡违约高发态势》（第0030号）收悉,感谢您对大学生体和金融风险防范的关心和支持。经与重庆市教委、人行重庆营管部共同研究办理，现将有关情况答复如下：
近年来，按照《中国银监会、教育部、人社部关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发〔2017〕26号），《重庆市人民政府办公厅关于进一步加强高校不良网络借贷风险防范管理的通知》（渝府办〔2018〕21号）等有关部署和要求，重庆银保监局联合
市级部门加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险；同时，引导银行机构向大学生提供定制化、规范化的金融服务，满足学生合理的金融服务需求，全力提高大学生校园金融服务质效。发行学生信用卡是给大学生金融需求“开正门”的重要途径之一。
一、我市大学生信用卡业务有关情况
（一）大学生信用卡业务概况。为满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷需求，在风险可控的前提下，部分银行机构发行了面向学生客的学生信用卡。重庆辖内发行的主要有：交通银行“Y-POWER信用卡（校园版）”、建设银行“龙卡大学生卡”，招商银行“校园版信用卡”、农业银行“优卡”、工商银行“宇宙分期乐信用卡”。
（二）大学生信用卡办理条件。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，普通信用卡发卡，要求银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信用记录，确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障；学生信用卡发卡，还要求向符合条件的同一申请人发卡的银行不得超过两家（附属卡除外），同时必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或
其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
（三）大学生信用卡发卡程序。当前，银行机构给大学生发放学生信用卡的一般程序是，学生通过线下网点或线上学生信用卡专区申办（通过线上申办的申请人仍需要到网点面签或对信用卡激活）；银行总行对客户的申请信息、征信记录、学历信息等进行交叉验证和审批，通过后发放“零额度”信用卡；在落实第二还款来源后再予以授信或提升信用额度。
学生信用卡的初始状态一般无法透支，仅能享受信用卡的各项权益或通过溢存款参加优惠活动。因此，虽然学生信用卡发卡数量较大，但授信额度低，风险整体可控。此外，大多数银行机构对于在校大学生，仅能办理学生信用卡或比照学生信用卡准入标准办理普通卡，个别银行机构对已签订三方协议或劳动合同的应届毕业生，在收入来源可验证的前提下，可按照普通社会客户授信。
二、学生信用卡存在的问题
尽管银行机构在信用卡发卡过程中会依据客户的申请信息、人行征信、学历学籍等各类信息交叉验证客户资质，通过系统化的措施实施反欺诈。但是，我们也注意到，由于一些信
用卡不良中介深度介入信用卡申办过程，对学生进行误导宣传、帮助其包装申办材料，个别大学生不如实填报个人信息，隐瞒学生身份，甚至伪造工作单位和收入来源等。如果大学生通过信用卡不良中介组织申办到信用卡，不仅会损害大学生自身合法权益，也会给信用卡风险防范造成压力。
营养成分 发生这种现象，一是因为不良中介组织手段翻新升级快，信用卡领域的反欺诈难度不断上升；二是个别大学生诚信意识还不强，自我保护和防范意识还不够。三是少数银行机构审核不到位，制度落实不全面，与监护人联系不紧密，导致学生能蒙混过关。
三、防范校园信贷风险的主要举措
为持续做好学生信贷服务，加强对学生信用卡的监管，有效防范校园信贷风险，重庆银保监局联合重庆市教委、人行重庆营管部等部门还开展了以下工作。
（一）推动建立识别大学生身份的工作机制，完善校园信贷风险管理。一是督促辖内银行业金融机构完善校园信贷风险管理制度，建立风险预警机制，加强贷前调查评估，认真审核评定贷款大学生资质，重视贷后管理监督，确保资金流向符合合同规定。及时掌握贷款
大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力。二是畅通银行业金融机构通过中国高等教育学生信息网（简称学信网）查询在校大学生学籍信息的技术渠道，印发《关于高校在校学生学籍查询办法的通知》，帮助各银行业金融机构更好的识别高校在校学生身份。
（二）多部门协同联动，保护学生合法权益，维护高校安全稳定。一是建立工作联动和信息通报机制。重庆银保监局、重庆市教委等八部门联合印发《关于进一步加强高校不良校园借贷风险防控工作的通知》（渝教学发〔2019〕5号），加强校园网贷信息监测，定期召开联席会议，对辖内高校学生参与网贷情况进行排查通报，研判不良校园借贷风险，会商防范对策。二是开展不良校园网贷风险联合整治。禁止网络借贷信息中介机构开展高校在校学生网贷业务，禁止小额贷款公司发放校园贷。对监测、摸排、举报、检查发现的高校不良网贷问题，涉及辖内机构的，采取限期整改、依法依规关闭或取缔等措施。2019年末，重庆已取缔辖内全部网络借贷业务。三是多方协同联合处置。加强家校沟通，发挥学生家长在监督管理学生中的作用，共同做好不良校园借贷管控。一旦出现校园借贷风险，教育、公安、金融、网信等多部门联动处置，避免因校园网贷引发恶性事件。
（三）送金融知识进校园，引导学生树立诚信意识。一是教育学生树立正确的人生观和价值观。重庆市教委指导各高校在开学教育和班会等集体活动中定期开展学生理想信念教育，把社会主义核心价值观教育贯穿教育教学全过程，帮助大学生正确认识国情、家情，倡导艰苦朴素、勤俭节约的优良传统和朴实作风。通过校园宣传栏、学工部、校院网站、网络社交工具等渠道，开展学生诚信教育。二是开展常态化的金融知识进校园活动。重庆银保监局联合市教委组织辖内银行业金融机构通过公益微视频、电台广播、专题讲座、集中宣传、消费者权益保护展示等方式走进校园，帮助学生掌握基本金融知识，增强安全防范意识，自觉远离不良校园借贷。三是引导学生树立诚信意识。人行重庆营管部每年组织开展征信专题宣传和“6.14”信用记录关爱日活动。与市教委等部门联合开展国家助学贷款巴渝行诚信教育实践活动，组织银行机构到对口发放贷款的各高校开展“诚信知识进校园”。推动在学校设立征信相关课程。
（四）开展助学贷款及学生资助服务，帮助困难学生完成学业。指导银行机构加大国家助学贷款、生源地助学贷款发放，满足家庭经济困难学生学习、生活等基本需求。各高校充分利用国家和市级资助政策，通过“一对一”，“多对一”等方式开展帮扶，除减免学费外，在生活物品、伙食费、假日往返学校的交通费用方面予以帮助，解决家庭经济困难学生的学
习和生活问题，避免家庭经济困难学生因正常生活消费参与非法借贷。
四、下一步工作安排
番茄炒鸡蛋 （一）审慎推进适合学生的产品。针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，引导银行结合经济效益和社会效益等多方面因素，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效。
鸭的英文 （二）加强学生信用卡监管。督导银行机构严格执行《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，发放学生信用卡必须落实第二还款来源，对大学生以父母、监护人、或其他管理人等愿意代为还款作为信用卡发卡的必备标准。
（三）持续发挥校园贷工作联动机制作用。通过定期的校园贷工作联席会议机制，坚持部门协作和信息共享，加强对学生体信贷情况的监测和风险跟踪，掌握利用网贷侵犯学生合法权益的行为，及时介入，及时受理、及时核查，及时处置，形成联合防控校园贷风险的合力。
（四）强化学生合法权益保护。加强学生消费观教育，引导学生理性、科学、适度消费，
及时发现和纠正学生超前消费、过度消费等错误观念。联合市级相关部门，不断加大对信用卡不良中介的打击力度，严厉打击违法违规行为，净化信用卡业务市场环境。
（五）增强信用评估体系作用。扩大金融信用信息数据库的覆盖面，开展征信宣传、培育征信市场、推动社会信用体系建设。常态化开展金融知识普及教育，不断增强学生体的诚信意识。引导大学生科学管理自身的经济金融活动，结合实际，量入为出，自觉珍爱信用记录。
再次衷心感谢您对大学生体和金融风险防范的关心和支持！
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