信用卡分期收入“费改息”的影响和应对之策——以某银行分行分期业务视 ...
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2021年初，财政部等四部委联合发布的《关于严格执行企业会计准则 切实加强企业2020年年报工作的通知》指出，银行从事信用卡分期还款业务形成的金融资产，企业不得将其按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。这一规定被业内称为信用卡分期收入“费改息”。依照该通知要求，客户端分期手续费将作为利息收入入账。那么，“费改息”对信用卡行业将产生哪些影响？信用卡分期业务又将如何应对？本文从某银行分行（以下统称“J 行”）信用卡分期业务角度进行简要分析。
一、J 行分期收入基本情况
2018－2020年，J 行分期收入的年复合增长率约35%，占其中间业务收入（以下简称“中收”）的比重每年递增约3%，贡献逐年增加。
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动车票网上购买J 行属于风险厌恶型偏好，风控和营销的平衡点更靠近风控。2020年，J 行分期不良率低于1%，相应约5%的分期业务收益率符合J 行稳健风格。
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凯二、信用卡分期收入“费改息”的影响
1.对信用卡分期业务的影响（1）分期收入结构发生变化
新规则下客户端分期手续费计入利息科目，仅商户端分期手续费仍计入手续费科目，这将导致信用卡分期收入结构从“全部为手续费”变为“部分手续费+部分利息”。J 行2020年信用卡的大部分分期收入将调整为利息。
信用卡分期收入“费改息”的影响和应对之策
——以某银行分行分期业务视角分析
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（2）分期中收竞争格局面临洗牌
分期中收是最受市场竞争主体关注的指标，其竞争力主要通过市场份额体现。“费改息”后，原先商户端分期手续费占比较高的银行，中收市场份额可能上升，原先客户端分期手续费占比较高的银行，则
相反。根据“费改息”前的规则，2020年J 行分期中收市场份额属于中等水平，“费改息”后其中收份额将增加约4%，带来份额排名进位，市场竞争格局变化明显。
（3）网点营销投入将重新评估
连衣裙搭配什么鞋J 行信用卡分期营销主要依靠网点、支行分期团队、省行直销中心。网点任务繁、指标多、人力有限，必然会评估工作的投入与产出，优先营销性价比更高的业务品种。对于部分只带来利息的分期业务，网点大概率会将其与个贷业务进行比较后重新评估，优先营销耗用人力更少、客单价更高、业务流程更简便的产品。
2.对信用卡分期市场的影响
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（1）商户与银行在合作关系中角转换以汽车分期业务为例，汽车经销商通过品牌、产品聚集客户，利用信息优势、客户信任等条件向客户推荐银行，帮助银行对接客户并出售分期产品。成功出售分期产品的银行根据约定向汽车经销商支出荐客费用。在这一合作关系中，汽车经销商负责引流，从银行获取收益；银行支出费用，向客户收取手续费；客户支出手续费，享受经销商和银行的服务。
“费改息”将驱使银行打破现有的合作关系。银行将尽可能向商户收取手续费，努力从资金给付者变为资金收取者。相应地，银行输入客户的权利将转为输出客户的义务。商户也将转变角，承担给付资金义务并享有输入客
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户权利。
（2）客户的购物体验可能产生差异仍以汽车分期业务为例，商户因可向银行收取费用，提高了分期交易的积极性，愿意适当降低车价，分期客户相对全款客户享有较低车价。而“费改息”后商户和银行角转换，一方面，商户向分期客户降低车价的意愿下降，分期客户不再享有较低车价；另一方面，由于银行倾向于将客户端分期手续费转嫁到商户端，客户需要支出的分期手续费可能下降。分期本金（与车价相关）和手续费支出的变化将导致客户购物体验的差异。
怎么注册谷歌账户三、信用卡分期收入“费改息”的应对
之策
1.在营销侧要适时调整分期业务策略（1）在业务结构占比上，增加商户分期比重商户分期与商户强关联，商户既提供分期资金使用通道，又提供分期触发场景。非商户分期与商户弱关联，商户只提供分期资金使用通道，但不提供分期触发场景。只有做大商户分期规模，增加商户分期比重，才能“开”商户端分期手续费的“源”。2020年J 行商户分期交易额占比不足50%，其中额度内商户分期占比只是零头，尚有较大提升空间。新政策环境下，J 行亟需调整业务结构，在政策制度、营销资源、人力保障等方面倾斜，加大和本地大型企业的合作力度，增加商户分期比重。
（2）在商户权利和义务分配上，激励商户承担手续费
提高商户端分期手续费收益率，通过一手抓商户分期规模、一手抓商户端收益率，实现商户端分期手续费总量提升。让商户承担手续
费是对其权利和义务的重新分配，相应地，银行也要重新定义自身的权利和义务，审视自身能为商户做什么，还有哪些需要改进。2020年，J行举行了百场汽车节、百场家装节，取得了一定的引流效果，但仍有进步空间。一是要建立常态化商户联动机制，在时间（节日、节气、每月）和空间（全省或者地市）上整体布局，提高资源投放的效率和精准度。二是要紧密绑定行内客源和流量，对行内个人客户实现更广泛、更精细的画像，在信用卡商城、J行自有等线上渠道进行差异化商品展示，并根据客户交易行为动态调整。其中，对于线上转线下的交易场景，要引入线上专购优惠券，既能在客户浏览App时及时进行锁定，又便于准确统计引流效果。三是要提高服务品质，在全省用好“秒享进件”新工具，给客户带来“即申、即用、即享”的更佳体验，提升客户购买力，帮助商户促成更多交易。
（3）在分期产品设计上，尝试消费热点专属额度
随着客户消费趋向发生深刻变化，教育、旅游、健身、养老等已成为消费热点行业。银行需要积极谋求分期业务和消费热点的场景嫁接，建立合作共赢的生态，深挖消费热点分期经营潜能。如果能针对相关消费热点设计产品，在额度上制定差异化风控策略，则可以提升市场吸引力，进一步扩大分期业务规模。
（4）在分期经营模式上，强化专业队伍建设
近几年的业务形势表明，网点投入在分期业务上的时间越来越少。分期营销下沉的路越来越窄，业务必须向上收，更多地依靠信用卡条线、依托专业队伍走集约化经营道路。从同业看，建设银行在分行卡中心集中审批专项分期，交通银行在分行卡中心集中外呼分期；从J行自身看，该行采用的是支行分期团队专营专项分期、省行直销中心外呼账单分期的模式。分期业务是专业性较强的业务，J行要保持近几年分期业务发展的良好态势就要加强专业队伍建设，充实分期团队和外呼团队人员，争取卡中心集中审批，发展专业外拓队伍。
2.在科技侧要持续加强数字科技赋能
（1）加强内部数据挖潜，更充分地创造客户价值
一是组织数据分析团队，应用多样化数据分析工具和多维度数据分析策略对行内存量和增量客户数据深入挖掘，捕捉财富客户、房贷客户、高消费客户等客户的动态信息，扩大目标客户基础。二是对目标客做细化切片，将目标客、分期产品、分期场景、营销工具一一对应，争取在最合适的场景用最合适的工具推荐最合适的产品，最大程度将潜在客转化为实际客，为客户创造价值，让客户创造价值。三是借助静态和动态数据做好差异化定价，对细分客采用差异化定价模型，用高价策略增加客单价，用低价策略扩大客基数，实现分期业务总收入提升。四是定期跟踪客的价值贡献，用数
据说话，及时实施和调整客户关怀策略、客户激励策略，引导客户稳定、长期地产出价值。
（2）加强人工智能应用，更丰富地释放业务产能
靠人海战术开展分期业务已然不可行，投入更少、效率更高、收益更大的业务品种更受营销端欢迎，因此，银行迫切需要加快智能化、自动化的步伐，以更少的人力、更高的效率实现业务目标。一方面，要全面提高自动化审批
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