银行贷款产品对比分析
—工行e企快贷和JT银行抵押E贷工商银行房贷
目录
—工行e企快贷和JT银行抵押E贷 (1)
一、研究背景： (1)
二、研究对象： (1)
（一）工行e企快贷 (1)
（二）JT银行抵押E贷 (2)
（一）相同点。 (3)
（二）不同点。 (3)
五、分析总结 (3)
1.拓展小微企业线上贷款申请渠道 (4)
2.提高小微企业的申贷成功率 (4)
3.符合多数小微企业贷款金额的需求 (4)
4.提升小微企业贷款体验 (4)车位尺寸
5.降低经营成本和风险成本 (5)
[摘要] 小微企业是国家经济和社会发展的重要组成部分，近几年政府一直在支持小微企业的发展，普惠小微金融，各银行紧跟国家政策，助力小微企业发展，纷纷推出各种小微企业贷款。然而由于各银行的经验内容不同，各贷款之间的各有区别。为了深入了解各行的小微贷款业务的差别和特点，对小微贷款业务做进一步发展调整，本文将对工行e企快贷和JT银行抵押E贷进行对比分析。
[关键词] 工行e企快贷；JT银行抵押E贷；普惠小微
一、研究背景：
2021年初，央行曾发文继续支持普惠小微企业贷款，并延期还本付息政策，由此可见，国家对于小微
企业普惠金融依然在强力支持。而我国目前小微企业融资需求仍旧较大，各银行之间的陆续推出各种形式的小微企业贷款，每款产品之间各有不同，也各有不足和优点，工商银行一直将做小微看做自己的未来，虽然有较多小微产品，并且有一定的市场占有率，但依然注重产品的发展，因此，对比其他小微产品，分析出产品的优缺点，对于产品的发展具有重要意义。
二、研究对象：
六一儿童节该送什么礼物（一）工行e企快贷
e企快贷是工商银行面向小微企业的房产抵押类线上融资产品，支持以居住用房，办公用房、商业用房、工业用房、建设用地使用权作为抵押物，贷款资金仅用于生产经营活动。
（二）JT银行抵押E贷
抵押E贷产品的服务对象不限于JT银行的存量客户，只要注册经营地在JT 银行经营机构所在地，符合国家“小微企业”标准的小微企业、小微企业主、个体工商户等，且借款人未从事非法行业、信用记录良好，都是抵押E贷产品的服务对象。
三、产品对比
四、对比分析
（一）相同点。
1.都是线上操作，申请简单快速，放贷快，申请人直接在线填写申请资料，按相关步骤申请贷款，5分钟知晓额度。从贷款申请受理、审批、再到贷款资金提款全可实现，解决了小微客户对资金需求的急迫性。
2.都是按月付息，到期还本的还款方式。
3.抵押物类型相似。
4.办理条件中，都有相同的要求：持续具备有效法人资格；有固定住所或者经营场所，生产经验稳定，无不良信用记录；具备履行合同，偿还债务的意愿和能力
5.额度循环使用.
（二）不同点。查询英语四级成绩
1.贷款额度不同，工行e企快贷最高额度为最高3000万，JT银行抵押E贷最高额度为最高1000万。从这方面来说，工行的额度要高出JT银行3倍，对于企业来说，有利有弊。
2.贷款期限不同，工行e企快贷合同最长3年，单笔最长12个月，JT银行抵押E贷贷款期限最长1年，授信期限最长2年。但JT银行给予抵押E贷额度抵押有效期最长10年，单笔贷款最长使用1年的时间。
3.贷款利率不同，工行e企快贷活动期内执行优惠利率政策，JT银行抵押E 贷年息最低
4.45%，1万元贷款1天利息1.2元钱
4.办理条件上，JT银行抵押E贷除了和工行e企快贷相似的几条外，还有更加详细的补充内容，申请也更为严格。
五、分析总结
小微企业是我国实体经济的的组成部分，发展小微金融是各家银行坚持不变的战略目标。以线上抵押E贷为主的大数据小微企业贷款产品是工行线上获客的重要渠道，也是当前小微企业贷款产品创新的主要方向。本文通过对工行e企快
贷和JT银行抵押E贷线上抵押E贷产品进行具体分析，总结为以下五点。
1.拓展小微企业线上贷款申请渠道
几年前，小微企业要想在银行申请贷款，信息来源的渠道只有银行网点和媒体广告，贷款申请均需要前往银行的物理网点，联系客户经理才能得到详细的信息。近年来，随着各互联网银行的成立，成功促进了基于大数据分析的线上小微企业贷款产品的发展，有效推动了银行进行科技以及服务理念的改革，进而推进小微企业贷款产品创新。
各银行总行大数据平台的的不断完善和优化，为数字化和场景化的业务转型提供了坚实的技术支撑，工行才能够充分运用“互联网+大数据”思维，推出基于小微企业房产抵押担保的线上e企快贷，让小微企业的贷款申请渠道不再局限于线下，还可以直接在线上完成。
2.提高小微企业的申贷成功率
线上e企快贷通过大数据测算借款人的房产价值，从而匹配出相应的贷款额度。此外，以房产抵押为贷款的担保方式，有效提高了银行对小微企业贷款申请成功率。
3.符合多数小微企业贷款金额的需求
小微企业与商业银行间存在着严重的信息不对称问题，作为最早涉猎小微企业贷款的银行，为了防范借贷风险，主要通过大量的小微客户经理去实地走访小微企业做贷前、贷中及贷后管理，为此银行需
要支付大量的人工成本。此外，从客户经理角度来看，出于业绩压力，都愿意寻资质更好且贷款金额较大的小微企业客户。然而，小微企业体分布就像金字塔，越往下客户体越大，他们资质相对较差，对于贷款资金的需求越低。如果将e企快贷最高贷款金额的设计在20-30万间，满足了大多数小微企业的临时资金周转需求。
4.提升小微企业贷款体验
传统小微企业贷款需要经历贷款申请、贷款审批、合同签约、办理抵押、放款五个步骤，整个流程相对复杂、时间流程较长。比如：在贷款申请时，需要提供身份证、户口本、结婚证、资产证明（房产证、银行理财、行驶证等）、营业执照、税务登记证、相关购销合同、3-6个月的银行流水等，同时办理银行储蓄卡，方便银行监管资金结算以及归还款。待借款人准备好一切资料后，有可能在
迪丽热巴哭着说不能再深了借款人的征信、工商信息或法院信息不符合银行贷款准入要求，贷款申请就会被驳回；如果借款以上信息都没问题，在贷款审批时，银行可能会因为审批者不愿承担风险责任“砍”掉贷款额度；如果一切借款人资质一切都符合银行要求，有可能对接客户经理不负责任，拖延贷款处理时效。
而线上抵押E贷是纯线上的小微企业贷款，一切均由系统自动化、智能化、规范化、标准化处理。借款人只需要提供身份证信息、房产抵押信息即可在线申请，5分钟内便可获取贷款额度，10分钟即可发放贷款。线上抵押E贷高效、便捷、客观的产品特点，大大提升了客户的体验感受。
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5.降低经营成本和风险成本
从经营成本来看：线下小微企业贷款无论从贷前调查、贷中审批还是贷后管理，都需要配备专业的银行工作人员进行业务操作，工行需要为此支付大量的人工费用。为了为产品宣传造势、获得客户的来源，还需投放一定量的广告，付出高昂的宣传费用。从风险成本的角度看：如果遇到存在道德风险，谋私利的客户经理，他可能会包装客户、伪造贷款资料，帮助不符合贷款要求的小微企业骗贷，增加了银行对贷款违约支付的风险成本。
小微企业如果是通过工行手机银行、网上银行、看到线上抵押E 贷的产品，直接点击链接即可申请贷款，全程线上操作，系统自动审批，无需银行工作人员对接，有力降低了经营成本和风险成本。
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